博弈论视角下长期护理保险分析.PDF

财政与金融 中国市场　２０１７年第９期 （总第９２８期） 博弈论视角下长期护理保险分析 赵　敏 （西安财经学院，陕西　西安　７１０１００） ［摘　要］未来３０年是我国人口进入 “渐富快老”的快速高龄化的重要发展时期，伴随着我国人口老龄化的是多健康 状态 （健康、基本健康、不健康能自理和不健康不能自理）的老龄化和长寿化，将给家庭养老和社会养老带来巨大挑战。 在我国推行长期护理保险势在必行，但市场反应寥寥。文章试图从博弈论的角度寻找长期护理保险开展过程中出现的问题， 建议建立由保险公司主导、政府支持、可持续发展的长期护理保险体系。 ［关键词］长期护理保险；演化博弈；政企合作 ［ＤＯＩ］１０１３９３９／ｊｃｎｋｉｚｇｓｃ２０１７０９０８０ 较大时，且当Ｘ－Ｐ＞Ｒ时，居民才会投保。 １　引　言 ２２　保险公司与政府间演化博弈模型 长期护理保险的出现与人口老龄化趋势密切相关。我国 博弈双方为政府和保险公司，政府的策略选择包括是否 已经进入了老龄化快速发展的阶段，并且我国６０岁以上处 支持，保险公司的策略包括是否开办。如果保险公司选择开 于失能、半失能状态的老年人约３５００万人。老龄化对医疗 办长期护理保险，而政府不支持时，由于公众对失能风险了 保险的影响较养老保险而言更大。当老龄化对医疗保险的冲 解不足，公众很难选择自愿投保商业保险。如果保险公司不 击使后者几乎难以为继时，就需要将老年长期护理从医疗服 参与，仅依赖政府将长期护理纳入社保保障范围内时，政府 务体系中剥离出来，促进形成一项新的保险。 财政压力巨大，现行经济条件下完全的政府保障难以为继。 长期护理保险的实施需要多方的共同配合，这就涉及各 对于参与者Ａ政府：Ｃ 为政府支持保险公司开办长期 １ 方的利益以及行动对他方的影响。因此，本文试图以博弈论 护理保险的成本；Ｈ 为政府支持时的收益；Ｐ为政府不支 １ １ 的思想及方法运用到本文的分析中，从博弈的视角解读长期 持时的损失。 护理保险实施中出现的问题，对政府、保险公司以及居民之 对于参与者Ｂ保险公司：Ｃ 为开办长期护理保险的成 ２ 间的关系进行梳理，对长期护理保险更为有效的实施，提供 本；Ｈ 为政府支持开办时的收益；Ｐ为政府不支持开办时 ２ ２ 建议。 的损失。 为政府对保险公司的外部效应系数； 为保险公司 θ θ ２　有关长期护理保险的博弈分析 １ ２ 对政府的外部效应系数。 ２１　居民投保难问题 Ｆ为当一方参与而另一方不参与时所造成的社会服务 假定居民的总初始财富为Ｗ。若