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《保险学概论》教学内容概述 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 二、风险的种类 三、风险管理的含义、程序、方法 四、风险与保险的关系 。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 (一) 风险的概念 (二)损失频率与损失程度 (三)风险与概率 （四）危险单位 （五）风险的构成要素 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 (一) 风险的概念 风险是损失的不确定性。 它有两层含义：一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。 所谓不确定性是指：是否发生不确定；发生的时间不确定；发生的空间不确定，即在什么地点发生不确定；发生的过程和结果不确定，即损失程度不确定。这是从风险管理与保险的关系角度出发以概率的观点对风险进行定义的。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 (二)损失频率与损失程度 损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率＝损失次数/危险单位数。 损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。二者关系为：一般成反比例关系。往往是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低，但损失程度大。如家庭发生火灾这类的事故很多，但极少把房屋全部烧毁的。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 (三)风险与概率 1.概率。概率是不确定事件的确定性程度。即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，它是用来表示随机发生可能性大小的一个量。人们很自然地把必然发生的事件的概率定为1；把不可能发生的事件的概率定为0；而一般随机事件的概率是介于0与1之间。用公式表示： 0≤P(A)≤1 式中： A表示某种随机事件； P表示事件的概率逐渐趋于某个常数； P(A)表示常数P为事件A的概率； 1表示必然事件的概率； 0表示不可能事件的概率。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 (三)风险与概率 2.大数法则。大数法则是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是概率论的法则之一，是保险的数理基础。 保险人对任何一个风险损失的概率作出比较精确的估算时，都需要根据大数法则的需要，通过大量的观察和统计，得出损失概率。根据大数法则，承保的风险单位越多，损失概率的偏差越小；反之则越大。而非寿险的保险费率的大小又是以损失率的大小为依据的。损失概率大的风险，费率就高；损失概率小的风险，费率就低。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 （四）危险单位 1.定义： 危险单位是发生一次风险事故可能造成标的物损失的范围。它是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 （四）危险单位 2.分类： ①地段危险单位：即由于保险标的之间在地理位置上相毗连，具有不可分割性，故风险事故发生时，受损失的机会是相同的。 ②一个投保单位为一个危险单位：该方法较为简单，对于一个危险单位，无须勘查、制图和分别险位，只要投保单位将其财产足额投保，则按投保单位作为危险单位，按其占用性质和建筑等级来确定费率。 ③一个标的为一个危险单位：与其他标的无毗连关系，风险集中于一体的保险标的即作为危险单位。如一颗卫星、一架飞机等。这种危险单位，风险集中，一旦发生风险事故将造成巨大的经济损失。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素 风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。 1.风险因素。 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。如酒后开车、汽车刹车系统失灵是导致车祸的原因之一等。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素 2.风险事故。 风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。也就是说，风险事故是损失的媒介，风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。如刹车系统失灵酿成车祸而导致人员伤亡，其中，刹车系统失灵是风险因素；车祸是风险事故；人员伤亡是损失。如果仅有刹车系统失灵，而未导致车祸，则不会导致人员伤亡。 第一章 风险与保险 一、风险的概念、构成要素 （五）风险的构成要素 3.损失。 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。显然，风险管理中的损失包括两方面的条件：一为非