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CFP 分组报告案例(2008 年新版) 案例一: 白信安兄弟案例 白信安兄弟是你的新客户，最近面临好几项重要理财决策，需要金融理财师的协 助。经过初步沟通面谈后，获得以下家庭、事业与财务信息: 一、案例成员背景: 姓名 白信安 许云 白金辉 白银辉 白信平 张娟 白敏莉 关系 本人 配偶 长子 次子 哥哥 嫂嫂 侄女 年龄 43 岁 42 岁 14 岁 11 岁 45 岁 43 岁 17 岁 职业 企业主 民企高管 初中生 小学生 企业主 家管 高中生 健康 佳 佳 佳 佳 得癌症 佳 佳 二、收支情况(2007 年) 五年前白信安兄弟一起创业，开设一家专门生产汽车防盗器的有限责任公司，资 本额 500 万元，兄弟俩各占 50%，哥哥担任董事长，税前月薪2 万元，弟弟担任 总经理，税前月薪 15,000 元，已含在营业成本中。过去五年营运稳定成长，最 近一年税前营业净利约 200 万元，预估未来 15 年的盈余成长率可达 10%，分红 比率固定在60% 。配偶许云在上市公司担任人事部门主管，税前月薪3 万元，奖 金两个月。支出部份，白信安家庭月经常性支出 1 万元，年度旅游支出 3 万元， 两个儿子上民办学校的学费支出每年每人 4 万元。白信平家庭月经常性支出 7,000 元，年度旅游支出 2 万元，女儿上音乐特殊栽培学校的学费支出每年 60,000 元。另外在三个月前白信平被诊断出罹患肝癌末期，预估只能再撑六个月，过去 三个月已支付手术费 10 万元与住院医疗费用 5 万元。 三、资产负债情况(2007 年底) 除了事业投资以外，白信安家庭目前有活期存款 2 万元，定期存款 10 万元，国 内汽车公司股票价值20 万元，股票基金 30 万元，打新股的人民币理财产品 10 万元。另有自住别墅一栋，价值 300 万元，房贷尚有 100 万元。. 白信平家庭目 前有活期存款 1 万元，定期存款 30 万元，国内银行股股票价值 10 万元，债券基 金 20 万元，QDII 外币理财产品美金 1 万元。另有自住房产一栋，价值 200 万元， 无贷款。另有一处房产投资价值 100 万元，房贷尚有 60 万元，贷款剩余期限 15 年。两兄弟家庭均采共同财产制，婚前财产可忽略。 四、保险状况 两兄弟及许云都已加入社会保险。商业保险方面，两兄弟在五年前创业时各投保 缴费 20 年的终身寿险 100 万元,附加 100 万元的定期寿险与 100 万元的意外险， 年缴保费兄为 8 万元，弟为 75,000 元，都以妻为唯一受益人。许云的公司有提 供保额为月薪 20 倍的团体定期寿险。张娟与两家的子女皆未投保社保与商业保 险。 五、理财目标 1. 白信平的临终医疗，预计未来半年平均每个月还要支付3 万元的医疗费用， 与 5 万元的丧葬费。 2. 白信平希望白敏莉按照原计划，一年后到德国专供音乐学院。预计在德国学 习六年，取得演奏专业硕士学位。每年的学费与生活费，预计达到 30 万元 现值。 3. 张娟是家庭主妇，白信平希望每年能给予 4 万元现值的生活费用，预计持续 40 年。 4. 白信平自赶来日无多，想请理财师提供可让妻一生无优与女儿完成音乐演奏 家理想的财产移转方案。 5. 一年后白信安想藉带侄女到德国念书的时机，全家与张娟母女到欧洲旅游三 周，冲淡对哥哥早逝的忧伤。预计花费 25 万元，全由白信安支付。 6. 两个儿子都预计在国内念完大学后，再出国留学。中小学仍念民办学校学费 现值与目前相同。大学学费住宿费预计每年 3 万元现值，出国留学两年的每 年学费生活费现值为 25 万元。 7. 白信平夫妻计划 15 年.后同时退休。届时若两子无意接手企业经营将把公司 出售给同业。退休后预计每年含旅游的年开销为 10 万元现值。预计退休后 的余命为 30 年。 六、问题: 1. 依照目前的宏观经济条件设定回答下列问题时各项合理的假设，如存贷款利 率与汇率、