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第1章 信用评级概述 章节内容 1.1信用评级的含义与特点 1.2信用评级的经济意义 1.3信用评级的种类 1.1.1信用 1.信用的内涵 道德层面：对约定规则的遵守，一诺千金，有约必践； 经济层面：体现特定经济关系的借贷行为。 2.信用的形式 高利贷信用 高利贷是一种超过正常利率的借贷，一般表现为：期短、息高、复利。高利贷款的年利率一般超过银行同期贷款利息4倍以上，如果逾期未还，还实行利滚利。 《民法通则》规定，利息高于银行同期贷款利息4倍就属于高利贷。 工商银行一年期贷款利率：4.35% 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 2015年8月６日公布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，该司法解释将从９月１日起施行。 针对民间借贷的利率与利息，该司法解释规定，借贷双方约定的利率未超过年利率２４％，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果约定利率超过年利率３６％，则超过年利率３６％部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息。?“介于年利率２４％和３６％之间的利息，也是不受法律保护的。但如果借款人已经偿还了这部分利息，之后又反悔要求偿还，法院同样会驳回。? 许一力：信用卡就是合法高利贷 许一力：如果你有钱，没必要借钱的话，那就千万别办信用卡。信用卡就是个合法的高利贷。也确实是，你看其实银行这些工作人员一般都很少办信用卡。 现在，银行信用卡利息再加上滞纳金，信用卡年息高达18.25%——这简直就是合法化的高利贷。 信用卡计息方式 信用卡计息的利率：通常是万分之五，也可以是一万元一天五元。万分之五的日利率换算成年利率也就是0.0005*360=0.18,也就是年利率18%。 计息方式 ，如果你觉得信用卡欠一年就是10000*18%＝1800元。 通常银行会把信用卡利息按月计算复利，也就是把上个月的本金利息相加后再计算下个月利息。如此往后累计先把利率折算成月利率就是0.18/12＝0.015也就是1.5%， 那么要是信用卡10000元欠一年， 10000*（1+0.015）^12=11956.18 相差了156.18元 银行还有滞纳金：也就是到最迟还款日之前，如果连最低还款额都没有还到， 是要收到滞纳金的。按最低还款额没有偿还部分的5%收取。 比如最低还款额为1000，但是只还了200 那么就是（1000-200）*5%＝40元 计息时间：比如说11月1日刷卡后欠信用卡10000元，账单日是10号，那么10号还了就没问题，如果11号还那不会只算超过的这一天的利息，而是要从刷卡的1号算起，也就是10天的利息。 小韩，信用卡账单是每个月18号，11月1日消费了10000元 ，11月18日前仅此一笔消费，且11月17日才还款500元，最低还款额为1000元且下个月不还那么算算他在12月18日应该支付的利息 10-11月账单产生利息为： 10000*16*0.05%（11月1日-11月17共计16天）+9500*1*0.05%（11月18号1天 ）＝80+4.75＝84.75元 滞纳金为：（1000-500）*5%＝25元 以上欠款同样会计入到下个账单中，11月18日过后实际欠款为 10000-500+84.75+25＝9609.75元 11月-12月账单产生利息为 9609.75*30*0.05%(11月19日-12月18日共计30天）＝144.15元滞纳金：960.98*5%＝48.05元这样12月28号过后欠款为：9609.75+144.15+48.05＝9801.95这样一算即便还进去500，利息滞纳金还是相当高的。 现代信用的主要形式 商业信用 银行信用（现代信用最主要种类） 国家信用 消费信用 国际信用 3.信用悲剧 失信的现象，称之为信用悲剧 近年来的失信事件： 周正龙拍虎； 罗彩霞事件； 唐骏学历门事件； 山西假疫苗事件； 各地高考加分事件； 河南周口女孩被冒名顶替上大学 统计局数据失真； 信用风险（Credit Risk）又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。 信用卡综合评分标准 1、次级贷款公司与仓式贷款 美国人买房子贷款不是我们想象中的找银行，而是找抵押贷款公司，这些抵押贷款公司从银行获得信用贷款放款给贷款人。 抵押贷款公司分为普通贷款公司和次级贷款公司。普通贷款公司只把钱贷给那些信用评级比较高的贷款人，次级贷款公司把钱贷给那些信用评级比较低的贷款人。 信用评级怎么来的？美国的贷款系统可以说设计得比中国严格得多，一个人的信用评级比起中国来复杂且严密，其评分范围（按美国个