互联网金融对商业银行的冲击与应对策略.docx

互联网金融对商业银行的冲击及应对策略 摘要：在大数据时代和移动互联网迅猛发展的背景下，一场互联网金融热潮正在席卷全国。互联网金融商业模式改变了人们的生活消费习惯，冲击着传统金融业的经营和服务模式。本文认为，互联网金融的发展对商业银行既是挑战，也是机遇。商业银行应该结合形势和自身条件，主动寻求变革，积极应对互联网金融，探寻适合自己的发展模式，实现转型升级。 关键词：互联网金融；商业银行；变革；转型升级 1引言 随着互联网和移动通信技术的发展，互联网经济的发展逐步改变着传统金融业的商业模式和发展空间，对商业银行造成了一定的冲击，将传统银行推向变革的十字路口。商业银行如果无所作为，则面临着失去竞争力和被行业淘汰的危机；如果顺应潮流，主动变革，则需要对原来的产品、服务、经营模式进行全面转型升级。传统商业银行如何应对互联网金融带来的挑战与机遇，谋求转型发展是其面临的共同话题。本文首先对互联网金融的基本概念进行界定，结合互联网金融的典型案例，剖析互联网金融相对于商业银行的优劣势以及对传统金融业产业的影响，最后商业银行主动变革，实现转型升级提供对策建议。 2互联网金融的概念界定及典型案例 2.1互联网金融的概念界定 随着数据规模指数级的增长，数据生态系统技术模式与标准不断升级，基于互联网的大数据应用技术创造更大的市场和利润空间，处于不同环节的金融服务的刚性需求催生互联网金融，满足实体经济和商品快捷的交易需求。对于互联网金融的界定，社会各界各有见解，至今尚无定论。从参与主体来看，互联网企业将互联网客户转换为金融业务收入的手段就可称为互联网金融，狭义上包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务；而传统金融机构利用互联网技术的便捷性与宽广性，通过网络渠道实现相关业务和增值化是一种广义的互联网金融（李博， 董亮， 2013）；但简单地将互联网金融与金融互联网割裂开实质意义有限。从金融本质意义上看，互联网金融是资金供需双方摒弃实体中介机构介入，以互联网技术为基础直接交易，以降低信息的不对称程度，提升资本流动效率，实现金融资产灵活高效配置的商业模式。从融资方式上看，互联网金融是以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、有哪些信誉好的足球投注网站引擎和云计算等，其实既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制， 可称为“互联网直接融资市场”或“互联网金融模式”（谢平，邹传伟，2012）。 2.2互联网金融的典型案例—P2P 阿里小微金融集团成立于2010年，是中国首个专门面向网商放贷的小额贷款公司。阿里金融与其他P2P公司相比，具有明显的信息优势。阿里金融与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通，通过大数据云计算、客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息在评估系统中通过计算分析，并做为贷款的评价标准。阿里金融整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点、解决了传统金融机构对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。 　　　阿里金融的风险管理主要有三个特点：一是严格的借款人资格限定，阿里金融将申请人限定为阿里诚信通会员和中国供应商会员，阿里金融利用各网络平台信息互通的优势了解客户；二是阿里巴巴经过多年网络交易平台的运作与监控，拥有网商大量的交易信息，具有相对成熟的信用评价体系及较完整的交易数据库。阿里金融的放贷直接汇入客户的支付宝账户，使得阿里金融可以监控资金的流向；三是阿里金融以网店的未来收益作为贷款抵押，网店贷款违约经营将受到影响。2013年3月阿里巴巴共有7980万注册用户、1030万个企业商铺及75万名付费会员，阿里金融的小微贷款业务有巨大的发展潜力。 　　　在融资方面，阿里金融基于支付宝开发了一项余额增值服务——余额宝，通过余额宝，用户不仅可以得到较高的收益，还能随时消费支付和转出，可以在支付宝网站购买基金（天弘基金）。余额宝6月份上线以来，用户超过100万户，基金规模达550亿元，对银行存款形成了一定影响。 3互联网金融发展的优劣势分析 3.1互联网金融发展的优势 （1）偏低的市场准入与监管成本。为了有效控制金融领域的风险，我国对商业银行采用了严格的市场准入标准与监管办法。目前商业银行的存款负债业务接受严格的监管，存款需要向央行上缴约20%的存款准备金，贷款余额需要接受75%的存贷比限制，商业银行需要满足8%的最低资本充足率的要求。另外，银行还要接受流动性、合规性、反洗钱等方面的定期、不定期的检查。严格的市场准入极大地限制了商业银行的数量，致使行业基本处于一种半垄断状态，而从严的监管办法，又增加了商业银行经营发展成本，降低了商业银行的金融服务能力。互联网金融恰好实现了上述两个方面的突破。互联网金融的市场准入门槛与市场监管成本较低