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第2章 信用的本质与形式 第三章 利率及其决定 第一节 信用的产生及其原因 第二节 现代信用的形成与发展 第三节 社会主义制度下信用的发展 第四节 现代信用的形式 第五节 利息和利率 第六节 信用的性质 第七节 信用的作用 考核知识点： 1、信用与信用经济 2、高利贷信用 3、现代信用的形成和主要形式 4、利息 5、利息率 6、信用的性质 7、信用的作用 2.1信用的产生及其原因 一、什么是信用 （一)信用的含义 1、道德含义：道德层面讲的是人和人之间的关系。 2、法律含义：以法律形式保障信用关系当事人的合法权益。 3、经济含义：以还本付息为条件的暂时让渡商品或货币的使用权的借贷行为。 (二)信用的要素 1、信用的主体：债权人与债务人 债权人(Creditor)，将商品或货币借出，称为授信； 债务人(Debtor)，接受债权人的商品或货币，称为受信。 2、信用的客体：信用工具（契约） 3、债权债务关系 4、一定的时间间隔 （三）信用的特点 1、条件性—还本付息 2、增值性—获利、付息 3、单向性—价值单方面转移 （四）信用的本质 资金余缺调剂，体现一定生产关系 二、信用的两种基本形态 1、实物形态 2、货币形态 三、信用产生的原因 1、商品货币经济的发展——根源 2、私有制和贫富两极分化——前提 3、商品或货币占有不均衡——直接原因 四、高利贷是最古老的信用形式 信用的历史非常古老，而最原始的信用是高利贷信用。 高利贷信用——借贷资本信用——现代信用 （一）高利贷信用 1、定义： 高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。 高利贷产生的历史久远，早在原始公社制度瓦解时期就已经出现，它是前资本主义社会中是占主导地位的基本信用形式。 高利贷的高利率,也与前资本主义社会商品货币经济不发达有密切联系。因为奴隶社会和封建社会商品经济不发达，货币的获得比较困难,而贷款的需求却相对较大，在货币供不应求的情况下,高利贷者便可以索取高额利息。 2、不利之处 高利贷阻碍生产力的发展，破坏原有的生产方式，但它同时又不创造新的生产方式。直到资本主义生产方式确定以后，高利贷才失去其统治地位。 在从封建社会向资本主义社会过渡期间，高利贷的作用具有双重性。一方面，它是促使资本主义前提条件形成的重要因素，因为高利贷者通过高利盘剥，积累了大量的货币财富，有可能从高利贷资本转入产业资本,成为资本原始积累的来源之一。同时，它又使广大的农民和手工业者破产，从而促使雇佣工人队伍的形成。 第二节 现代信用的形成与发展 一、现代信用的特征 1、现代信用是在和高利贷的斗争中逐渐形成和发展起来的。 新兴资产阶级运用行政和经济手段同高利贷信用进行斗争，高利贷逼迫降息，为适应资本主义的要求，高利贷信用转化为资本主义信用 2、现代信用的基础：现代高度发达的商品货币经济，亦可称为市场经济——起源于资本主义萌芽时期和初期阶段。 注：高利贷作为统治地位的信用方式已经不存在，但高利贷并没有完全消失。 二、现代信用的形成 1、资本主义信用开始——基本代表 2、20世纪20年代开始出现社会主义信用 资本主义资金供给的三个渠道： （1）高利贷资本转为生息资本 （2）把一切以往的单纯贮藏货币转化为可增值信贷资金。 （3）资本主义经济内部闲置资金和未用积累——长期起作用，现代信用的基础和根基 三、资本主义经济内部闲置资金的调剂是现代信用产生和运行的基础 1、产业资金循环必然出现闲置资金 2、资本盈余单位和赤字单位的资金调剂扩大了信用活动的范围 3、国际收支与国际信用 一、现代经济是信用经济 盈余与赤字、债权债务关系普遍存在。 二、信用关系主体 个人、企业 政府、金融机构、 国际部门 三、信用关系中的个人（家庭） 1、个人是以家庭为单元进行分析 2、家庭也有盈余和赤子问题，需要调剂 3、家庭余缺调剂表现为： 借入（借款、贷款） 借出（投资、存款） 4、家庭是资金的净借出者 借出大于借入 四、信用关系中的企业 1、企业是市场的主体， 是现代信用关系中 的主要成员。 2、企业更有盈余和赤子问题，更需要调剂 3、企业余缺调剂也表现为 借入和借出 4、企业是资金的净借入者 借入大于借出 五、信用关系中的政府 政府一般是货币资金的需求者，赤字普遍存在且数量可观。在盈余或平衡的预算条件下，因支先于收等原因，政府也需不时借入货币 六、国际收支中的盈余和赤字 国际收支逆差与国际收支顺差。 七、作