站在大数据征信的风口上《元宝铺》要做由数据驱动的第三方电商卖家信贷平台.docx

站在大数据征信的风口上，“元宝铺”要做由数据驱动的第三方电商卖家信贷平台 一直以来，小微商家的融资需求都难以得到回应。很多小微商家常常会遇到一个尴尬的困境：在急需资金的情况下却发现自己不符合在银行申请贷款的条件。其实，不仅仅是线下大量的小微商家，小型电商卖家同样也会遇到这样的问题，他们想从银行获得贷款的难度很高。 另一方面，银行也并非看不到这些电商卖家的资金需求。有一些银行已经开始进行放贷尝试，比如邮政储蓄银行、民生银行、建设银行等都提供了一些针对小微电商的贷款产品。不过，这些贷款产品仍是沿用了传统的抵押贷款模式，但拿出足值抵押物对小微电商来说仍是个难题。因此，银行的电商信贷发展也很缓慢。 也要看到好的一面。近两年出现的大量P2P平台让小微企业借贷变得更加高效和便捷，也为企业的信用贷款开了一扇窗，在一定程度上缓解了线下小微企业的融资困境。而相对于线下小微商家，电商平台上的小微商家是更容易实现信用贷款的一个群体。他们在电商平台上沉淀了大量的经营数据，这些数据成为了放贷机构进行风控和授信的依据。这是互联网和金融服务结合的一种重要形态。 目前，专门为电商卖家提供信贷服务的平台主要有两类：一类是电商平台本身，以阿里小贷、京东的京小贷为代表；另一类则是独立于任何一家电商网站的第三方信贷平台，以国外的Kabbage为代表。Kabbage至今已经完成了D轮融资，总融资额超过5000万美元。在国内，Kabbage也有相应的学徒，就是元宝铺。两者的模式和思路非常相似，做的都是以电商卖家经营数据为授信依据的短期纯信用贷款。 来看看元宝铺的模式。元宝铺作为一个第三方电商信贷平台，其两端分别是各个电商平台上的商户和各类资金提供方。在商户端，商户提交借款需求后，需要向元宝铺进行授权，使后者能够接入商户在电商平台上的后台账户，获取经营数据。随后，元宝铺将根据这些数据形成一份评估报告，并将这份报告提交给资金提供方。资金提供方在报告的基础上进行自己的二次风控（主要是调取央行征信报告审核），并对其授信、放贷。整个过程需要2天时间。元宝铺提供的贷款上限为100万元，还款期限均为6个月，按日计息，随借随还，不使用不计息。 目前，能在元宝铺上贷款的卖家来自天猫、京东、亚马逊、eBay、聚美优品等电商平台。但是，元宝铺并非与平台方合作，而是与电商平台上的卖家直接合作，这在一定程度上减小了合作的阻力。另一端的资金提供方目前主要是银行，包括平安银行、招商银行、浦发银行和杭州银行四家。未来，元宝铺将纳入更多的P2P平台作为资金提供方，如宜信、拍拍贷等，他们自己也可能成为自己的提供者。不过，元宝铺不会考虑与传统的小贷公司合作，这主要是出于对贷款效率的考虑。要指出的是，由于是与银行合作，因此贷款商家的准入门槛相对还是比较高：经营时间超过12个月，年销售额超过100万。在纳入P2P平台等资金提供方后，元宝铺会向更小微的长尾市场延伸。 再来看看元宝铺的风控措施。既然是“数据驱动型”的信贷平台，那么元宝铺如何处理商户的经营数据便是风控的核心。总的来说，元宝铺处理的数据包括行业数据和商户数据两大类，并自己研发了数据模型。创始人之一的陈瑞贵告诉我，他们的团队在电商领域浸淫多年，对行业数据有着比较深刻的理解，并且，他们钻研数据模型的团队大多也来自阿里和各家银行。 行业数据。元宝铺首先会监测最近36个月内的行业数据，以评估某一行业的成长性、稳定性、规模性。众所周知，客户未来的增长性在一定程度上会受制于行业环境，当然行业的风险性也是如此。目前元宝铺的行业数据覆盖16大类目，200个二级类目900多个三级类目。 商户数据。元宝铺会接入商户的后台数据以了解他们的销量、流量、转化率、收藏率、客单价、回头客占比等数据，以及这些数据间的勾稽关联性。随后，元宝铺从这些数据中划分出200多个明细指标，并将之转化为店铺的运营能力、市场能力、盈利能力、偿债能力和成长能力，形成一份评估报告。根据以上风控措施，元宝铺大约会过滤掉10%的不合格申请者。而银行在进行二次风控的时候会进一步进行筛选，最终能够获得授信的商家约为申请总数的60%到70%，被筛除的大部分都是因为个人征信记录不合格。 阿里早早的便已经布局了小贷业务，京东等其他电商平台也纷纷入局，元宝铺这样的第三方电商信贷平台有机会吗？这取决于第三方电商信贷平台会有哪些优势存在。下面看看元宝铺的一些优势： 面对全网卖家。元宝铺只需在技术上实现数据接入，理论上，只要开放了数据接口的电商平台上的商户都可以成为其贷款客户。 利率低。元宝铺按日计息，日息为万分之4.2，折算成年化利率约为15.3%，这与目前电商平台信贷业务的利率相比偏低。这主要是因为元宝铺的资金提供方是银行，资金成本更低。未来，若元宝铺开发更多资金来源也能够更灵活的控制成本。 贷款的使用不受限制。对于在