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经与管理 2013 年第4 期 科技创新与应用 从经济法角度看某银行信用卡的全额计息 彭虹 （中国农业大学法学系，北京 100000 ） 摘 要：2012 年 11 月5 日山东大正泰和律师事务所王新亮律师以信访的方式向银监会建言废除包括全额计息在内的信用卡霸 王条款，并于11 月15 日收到了银监会的受理回复。最近几年，全额计息的问题不时见诸报 ，文章拟从经济法角度对某银行信 用卡的全额计息的合法性和合理性进行探讨。 关键词：信用卡；全额计息；经济法 某银行信用卡的全额计息规定如下：甲方未在到期还款日或之 《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：贷记卡透支按月记收 前偿还全部欠款的，全部应还款项（含甲方已还部分款项）不享受免 复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并 息还款期，自银行记账日起按规定利率计算透支利息。甲方在对账 根据中国人民银行的此项利率调整而调整。 单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消费交 上述三项规定并没有明确说明计息的本金是透支的全额还是 易可享受最长50 天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起计收 未偿还的余额，而这一漏洞给了银行过大的自由裁量空间。某银行 利息，日利率为万分之五，按月计收复利。 信用卡将计息的本金认定为透支的全额，而工商银行信用卡将计息 是否中国所有银行的信用卡都采用全额计息的规定呢？非也， 的本金认定为未偿还的余额。 中国工商银行的信用卡采用的是如下规定：持卡人可按照对账单标 此外《最高人民法院关于信用卡透支利息可否计算复利问题的 明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对 批复》中提出：关于信用卡透支利息的计算方法，中国人民银行银发 未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。 （1992 ）298 号《信用卡业务管理暂行办法》作了规定，应当按该办法 下面从经济法的角度来探讨某银行信用卡的全额计息规定的 规定的方法计算。该办法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以， 合法性与合理性： 信用卡透支利息不应当再计算复利。虽然《信用卡业务管理暂行办 1 从消费者权益保护法来看 法》已经被《信用卡业务管理办法》所取代，而《信用卡业务管理办 消费者，是指为满足生活需要而购买或使用经营者所提供的商 法》被《银行卡业务管理办法》所取代，但该批复的精神仍然是具有 品或服务的人。信用卡持卡人是为满足生活需要而使用银行提供的 指导效力的：关于信用卡透支利息的计算办法，中国人民银行的《银 信用卡及相应服务的人，属于消费者。 行卡业务管理办法》作了规定，应当按该办法规定的方法计算。该办 何为消费者的知情权？《消费者权益保护法》第八条规定，消费 法对透支利率的规定已含有惩罚性质。所以，信用卡透支利息不应 者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权 当再计算复利。进一步来说，某银行信用卡领用协议的规定：甲方在 利。消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商 对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，对账单所载消 品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日 费交易可享受最长50 天的免息还款期，否则乙方自银行记账日起 期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务，或者服务 计收利息，日利率为万分之五，按月计收复利。对于透支利息按月计 的内容、规格、费用等有关情况。比如本人在办理包括某银行信用卡 收复利，是不合法的。 在内的其他信用卡时，都没有注意到全额计息的制度，相信很多持 3 从银行业监督管理法律制度来看 卡人都与本人一样，这与大部分银行对全额计息制度没有进行详细 我国的银行业的监督管理立法主要包括 《中国人民银行法》、 提示有关，换言之银行作为经营者没有履行好提供真实信息的义 《中国银行业监督管理法》。银行监督管理的目标是：（1）促进整个银 。