风险汇聚安排和保险.ppt

风险汇聚安排和保险 本讲内容： 风险汇聚是如何抑制风险的 保险人在风险汇聚中的作用 与金融机构相关的保险 保险合同的原则及条款 保险原理－风险汇聚（risk pooling) 风险汇聚也称风险集合，是指面临相同风险的人约定平摊损失 风险汇聚的理论基础是大数定律 根据大数定律，在风险汇聚的安排中，参与者越多，每个人负担的数额就越固定，不确定性就越小，而这个数额就是风险损失的期望值，这也是纯保费计算的基本思想 分析思路 1.没有风险集合时的情况 2.有风险集合时的情况 3.两种情况的比较 图 结论 1.如果没有风险聚合，全部风险都由每个主体承担 2.风险聚合安排使平均损失的标准差减小，且使每个参与者面临极端损失结果的概率降低，风险得到有效抑制 3.汇聚安排使每个参与者的损失变得更加容易预测，随着参与者人数的增多，标准差趋近于零，这时风险池中每个人的未来结果可以近似看为一种即损失的期望值，风险可以忽略不计 保险进行风险汇聚安排上的优势 两种风险汇聚模式 原始的风险汇聚 以保险公司为中心的风险汇聚 保险人：风险汇聚安排的管理者 如没有管理者，风险汇聚的每一位参与者都需要自己去寻找其他的潜在参与者，且每个成员都需要和其他人签订合同，重复成本有多大！ 保险公司具备专业优势:它可以通过多种渠道联系参保人，只需和每个人签订一份保险合同，同时保险公司在风险评估、提供防灾防损、理赔方面具备优势 风险汇聚安排的成本 分销成本：是指营销和确定协议条款所发生的成本 承保费用：评估一个潜在参加者的期望损失所发生的费用 理赔费用：正确地评估损失大小并防止欺诈性损失发生或数额所发生的费用 收集成本：包括向每名成员发送账单的成本和努力确保每名成员支付其应缴金额的成本 可保风险的理想条件 必须是纯粹风险 必须有大量独立的风险单位 损失的发生是偶然的 风险造成的损失必须是明确的，可计量的 损失不能是灾难性的，但也不能太小 保险的含义 从经济的角度，保险是将损失风险转移一个风险共担组织，然后在组织成员中对重新分摊损失的经济活动 保险体系通过向每个参与者收取保险费的方法，完成损失成本的再分配，作为缴纳保险费的回报，保险人许诺对承保范围内的损失索赔给以赔付。 保险的运作 费率厘定（保险定价） 展业 承保 损失理赔 再保险 投资 保险费 保险类别 政府保险与商业保险 寿险与非寿险 财产保险与人身保险－－我国保险法 团体保险与个人保险 直接保险与再保险 法定保险与自愿保险 几种针对操作风险的保险产品 针对财产风险的保险－Commercial Property Insurance, Data Processing Insurance, Business Interruption Insurance 针对法律风险的责任保险－General Liability Insurance, Directors Officers Liability Insurance 针对欺诈风险的保险－ Banker’s Blanket Bond 针对未经授权交易和计算机犯罪的保险－Commercial Crime Financial Institutions Operational Risk Blanket Insurance 由 Aon and Swiss Re 联合开发，对五类主要风险提供保障 有形财产保险－对银行的建筑及动产 技术风险－电脑系统、软件故障 关系风险－由于客户或同业的失误 人员风险－员工的欺诈、伪造 外部欺诈风险－盗窃 保险合同的含义 投保人与保险人为了实现保险保障的目的，约定双方权利与义务的具有法律效力的文件 . 保险合同要素 保险合同的内容 保险单的构成 1.Declaration – 对当事人双方与保险财产的陈述 2.Agreements – 总括保险人的承诺 3.Deductible-被保险人自负的最初损失 4.Defination-对保单中重要而易于误解的词语进行定义 5.Exclusions-不承保的风险、标的、地点、损失 6.Conditions－主要规定被保险人的义务 7.Endorsement-批单 用于修改、扩展或删减保险责任 保险合同的显著特征和法律原则 基本特征－射幸性、附和性、条件性 最大诚信 个人性 法律原则－ 可保利益原则 最大诚信原则 近因原则 损失补偿原则－代位原则