人大保险学课件–第二章保险的本质.ppt

保险学原理 保险学原理 第二章 保险概述 第一节 保险的要素与特征 第二节 保险的产生与发展 第三节 保险的职能与作用 （二）保险与相似制度(行为)的比较 1.保险与赌博 相似之处：都是基于偶然事件的发生 区别： 对付的风险不同 运用的手段不同 最终目的不同 导致的结果不同 2.保险与互助保险 相同之处： 均以一定范围的群体为条件 均有“一人为众，众为一人”的互助性质 区别： 互助的范围不同 直接目的不同 经营活动的性质不同 （二）保险与相似制度(行为)的比较 3.保险与社会救济 相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法 区别： 提供保障的主体不同 提供保障的资金来源不同 提供保障的可靠性不同 提供的保障水平不同 4.保险与储蓄 相同之处：都是以现在的剩余 作未来所需的准备 区别： 对象不同 技术要求不同 受益期限不同 行为性质不同 主要目的不同 5.保险与社会保险 社会保险事指国家或政府通过立法的形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度 相同之处： 同以风险的存在为前提 同以社会再生产的人身要素为对象 同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础 同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础 区别之处： 经营主体不同 行为依据不同 实施方式不同 强调的原则不同 保障的功能不同 保费负担不同 * * 第一节 保险的要素与特征 一、保险的概念 日常生活中的“保险” assurance与insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in return for regular payment” 在我国，保险是一个外来词，是由英语“Insurance”一词翻译而来的. （一）保险学说 1.损失说 损失说以损失概念作为保险定义的核心 ◆ 损失补偿说－－保险是一种损失补偿合同 ? 起源：海上保险 ? 代表人物：英国的马歇尔(S.Marshall)和德国的马修斯(E.A.Masius) 马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。 马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。 ◆损失分担说--强调在损失补偿中多数人互助合作的事实 ? 代表人物：德国的华格纳(A.Wagner) “从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。 “这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。 ◆风险转移说－－强调保险组织在损失补偿中的地位和作用 ? 代表人物：美国的魏兰脱（A.H.Willet） ?强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的 魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。 2.非损失说 ◆技术说－－以保险的技术特性，统一解释人身保险和财产保险。强调了保险的数理基础 ? 代表人物：意大利商法学者菲方德（C.Vivante） 该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。 保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。 ◆欲望满足说--以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的 ? 代表人物：意大利的戈比(U.Gobi) 德国的马纳斯(A.Mnes) 戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。 马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。 追随者威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、