从国际经验看中国手机银行发展(《银行家》杂志2013年第四期).docxVIP

从国际经验看中国手机银行发展 来源： HYPERLINK / \t _blank 银行家??作者：张忠永 2012年，中国手机上网用户数量超过台式机电脑上网用户，通过智能手机的交易量超过功能机，此外，手机近场支付标准的确定，标志着中国移动金融发展进入了一个新阶段， HYPERLINK /zgyh/ \t _blank 中国银行业手机 HYPERLINK / \t _blank 银行业务迎来重大发展机遇。 　　国际移动金融发展的两种模式 　　自1998年捷克Expandia银行推出手机银行以来，伴随着手机的普及和资费降低，手机银行以其方便、快捷、低成本的特性在全球快速发展。就其发展路径来说，主要有两种模式。 　　一是手机银行作为传统金融的补充。主要受惠于政府或社会组织的推进，为传统银行网点难以覆盖的人群提供便捷金融服务渠道。如全球移动通信协会（GSMA）启动的“无银行账户人群移动金融计划”，对肯尼亚、 HYPERLINK /brazil/ \t _blank 巴西、 HYPERLINK /africa/ \t _blank 南非、 HYPERLINK /philippines/index.html \t _blank 菲律宾等国的手机银行业务发展起到很大推动作用，发行了近百种电子货币。至2012年初，肯尼亚70%的成年人都使用过手机银行——如此的普及率在发达国家也不易达到。这种模式的最大特点在于，其并不是银行的市场行为，银行也不是受益者。 　　二是手机银行作为传统金融的替代与延伸。欧美和日韩的手机都属于此类。 HYPERLINK /britain/index.html \t _blank 英国手机银行用户从2000年的5万人猛增至2005年的460万人； HYPERLINK /usa/index.html \t _blank 美国在2007年到2011年，手机银行用户从11万人增长到2900万人。尽管欧美手机银行都经历快速发展，但由于这些地区传统银行业非常发达，网点多，支票、 HYPERLINK /card/ \t _blank 信用卡使用便利，造成手机银行仍没有成为主流金融服务渠道。日韩零售银行业务相对欧美起步较晚，但恰好充分发挥后发优势，并得益于国民对电子产品的热衷及技术优势，手机银行业务快速发展，已经成为日常结算的主渠道。日本手机银行的普及率超过50%，通过DoCoMo手机（日本著名手机品牌）可以方便地进行日常消费。这一模式的最大特点在于，其是市场行为的结果，是移动金融相关的全产业链创新发展，银行是主要获益者之一。 　　移动金融对银行业的挑战 　　随着智能手机及第三代移动通信技术（3G网络）的普及，在银行、电信运营商、第三方支付公司、APP（第三方应用程序）商等的共同推动下，移动金融继续爆发式增长是业界共识。但这种多主体的产业链与银行主导的传统金融服务完全不同，实体经济运行给金融业带来的利润要进行重新分割，且银行不再具有主导分割的能力，这是银行业面临的最大挑战。 　　原有欧美及日韩手机银行业务的核心是银行业务的手机化。如汇款、缴费、账户管理等，是对柜台或网银的替代，近场支付是对 HYPERLINK /yhkzx/ \t _blank 银行卡的替代，但这些都是银行业业务形式的变化，没有触及银行的根本利益。但近两年来，以智能手机、移动互联、电子商务、社交网络为代表的技术创新改变了以上手机银行模式，全球银行业同时迎来移动金融的全面挑战。 　　这一挑战的核心是信息。根据经济学家 HYPERLINK /figure_2991.shtml \t _blank 阿罗-迪布鲁的一般均衡模型，在市场竞争和信息完全情况下，银行作为金融机构存在的经济基础将受到动摇。而在当前信息革命背景下，银行由于受到各方面的严密监管和制约，信息优势地位正在丧失。 　　在电子商务、社交网络、大数据、LBS（基于位置的服务）移动服务模式下，一方面，银行业通过尽职调查、资金交易等传统渠道获得的信息只是客户信息的很微小一部分，完整的信息正由简单的结构化信息向非结构化的大数据转变。另一方面，信息价值体现的方式发生了根本变化。银行传统信息的价值在于支撑银行了解客户的金融特性，但当前信息的价值在于可以支持任何商业交易的精准营销和实时营销。信息的价值由银行内部的狭小市场变成外部的广阔市场。此外，信息获取的方式发生了根本性变化，由客户调查等传统手段向网络化、批量化获取方式转变。在这三方面，银行都处于明显的弱势地位。 　　信息特性的这种变化带来了整体产业链盈利模式的变革。变革的核心是第三方支付及APP公司的盈利模式创新。第三方支付公司介入交易链的初衷是与银行部分业务进行竞争，勉强分杯“羹”。APP公司介入的初衷仅