存款保险制度建设中的风险控制.docx

存款保险制度建设中的风险控制13财1作者：顾晨妃05/翟成喆44/徐莹莹41【摘要】：存款保险制度保护是经济发展到一定阶段的必然产物，可以保护存款人利益，维护银行信用，促进银行业适度竞争，稳定金融秩序，但其本身是有成本的，可能诱发道德风险，并使银行承受更多风险。因此，在存款保险制度的内部条件和外部环境日渐成熟的过程中，风险控制是必要的。本文主要分析当前存款保险制度的建立和发展，日渐凸显的风险问题，并提出相应的风险控制建议和对策，以及作出对存款保险制度的未来展望。【关键词】：存款保险，道德风险，逆向选择，风险控制存款保险制度的建立目前，银行业是整个商品经济发展，企业运转的一个必不可少的桥梁，我国的企业融资已经过分依赖于银行贷款，使得企业的投资发展风险很大程度上转移到银行身上，此外，我国银行体系本身就脆弱，自身也存在例如不良资产长期居高不下，盈利模式太差等风险。如果银行业发生风险问题，就容易唤起社会金融风险和信用的关注，引起储户对存款银行挤提的恐慌心理。不过，即使银行业长期存在着巨大风险，在银行面临危机是像严重的挤提事件还真是鲜有的。其主要原因在于：我国各级政府会对所管辖范围内的银行提供一定的保护政策。隐性存款保险制度就是其中的一种。隐性存款保险制度，主要保障银行的生存，防止恐慌性挤提。有了1997年中国农村发展信托投资公司，海南发展银行以及广州国际信托投资等金融机构被迫停止营运，政府不得不出面全额偿还所欠自然人的本金和利息这样的例子，隐性存款保险制度就渐渐存在了。国务院发展中心范建军指出：“如果我国不存在这种隐性的存款保险制度那么银行挤提和破产现象将会越来越普遍，至少在城市的商业银行和农村信用社就会是这样。”因此，政府至今是扮演着母亲一样的角色，不断为银行业的风险担保，并提供一张安全防护网。但是，在金融改革加速发展的今天，隐性存款保险制度在一定程度上已经不适应化解金融风险，保护银行业的实际需要了：首先，隐性存款保险制度没有法律说明或者正式的保险机构提供保险，银行倒闭后的最终损失都是由政府来买单，使得政府的财政负担加剧。据测算，自1998年以来，政府为银行提供的隐性存款保险，投入的资金已经超过了3万亿。其次，正因为隐性存款保险制度没有明确的法律程序制定，以及没有在法律上的权利与义务，所以无法给予银行等金融机构的存款提供完整的、系统的法律层面的保障。况且政府的财政收入有限，超过一定程度的风险损失，政府可能无法弥补。再次，隐性存款保险制度，其实换句话说相当于政府供应给银行业的“免费午餐”，使得我国的银行等金融机构之间缺乏竞争力，根本就像一个个“长不大的孩子”，遇到棘手问题时，政府就会伸出援助之手，这样不断助长了银行“不思进取的道德风险”。最后，由于隐性存款保险制度的存在，导致银行缺乏竞争力和独立性的发展能力，当银行业遇到风险时不能以自己的“能力”化解，不能为自己承担损失，需要政府一直作为其坚实的后盾。就像一个学走路的孩子，不能在一次次摔倒过程中领悟正确的走路方式，不能自己爬起来，却老是想要伸手依靠父母的搀扶。因此，基于隐性存款保险制度中存在的缺陷，我国的银行业需要的其实是政府建立明确的，公正的制度，那么存款保险制度的出台就尤为必要。存款保险制度是一种保护存款人利益，维护银行信用，促进银行业适度竞争，稳定金融秩序金融保障制度。各存款机构作为投保人按一定存款比例向各类存款性金融机构集中起来建立的保险机构缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款。我国的存款保险制度于2015年3月31日正式出台，5月1日起实施。存款保险制度出台后会发生三件大事：1、大规模存款分散存款保险制度一旦出台，就在侧面说明了在银行存款并不是毫无风险，那么存款数额较大的储户就会选择将自己的资金分散存入不同的银行。2、银行声誉显得更为重要存款是一个银行立身的基础，存款涉及银行的生存和发展，而对于储户来说，选择哪一个银行来存款关键看的是银行的信誉。存款保险出台前，由于政府或央行的金融压制，几乎所有银行的信誉都是处在一个同等水平（主要指同等级的银行间）。存款保险制度出台后，银行之间的竞争就逐渐激烈，信誉良好的中小银行会在储户资金分散的过程中获得更多的存款，那可想而知，声誉不佳的银行能够揽存的难度加大，面临巨大的压力。3、银行破产法出台存款保险确立兜底机制的出现为银行破产法的出台扫除障碍，使银行破产在我国能成为可能。目前，央行测算，存款保险制度下的存款保险机构的最高偿付限额为50万元，当投保银行发生风险时，存款保险机构可以偿付99.63%的存款人的全部存款。但这个限额并不是固定不变的，央行会同国务院有关部门可以根据情况调整最高偿付限额。二、提出风险问题与设计风险控制对策目前，已建立存款保