商业银行个人理财业务发展现状和问题对策研究.docVIP

摘要：随着我国国民经济持续快速发展,我国居民的个人财富急剧膨胀,相应地投资意愿以及现代理财观念逐步增强,金融服务需求日益多样化。同时,随着中国金融体制改革的不断深化,外资银行纷至沓来,国内外商业银行之间的竞争日益激烈。本文针对我国商业银行个人理财现状,对比发达国家和地区发展概况,探讨我国商业银行个人理财业务。但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。—07年的销售总额统计表 单位：亿元 在上图表中可看到，我国商业银行个人理财产品的规模增长迅速，特别是在07年达到了量的飞跃。 （三）、理财产品品牌不断增多 目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，部分商业银行已经取得了一定的成绩。比较具有标志性的例如在2002年10月，招商银行率先在国内各分支机构全面推出针对个人高端客户理财的零售金融产品—“金葵花”理财品牌及服务体系。此外，工商银行的“理财金账户”，光大银行的“阳光理财”，中国银行的“中银理财”，民生银行的“非凡理财”，交通银行的“得利宝”等，都已成为知名的理财品牌。 2004年，招商银行又推出“财富账户”，实现了从银行卡阶段到账户管理阶段的跨越。 四、我国商业银行个人理财业务存在的问题 （一）、理财产品存在问题 1、我国的个人理财产品虽然在前几年的基础上有所增加，产品由单一固定性收益向高风险高收益上转变，但在总类上来说，各银行推出的理财产品都大同小异，仅局限于储蓄、保险、基金等的简单组合，产品的创新能力不强。由于我国尚未市场化，许多金融产品的利率都是统一固定的，金融产品之间的风险差异很难通过产品反映出来。 2、目前商业银行的个人理财业务，仅以客户财富规模作为服务划分标准，而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分，并进而挖掘发现目标客户的潜在需求，有针对性的设计理财产品服务方案，导致理财产品的差异性和个性严重不足，产品同质化现象非常明显。 3、产品设计管理机制不健全。部分商业银行未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。 （二）、理财市场存在问题 1、理财理念在市场上还未形成 长期以来，大部分的中国居民都有着“财不外露”的思想，对于把钱交给别人来管感觉不可思议，他们更乐于接受银行客户经理对手中资产如何配置的建议，而不是将自己的金融资产交给客户经理来安排。 2、市场定位不准 目前,国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户,限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言,他们需要个性化的有针对性的服务,但实际上,目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议,至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议,当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险。 3、市场营销能力欠缺 金融机构在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。银行未按客户需求实施整合性营销，营销能力弱。我国银行个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，银行无法与客户实现无缝对接，且让客户无法得到完全服务或只能得到部分服务。而且银行网点设施落后，绝大多数营业网点仍延续着传统的以记账算账为主要内容的运作模式；网点内的结构仍以传统的窗口式服务为主，工作人员以会计员、出纳员、储蓄员为主，没有个人客户经理，业务人员不知营销、不懂营销、更不会营销，各种新业务在网点营销中往往受阻，网点营销功能弱。 4、缺乏对理财业务市场的有效管理 银行为客户办理理财业务是适应市场发展的自发行为。至今，并没有非常完善的相关法规对银行理财业务进行规范。因此，银行理财业务中难免会出现一些问题。 （三）、理财人才缺乏 个人理财业务是国内的新业务，受国内教育发展的制约，国内个人理财市场的专才人员多于通才人员。理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握房地产、法律、市场营销相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。 我国商业银行个人理财业务发展的对策 加大创新力度，拓展理财业务品种 个人理财的重点是理财产品，产品的目标是在实现客户财物安全的同时实现资产的