论保险合同解除权与合同撤销权的竞合.PDF

2013 年保险法律工作联席会议交流材料 论保险合同解除权与合同撤销权的竞合 中国平安保险 （集团）股份有限公司 【摘要】在保险合同订立时，投保人对保险人就保险标的或被保险人的有关情况提出的询问 有如实告知的义务。当投保人存在故意或因重大过失而不如实告知的情况时，《保险法》赋 予了保险人保险合同解除权以维护其自身的合法权益。这一权利会因两 不可抗辩期的届满 而消灭，因 而存在争议的问题是:如果投保人的不如实告知行为构成了欺诈，保险人能否 主张适用 《合同法》第54 条规定的因被欺诈而产生的合同撤销权。这一问题具有极大的实 践意义，但我国在立法、司法以及理论上对其均未予以明确，因 亟需进一步完善。而上述 现象所反映出来的深层次问题是法律制度应如何对打击欺诈行为作出适当的安排。本文将针 对上述问题进行分析，提出相应的见解。 【关键词】保险合同解除权、合同撤销权、权利竞合 一、前言 因不如实告知产生的保险合同解除权是《保险法》赋予保险人抵御道德风险的有力武器， 但这一武器的使用受制于两 不可抗辩期的规定。因 ，理论界和实务界对在投保人故意不 如实告知的案件中能否适用 《合同法》第54 条中关于欺诈导致合同可撤销的规定产生了争 ① 议。 争议的焦点在于如何认识 《保险法》第16 条与 《合同法》第54 条之间的关 ，即究 竟是两者之间存在法条竞合关 ，抑或是保险合同解除权与合同撤销权之间存在竞合。 二、法条竞合与权利竞合的辨析 （一）法条竞合 当两个法律规范的构成要件之间存在完全重合或者部分重合的关 ，即为广义上的法条 ② 竞合。 但狭义的法条竞合是特指其中一个法律规范可排除另一个法律规范的情形，与刑法 ③ 学的用语方式相当。 如果一个法律规范排除另一个法律规范，则相对于被排除的法律 ① 本文所针对的是 “因投保人不如实告知而产生的保险合同解除权”与 “因被欺诈而产生的合同撤销权” 之间的竞合问题，为行文方便，在下文分别简称为 “保险合同解除权”和 “合同撤销权”。 ② （德）卡尔·拉伦茨：《法学方法论》，陈爱娥译，商务印书馆，2003 9 月第1 版，第146 页。 ③ （德）卡尔·拉伦茨：《法学方法论》，陈爱娥译，商务印书馆，2003 9 月第1 版，第146 页。法条竞 合在刑法学上的定义为：一个行为同时符合了数个法条规定的犯罪构成要件, 但从这些法条之间的逻辑关 来看, 最终只能适用其中的一个 。见于张明楷: 《法条竞合中特别关 的确定与处理》，法学家，2011 第1 期。 -8- 2013 年保险法律工作联席会议交流材料 规范而言，前者为其特别法。① 本文认为法律规范之间要构成这种特别法与一般法的关 需符合以下条件：1.一 般规范的构成要件与特别规范的构成要件之间是包含关 。特别规范是立法者出于一 定的目的将一般规范中包含的某些情形单列出来，因 特别规范的适用范围应完全包 ② 含于一般规范的适用范围之中。 2.法律规范的目的具有一致性。例如保险诈骗罪是 诈骗罪的特别规定，在构成要件上均针对诈骗行为，前者是后者中涉及到保险的类型。 它们的规范目的均为保护公私财产的所有权。当然，保险诈骗罪的规范目的还包括保 护我国的保险制度，这也是立法者将其单列的理由。3.法效果不一致，或者不类似。 因为特别规范是一般规范的例外，如适用它们导致的法效果 本质区别，立法者就没 有必要将其单列。 (二)权利竞合 梁慧星先生指出：“数个权利存在于同一个标的，而其行使可生同一结果，称之为权利 之竞合”。他进一步指出：“最常见的是请求权竞合，但在各种权利之间都可以发生”。卡尔·拉 伦茨先生指出：“同一生活事实可以被纳入不同的作为请求权基础的规范，而这些根据不同 的规范成立的请求权在内容上则是相同的。”③ 上述所指的“同一结果”或“内容上的相同”不仅包括权利的内容完全相同的情况，也 ④