尽快建立互联网客群直销渠道构建新型服务体系选编.docx

尽快建立互联网客群直销渠道 构建新型服务体系 　中国电子银行网 12月28日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》），而在3天前，央行最近发布《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），相比《办法》，《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请中国电子银行网专栏专家对《通知》进行独家解读！以下是中国电子银行网评论员园艺的文章： 　　近日，人民银行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》（以下简称《通知》）。《通知》的发布是人民银行顺应市场发展需求和满足社会公众日益多样化支付服务需求的重要举措，对完善银行账户管理体系、提升银行服务质量、保障消费者合法权益、维护经济金融秩序具有重要意义。通过细化分析笔者认为本次政策的调整是对前期互联网创新工作的规范及制度化确认，对传统商业银行的互联网转型提供更明确的制度保障，而对互联网银行及互联网金融的发展并未有实质性利好。 　　一、 新个人银行账户解析 　　根据《通知》规划个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）。银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、限定金额的转账、限定金额的消费和缴费支付等服务，并根据开立渠道不同，对Ⅱ类户的转账功能及金额进行限定。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。但是Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。  图1：新个人银行三类账户分解 　　通过分解表我们简单的归类， 三类账户类同于互联网小额支付账户（如：滴滴打车、e代驾等），二类账户类同于基本功能的互联网金融账户（如：支付宝、微信支付及直销银行账户等），一类账户为传统商业银行账户。 　　而更重要的是《通知》同时还规划了账户功能升级规范。“对于Ⅱ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户。对于Ⅲ类户，银行可按规定对存款人身份信息进行进一步核验后，将其转为Ⅰ类户或Ⅱ类户。”这就为商业银行通过线上渠道获客，通过优势金融产品对目标客群转化为线下优质客户建立一条更明确而规范途径。也更有利于商业银行更系统性的规划自身的客群服务系统。 　　因此从整体分析对个人银行账户的分类管理，更有利于传统商业银行的互联网渠道的建立，并形成有效的客户转换机制。 　　二、 商业银行互联网金融应对策略 　　在互联网金融的发展冲击，商业银行缺失最核心的是“流量入口”和“服务场景”，原先极大成本编制的线下网点入口，已无法适应当前互联网社会的客户需求，而当前互联网企业的泛金融化趋势，又大量抢夺传统商业银行优势服务场景，如：余额宝、P2P等在互联网理财，京东白条和花呗在消费金融场景，甚至于房地产和汽车等传统优势信贷产品领域也因链家网、二手车网站的介入而感到压力，利用互联网提升自身的服务体验和风险定价能力又势在必行，那商业银行如何利用这一轮机遇来完善自身的渠道服务，实现互联网化的转型呢？ 　　从银行业的发展历程来看，渠道将显得十分重要，目前线下客户线上迁徙的趋势十分明显，未来的银行业务运营和管理模式很有可能就是强大的后台支撑+简单的中台管理和多渠道的前台入口模式，而且这个前台的入口更多的是互联网化的入口，目前的网点服务模式只是入口的一小部分，并且在可以预见的未来重要性会慢慢缩减，这就越发需要建立一个面向互联网而又与本行现在客群打通的新渠道。而打通传统银行业的互联网入海口，除了网上银行、手机银行、微信银行等传统互联网客户服务渠道外，应尽快建立一个能符合互联网用户习惯的新的互联网客群直销渠道，而充分运用个人银行新账户结构结构商业银行新型服务体系将是不错的选择。 　　2.1 以“平台思维”推进互联网金融创新 　　做好“互联网+银行”的题目，重要是“互联网+”，即如何从思维方式上的转变，以互联网用户为目标群体，以金融服务、特色生活服务为产品，以社会化营销和新媒体运营为支撑，打造新型获客、活客模式，并通过一系列转化手段完成客群的迁移和深度服务，建立自己的商业模式。 　　应以“平台思维”建立起服务于大零售战略并融合线上、线下的银行互联网金融平台，将渠道（线下网点、线上渠道）、产品（财富、信贷）、营销、运营工作有机整合到互联网金融平台上，以“平台”思维逐渐替代传统的“渠道”思维，建立“专业专注”的合作机制，打通银行互联网出海口的同时，以“客户为中心”的整体设计进一步提升用户的服务体验，银行互联网金融平台核心工作包括三个方面：获客、活客和转化。  图2：银行互联网金融平台核心工作 　　2.2 创新平台获客模式 　　商户银行可以将传统业务电子化和互