【整理】关于贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为的调查分析.pdfVIP

韶万方数撼库全文收录 赡 财经论坛 关于贷款利率 卜▲限放开后农村信用社贷款定价行为的调查分析 _ 王 英 人民银行潍坊市中心支行 贷款利率上限放开后对农村信用社贷款定价行为的变化情况 的优质客户 ，可以实行相对优惠的利率。贷款定价侧重考虑信用 进行了专题调研 ，共计发放各类调查问卷34份 ，并与多家信用 等级、担保方式等因素，据调查，绝大多数联社企业贷款采取逐 社进行了座谈 ，较为全面的了觎了全市农村信用社的贷款定价行 笔定价方法 ，利率浮动考虑因素主要是信用等级、担保方式、入 为，并对上限放开后贷款定价行为的变化情况进行了分析。 股情况、存贷款 比例等 ，另外，贷款企业的资产负债率、存款归 一 、 辖区信用社贷款定价机制的现状 社率、企业规模 、市场竞争情况等也作为贷款定价的综合考虑因 1贷款定价机制建设情况及特点。2004年10月，银行利率市 素。而 自然人贷款则 以批量定价为主 ，利率浮动因素主要考虑是 场化改革实施后，为确保利率政策的贯彻落实到位 ，潍坊市联社 否为信用户及信用等级，其它参考因素还有担保能力、存款归社 制定了 《潍坊市农村信用社联合社贷款利率浮动管理办法》，指 率、是否为入股社员以及生产方式和市场竞争等。 导各联社进行贷款定价。2006年3月，根据人民银行下发的农村信 (4)基础数据库建设逐步完善。潍坊市联社统一要 求各县级 用社贷款定价模板 ，潍坊市联社又对贷款利率定价管理办法进行 联社对客户的基础数据进行完善，对借款人的贷款使用、按期归 了修订，各县级联社也依照市联社 的指导意见逐步完善 自身贷款 还 以及存款归社率等相关历史数据进行积累，作为贷款利率定价 定价机制。但 由于各县级联社的贷款利率定价管理办法系在市联 的参考。部分联社又对市联社数据库进行了推广应用，主要包括 社 的统一指导下组织实施 ，具有高度的趋同性，各联社之间的定 个人信用信息基础数据库 、企业征信 以及信贷与不 良信息管理系 价机制区别不大。 统等 ，要求在办理每笔信贷业务前均要进行查询 ，对有不 良信用 (1】贷款定价管理体系由联社理事会 、联社审贷委员会 、分 记录的不予办理。 社审贷小组、信贷员四级机构组成。 (5)利率定价坚持风险与效益相对称的原则。各行社在贷款 联社理事会为联社贷款定价的最高权力机构，负责审批本联 利率定价中本着 “依法合规、让利三农、风险覆盖、等级差别、 社审贷委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执 有力竞争 ”的原则 ，坚持 “高风险高回报 ，低风 险稳收益”，通 行水平等 ，负责审定批准审贷委员会提出的贷款定价管理办法。 过风险溢价覆盖高风险贷款的损失和成本 ，在防范风险的前提下 联社审贷委员会 (以下简称审贷委 )为贷款定价的 日常决策 实现效益最大化 机构 ，主任委员由分管副主任担任 ，信贷管理部、资产管理部 、 2贷款定价水平变化情况。通过分析辖 区农村信用社人民币贷 财务会计部、稽核部等负责人组成 。负责制定及修改贷款定价管 款利率监测情况发现 ，06—09年上半年 ，农村信用社贷款利率波动 理办法、转授权方案、审批超基层信用社授权贷款定价、组织执 明显，其中06年1季度N08年上半年贷款利率～直呈上升趋势，季 行贷款定价管理办法等。下设办公室，办公室设在信贷管理部， 度加权平均利率由89％上升至1082％，提高了192个百分点，但 具体负责贷款定价资料 的审查审核等工作。 在 同期，一年期贷款基准利率也由558％上升到7．29％，提高了 分社审贷小组、信贷员具体贯彻执行定价管理政策 ，在权限 171个百分点，也就是说，剔除基准利率上升因素，农村信用社 范围内合理确定和执行贷款利率。 贷款利率仅上升0．21个百分点。在贯彻适度从紧货 币政策、严格 (2)定价方式简单易行，可操作性强。由于 目前信用社缺 控制信贷规模的背景下，农村信用社贷款利率并未出现较大幅度 乏利率定价和利率风险管理 的专业人才，利率风险管理 、金融产