对目前金融机构创新和开发金融产品情况的调查.pdf

对目前金融机构创新和开发金融 产品情况的调查 口黄勇吴小北 摘要：在最近的几年里，随着金融市场化程度的迅速提高，各金融机构 的金融产品创新和开发呈现快速发展趋势，在近期对一些金融机构创新和开 发的金融产品调查中发现，这些金融产品对缓解中小企业融资、调整信贷结 构、开拓银行中间业务和支持农村经济发展发挥了一定作用。但是也有一些 金融产品存在配套的金融服务滞后、产品和市场实际需求脱节、企业和居民 的知情满意度不高、产品运用水平偏低等问题。 关键词：金融机构创新金融产品 一、金融机构创新开发产品的主 对信用信息比较充分，信用记录良好， 要产品有：一是动产抵押贷款和质押贷 要情况 持续发展能力较强的成长型小企业推出 款；二是企业仓储、仓单抵押贷款，即 的“成长之路”贷款，对符合条件的小 以借款人或者第三人的库存商品或仓单 (一)推出金融产品的创新性开始 企业实施额度授信管理，实行申报审批 做抵押的贷款；三是循环贷款，即具有 显露 一体化服务。 抵押物品的小企业，在信用社认可情况 在各家金融机构不断开发的产品 (三)国有商业银行中间业务产品 下，实行“办理一次抵押，多次周转贷 中，有一些创新特色比较突出的金融 明显居多 款”的短期流动资金贷款需求；四是应 产品。一是产品更加呈现系列化、组合 由于国有商业银行产品开发权限的 收账款保理，即客户将应收账款按照一 化。许多金融机构通过对传统的单一功 高度集中，同时国有商业银行产品开发 定的折扣转让给银行，获得相应的融资 能产品进行改造，使多方面功能得到整 考虑更多的是和国际市场接轨，因此在 贷款，该部分融资款在一定时限内以收 合，推出了可以满足客户多种需求的组 推出的金融产品中，中间业务产品占比 回的账款进行偿还；五是小企业联保贷 合产品，形成了比较丰富的系列产品； 明显居多。例如中国银行推出的可向小 款，即由几个小企业作为申请人，共同 二是有的产品客户定位比较明确。如有 企业提供包括本外币结算、网上银行、 组成联保体，可以为其中的联保体成员 为中小企业提供一揽子服务的产品，以 资金交易、现金管理等中间业务；根据 申请提供连带责任担保贷款；六是开始 及为高端个人客户提供增值理财服务的 各个企业结算方式和客户的不同需要， 办理游标保函、履约保函、工程预付款 产品，使客户可以获得更加多样化、个 可以提供代客外汇买卖、远期结售汇、 保函、工程维修保函、置留金保函等衍 性化的金融服务选择；三是产品延展功 债务风险管理、资金管理等产品。再如 生业务。 能增强，产品运行效率和质量明显提高。 农业银行推出的小企业漫游汇款、小企 (五)农村金融产品数量增长迅速 (二)传统的信贷营销产品有所突破 业单位理财等一系列金融中间延伸产品 由于经营功能和区位的特殊性，农 调查发现，许多金融机构能够将传 种类等，使近年来国有商业银行的中问 村金融机构近年来的金融产品增长非常 统的信贷产品进行优化设置。例如建设 业务产品种类呈现大幅度增加势头。 迅速，面向农户、农业龙头化企业、各 银行推出的可以不对客户进行评价的 (四)地方性金融机构开发产品的主 类经济组织的贷款种类多达数十种：一 “速贷通”贷款，主要依据企业提供足 动性增强 是针对农村住房改造的有“新农村”农 额有效的抵押担保，并由企业业主或股 地方性金融机构对市场份额增长的 民住房按揭贷款、“户户安”农民建房 东承担连带保证责任的信贷业务，贷款 欲望