贷款受理、调查环节重点剖析.pptx

审批审 审批审批审批; 一、申贷原则； 二、借款申请书； 三、借款人婚姻状况证明； 四、借款人开户证明、账户流水； 五、借款人经营项目相关证件； 六、借款人资产、负债； 七、征信报告。 ;贷款流程：贷款受理;一、贷款申请原则。 主要体现两大原则： 1、“面谈面签”原则。 2、“诚信申贷”原则。;贷款受理;（二）、贷款申请书怎么写、写什么 贷款申请书作为贷款自荐书，其内容必须能让信贷员从感性上对申请人有一个全面的认识，其内函应包括但不限于如下内容： 1、申请人、关联人（包括共同生活的家庭成员、抵、质押人、担保人等）的姓名、性别、出生年月日、身份证号码、学历、常住地址。 2、申请人的个人简历（主要介绍经营、从业经历）。 3、申请人经营项目所取得的成果、经营现状、发展前景、主要风险点与防范措施。 4、申请人项目投入情况、资金缺口情况。 5、申请人申请贷款的额度、用途、期限、还款来源、还款计划与还款方式。 ;贷款流程：贷款调查;三、借款人婚姻状况证明。 提示： 1、已婚的需提供结婚证或由民政局、计生委、居委会等提供已婚证明； 2、离异的需提供离婚证或法院离婚判决书等有效证明。 3、未婚的由于民政部门不开“单身证明”了，可以借助户口本、个人签订“单身声明”或“未婚声明”等形式进行核实，同时客户经理对客户婚姻状况的真实性负责。; 四、借款人结算账户、流水证明。 （一）提供主要银行开户证明、流水（包括他行）。 （二）计算日均存款余额、现金流量统计要求对老客户取最近两个结算段（贷款申请日上推半年）。 ; 1、银行流水的构成。 因为由收、支、银行三方参与，所以银行流水是所有企业财务数据中比较真实的部分，与水电费、房租一样，能够较高程度地反映企业的真实经营情况。 ;2、银行流水的作用。 ①.可以看出企业的上下游，计算出主要客户与供应商占比； ②.从每个月的现金出入可以看出企业的资金周转情况； ③.可以看出企业的是否确实在正常地生产经营； ④.可以了解企业是否参与民间借贷； ⑤.可以看出企业是否可能存在洗钱、套现等违法行为。;3、银行流水并不完全可靠。 ①“假流水”。大城市有专业中介公司为客户制作假流水，流水、银行业务章都是伪造的。 ②造流水”，客户联合几个企业或者干脆找来七大姑八大姨开几个账户，每天频繁转进转出，形成贸易繁荣的样子，银行流水很多，但都是造的。所以在浏览流水时最好要求提供其他资料如购销合同、纳税纪录、增值税发票、水电费、租赁合同等加以佐证。;五、借款人经营项目相关证件证明。 提示：借款人应提供营业执照、税务登记证（包括近期纳税税票）、经营（行政）许可证、承包合同、订单、经营场所照片、工作单位及收入证明等有效证明资料。 （一）经营证件的真实性。1、查验经营证件原件；2、经营期限是否在有效期内；合伙经营的是否有合伙协议，是否有资金往来，合伙类客户原则上要提供连带责任担保； （二）经营项目的政策性、合法性。属于特种行业的是否持有特种行业许可证；属于房地产企业的是否持有齐全的资质证件；是否属于“两高一剩”行业；;（三）纳入特种行业管理的行业有： （1）旅馆业；（2）印章刻制业；（3）拍卖业；（4）典当业；（5）印刷业；（6）复印业； （7）废旧物品收购业；（8）二手机动车交易市场； （9）报废汽车回收拆解业； （10）旧货市场； （11）机动车修理业。 ;（四）贷款用途证明。包括不限于承包合同、订单、经营场所照片（原则上须提供）。贷款用途证明是通过所提供的资料对客户经营情况的一个真实客观的反映。客户经理在受理贷款业务过程中，可以通过客户的口述介绍结合客户提供的相关资料对其经营情况作出初步的概况总结，并在调查报告中详细陈述客户经营背景或者从业经历（以前做过什么）、经营现状（目前在做什么）、资金投入情况（做的进度如何）、资金缺口（贷款用途资料）。;六、借款人资产负债。 （一）资产。 1、不动产（土地、建筑物。产权证、实景照片）； 2、动产（汽车、机器设备、产品材料等。发票、权属证件、仓单、实景照片）； 3、无形资产（非专利技术，商标权，著作权，特许权等）； 4、应收款、应收租金等债权； 5、现金、存款、股票、基金等； 6、承包经营权、承租经营权等。 ;（二）负债。 1、金融机构借款（征信报告、借据、合同）； 2、民间、亲友借贷（借条）； 3、经营性应付账款、应交税金等（报表） ； 4、对外担保（征信报告、担保合同）。 （三）资产负债率。 资产负债率必须小于70%，最好低于55%。;七、征信报告。 以个人征信报告为例，信用报告主要包括四个部分: