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第五章 汽车保险投保与承保实务 第一节 汽车投保实务 一、汽车投保概述 （一）汽车投保的含义 投保：投保人向保险人表达缔结保险合同的意愿。 汽车保险合同的订立：采用要约和承诺的方式订立，即包括投保和承保两个过程。 因保险合同的要约一般要求为书面形式，所以汽车保险的投保需要填写投保单。 投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件，也是投保人要求投保的书面凭证，为保险合同的要件之一。保险人接受了投保单，投保单就成为保险合同的要件之一。 续保：由保险公司发出要约 （二）汽车投保的基本要求 1. 对营业车辆的要求 不得单独投保第三者责任险 不得投保不计免赔特约险 外地牌照车不保 车龄5年以上的车，或4年以上的出租车，原则上不保 三责险最高限额：客车50万，TEXI20万，GV20万 （二）汽车投保的基本要求 2.对非营运车辆的要求 不承保土方车以及环卫车 3.对各类新车的要求 需提供发动机号及车架号（只提供一个时，不承保全车盗抢险） 盗抢险须特别约定生效条件 取得牌照后，48小时内以批单的形式通知保险公司 （二）汽车投保的基本要求 4. 有关验车投保的规定 凡新车购置价（含购置费）超40万元的进口车，在承保前由投保人填写“机动车辆保险申报单） 对投保三责险超100万的车辆，投保前需填写“承保验车单”并拍照存档 续保日期与前一保险期限衔接，或中途投保车损险或盗抢险的车辆，均需验车。 验车人要在“车辆检验情况”一栏中注明对车况的评价。 （三）汽车投保的方式 业务员上门 到保险公司直接投保 通过中介投保 电话投保：95518、95510、99511 网上投保 其他渠道：BANK （四）汽车投保的步骤 二、 汽车投保险种分析 交强险 商业险 车损险 三责险 车上人员责任险 自燃损失险 新增设备险 不计免赔险 盗抢险 玻璃险 车身划痕险 商业汽车保险ABC三款特色分析 案例 今年年初，张女士换了家保险公司为家里的私家车投保，与原来的保险公司相比，价格便宜了100多元。麻烦也从这里开始了，上个月，张女士家的车出险了，张女士停车时遗忘了拉手刹，结果车辆溜坡，撞坏了车身后部。这样的事故张女士已经不是第一次碰到了，去年，新车刚买来时，张女士也因为同样原因出过一次险，当时保险公司爽快地理赔了。 　　张女士想，这次事故保险公司也应该能理赔。结果却出人意料，张女士请保险公司来现场勘察，结果保险公司表示，在无人驾驶状态，车辆溜坡，造成车辆损坏，保险公司不予理赔。 　　为什么换了保险公司，车险理赔范围就不同了呢?张女士经过一番调查发现，原来问题出在了保险条款上，原来自己购买的是A款的车险，而换了家保险公司，购买的车险产品变成了C款，由于条款不同，所以理赔范围也不同。 　　很多车主都和张女士类似，买车险很少关心产品条款，以为车险产品都一样，就是公司和服务的区别，价格也只是有些小差异。实际上，车险的主险和附加险在市场上也有不同的品种，他们之间也有比较大的区别，如果不能仔细了解其中的区别，一旦出现事故，车主可能就面临理赔陷阱了。 自2007年4月1日2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款被简化为A、B、C三款，其中，人保等10家保险公司选择了A款，平安等10家选择B款，太平洋等3家选择C款，从市场份额来看，执行A款车险的保险公司，市场上最多。 　　执行不同的条款，可以满足不同车主的需求，也提供了保险公司差异化竞争的可能，对于车主来说，搞清楚其中的区别，就很有必要了。就拿B款车险中的一个选项来说，很多购买B款车险的车主，往往会被询问，是否需要指定驾驶员，一旦车主选择了指定驾驶员，那么费率就可以下降5%到10%，但是一旦出现其他驾驶员出险，保险公司就不理赔了。 车险条款的不同，还表现在很多细节方面。比如自然灾害，C款最全面，包括了暴风、龙卷风、台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴等，B款则少了后面五项，A款自然灾害保障范围就最少了。 对于车灯、倒车镜、天窗玻璃的单独破碎，三个条款的保障范围也是不同的，A款和C款仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃的单独破碎，不包括天窗，但是对倒车镜或者车灯单独损坏负责理赔。B款虽然理赔天窗玻璃单独破碎，却将车灯或倒车镜的单独损坏作为责任免除不予赔偿。 除此以外，在家庭成员的车险事故理赔、发动机进水的保险理陪等方面，三个条款都有相当多的细节是不同的。“车主在为车辆投保时，比较车险，不仅要比价格，还要比较一下产品内容，看看产品是否适合自己。” 车险条款设置不同就是为了满足不同需求的，买车险时，车主仔细了解车险条款既能帮助自己买到适合的产品，也避免出现意外时蒙受不必要的损失。 （三）商业保险的具体险种分析 1，车辆损失险 车辆的保险金额根据新车购置价确定 保险金额不得超过保