商业医疗保险与基本医疗保险衔接的研究.pdfVIP

1999 年第 8 期 　　　　　 　　　 　　　保险研究 ·论坛 13 商业医疗保险与基本医疗保险衔接的研究 ○　李良军 　杨一先 　陈　滔 　万晓梅 　梅贤森 　　 　　我国医疗保障体系包括预防保健 、医疗保险和 1996 年社会统筹基金已超支 200 多万元 ,5 万元以 医疗救助三个层次 ,而医疗保险又包括基本医疗保 上的大额费用比上年增长了 392. 7 % 。辽宁省大 险和补充医疗保险 。基本医疗保险主要由社会医 连市 4 万元以上的大额费用 1997 年亦是 1996 年 疗保险和合作医疗保险来解决 ,补充医疗保险则主 的4 倍多 。这说明必须尽快引进新的机制 ,分散风 要由商业医疗保险来解决 。本文拟对商业医疗保 险 ,提高目前统筹规模的抗风险能力 。 险与基本医疗保险的衔接问题进行研究 。 　　3. 1996 年我国卫生总费用为 2100 亿元 ,用于 　　一 、基本医疗保险的主要特征 医疗服务方面的费用大约 1700 亿元 ;1996 年商业 　　基本医疗保险的主要特征体现在如下三个方 医疗保险费收入约 13 亿元 ,全国人均约 1 元 , 占医 ( ) 面 : 疗服务费用的 0. 76 % , 占国内生产总值 GDP 的 　　1. 基本的保障内容 。包括我国原来的公费、劳 0. 019 % 。这说明商业医疗保险在我国医疗保障事 保医疗和现在部分地区实行的职工医疗保险所规 业中所起的作用太小 ,商业医疗保险的积极性还没 定范围的检查 、治疗 、床位 、病种和用药等 。 有调动起来 。 　　2. 有限的医疗费用 。目前 ,该限额一般为当地 　　4. 资金来源主要是国家和企业 , 筹资渠道单 社会平均工资的4 倍左右 , 习惯上称该限额为“封 一 。许多企业亏损严重 ,继续提高筹资比例困难很 ( ) 顶线”。 大 有的已超过工资的 15 % 。 　　3. 有限的覆盖人群 。覆盖范围近期主要是我 　　5. 国家用有限的财力承担着无限的责任 ,这一 国原来享受公费、劳保医疗的人群 , 以后逐步扩展 方面纵容了少数人浪费有限的卫生资源 ,另一方面 到城镇个体劳动者 。 又使多数人的基本医疗保障面临威胁 ,与我国社会 　　因此 ,“规定范围”的费用加上“封顶线”,再加 主义初级阶段的总目标极不适应 。 上有限的覆盖人群 ,就是我国社会主义初级阶段的 　　总之 ,社会对我国医疗保障的满意度不高 ,我 “基本医疗保险”。下文中的“基本医疗保障”意即 国医疗保障的现状必须改变 。 “基本医疗保险”。 　　三 、商业医疗保险和基本医疗保险全面衔接的 　　二 、我国医疗保障的现状 思路 　　1. 公费、劳保 、社会医疗保险覆盖的人群约为 　　要改变我国医疗保障的现状 ,必须加速商业医 1. 7 亿人 , 占全国人口的 13 % ,1996 年全国有合作 疗保险的发展 。而商业医疗保险要在我国的医疗 医疗保险的行政村约 占 17 % ,而商业医疗保险覆