农村金融产品和服务的_本土化_研究.pdfVIP

《经济师》2011 年第2 期 ●金融研究 农 村 金 融 产 品 和 服 务 的 “ 本 土 化 ” 研 究 ●王一宇 摘 要：由于我国目前农村金融环境的复杂化，需要我国的支农银 新产品、服务新举措。它开发的目的是为满足农民各种资金归集的需求 行提升金融产品和服务的质量，来改善我国现有的农村金融环境。文章 来为广大农民搭建良好的金融服务平台，解决农民“贷款难”问题。 通过比较浙江省农村信用社联合社的“丰收小额贷款卡”和中国农业银 “丰收小额贷款卡”是浙江省农村信用社联合社在临海市农村信用 行的“金穗惠农卡”来研究农村金融产品和服务本土化的重要性，阐述了 合作联社于2007 年供销社、农民专业合作社、农村信用社共同发起的 本土化的意义，提出了基于本土化特点之上的银行工作改进建议。 “三位一体”建设中，推出的手工“支农授信卡”的基础上，于2008 年下半 关键词：本土化 三农 农村金融环境 金融产品 服务 年以丰收借记卡为平台研发的支农新产品，也可以说是原产品的升级换 中图分类号：R830.6 文献标识码：A 代。 文章编号：1004- 4914（2011）02- 201- 02 从两者的开发背景比较，我们可以发现：“丰收小额贷款卡”是一款 自下而上，由当地的农联社定位并提出需求，经省联社研发并推广的一 在现代市场经济条件下，货币资金是社会经济生活的命脉，筹集、融 款具有显明特色的农村金融产品，它在开发的过程当中，一直是以当地 通和经营货币资金的金融业，在解决城乡一体化问题中具有不可替代的 农村的实际情况为基础。而“金穗惠农卡”则正好相反，是一款自上而下 作用。 顺应政府要求的农村金融产品，它开发的主要依据是由高层决定的战略 近年来我国农村的金融环境，尤其是融资环境，无论是与城市相比， 发展需要，面向全国具有普惠性和广覆盖的特点，显然存在着地方特色 还是从农业生产和农民生活对金融服务的需求来看，都存在着很大的差 不足的问题。 距，并且这种不良的环境近年来更有复杂化的趋势。 目前我国的农村金 2.设计的异同比较。“金穗惠农卡”农户小额贷款流程：持卡客户申 融体系主要由农业银行、农业发展银行、农村信用社、邮政储蓄银行以及 请———贷款调查———贷款审查———贷款审批———合同签订———贷款发 其他新型农村金融机构组成。但是，除了农村信用社坚持服务“三农”，坚 放———贷款额度的调整冻结解冻———贷后检查———到期处理。 持从事农户贷款之外，其他金融机构“三农”业务占比很少，农户贷款的 “丰收小额贷款卡”贷款（发卡）流程：客户申请———贷款调查———贷 比例更可忽略不计。于此同时，金融机构将大量的资金由农村向城市转 款审批———合同签订——— 申办丰收小额贷款卡———丰收小额贷款卡信 移，使得我国目前的农村金融供求矛盾进一步加剧。 息维护———贷款审查———领卡———贷款发放———贷款额度的调整冻结 在我国，“三农”问题关系区域经济发展和社会稳定的全局。党的十 解冻———贷后检查———到期处理。 七大要求，建立以工促农、以城带乡的长效机制，形成城乡经济社会发展 从流程上可以看出，“丰收小额贷款卡”实行的是一卡一合同的政 的一体化新格局，切实推进城乡统筹发展，打破城乡二元结构，缩小城乡 策，其核心的定位是专职的农户贷款卡并附有借记卡的所有功能，持卡 经济社会发展差距。但是，当前我国城乡金融二元结构问题突出，农村金 者必须先与信用社签订贷款合同再申请办卡。这也就确保了持卡者在办 融业组织体系不健全，金融服务供给不足，造成农村金融服务环境差，农 出小额贷款卡后即能在有需要