银行信贷文化建设.doc

浅议银行信贷文化的建设 一、信贷文化的概念和内涵 商业银行信贷文化是指商业银行在信贷管理工作中所形成的价值取向、行为规范的总称。信贷文化是商业银行在经营管理活动中逐步形成的信贷管理理念和价值观，是通过银行的信贷管理战略、信贷管理制度以及信贷人员的管理行为表现出的一种企业文化。 信贷文化主要包括信贷管理理念和信贷管理制度两个方面的内容。信贷管理理念是商业银行发展过程中在信贷管理中形成的独特的价值取向，包括银行对自身在社会中所扮演角色的定位以及企业自身文化价值及员工价值观念的培育。信贷管理制度是信贷业务发展中形成的信贷管理机制和信贷管理流程，以风险管理制度为基础，寻求在风险控制和效益之间的平衡的制度模式。 二、信贷文化建设的意义 加快信贷文化建设，促进信贷管理规范化、科学化，是当前以及今后长时间内银行提高经营管理水平的关键。既能为银行信贷业务的发展提供制度支撑，更能夯实理念基础。良好的信贷文化，有助于信贷团队的建设，有利于制定有效的信贷管理体系，不断提高信贷人员的素质，规范信贷经营的行为，确保信贷资金的安全性和效益性。 （一）信贷文化的建设是农商银行长期可持续发展的必然要求 美国著名经济学家彼得斯和沃特曼曾精辟论断，在经营成功的企业里，居第一位的并不是严格的规章制度或利润指标，更不是计算机或任何一种管理工具、方法、手段，而是企业文化。成功的企业必然有自己优秀的文化。我国银行业，绝大部分的金融产品具有同质性和相似性。据统计，仅有不到5%的产品可以凸显各行特色。随着信息技术的飞速发展以及各商业银行之间竞争的加剧，特色银行产品越来越容易被对手模仿，而一家银行的信贷文化却很难被对手效仿。因此，为实现我行长远发展，形成具有自己特色的信贷文化不可或缺。 （二）信贷文化建设对于农商银行信贷管理水平的提高具有积极意义 我国市场经济发展日趋成熟，呈现出复杂性、多变性和不确定性的特点，这对于我们准确识别风险，选准信贷投向提出了更高的要求。我行部分业务对象由于经济环境差，信用观念不强，偿还能力低且缺乏有效的抵押物，信贷资金安全营运难度较大。构建优良的信贷文化有利于从根本上消除这些误区,使银行员工都能掌握分析现金流量，判断企业盈利能力和偿债能力的方法。因此，优良的信贷文化对于现有信贷管理模式的改造将是彻底的和科学的。 （三）信贷文化建设对于促进农商银行良好外部形象的形成具有推动作用 信贷文化的形成可以显示出农商银行独有的精神风貌，其带来的信贷管理水平的提升可以大大提高工作效率，规范工作流程，降低不良贷款率，让客户感受到我行优良的管理水平和员工素质。通过优良信贷文化的社会渗透和宣传,能让广大客户感受到农商银行的信贷创新及其优质服务给客户的工作和生活所带来的便捷，感受到农商银行为农村经济繁荣发展、社会文明进步所承担的责任和义务。从而全面提升我行的社会形象。 三、建设良好的信贷文化应采取的措施 （一）明确自身定位，树立正确的信贷理念 客户定位对于银行来说具有非常重要的意义和作用。准确定位客户，并拥有让客户满意的品牌，就具备了市场竞争和持续发展的主动权。因此应找准主要服务对象，形成我行个性化的服务特色，将“谁是最有效率的资源使用者”的判断作为一种习惯的做事方式。广大中小企业中不乏一批成长性好的新型企业，这些新型企业的科技含量高，能够适应市场发展的需要。我们的信贷文化，应该选择中小企业为主要客户群。从客户的实际需求出发，以互利双赢、共同发展为原则，提供客户所需要的个性化信贷服务，从而持久地赢得客户，强化客户的忠诚度，树立银行的信贷品牌。在这种良性信贷文化推动下，相信我行会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升农商银行的综合竞争力。 （二）强化员工信贷文化意识，将信贷文化全面贯彻落实于工作实践 银行信贷文化的建立对于提升银行核心竞争力和整体服务水平有着举足轻重的意义，只有培育起客户经理自觉献身于我行发展事业的责任意识，并使之成为发自内心的动力源，银行信贷行为才能不再是被动的行动，而成为员工不断追求和实现自我价值的过程，广大员工才能以主人翁的姿态积极投入到工作之中，使银行的价值理念变为全体客户经理的共同意志，使银行的目标变为全体客户经理共同奋斗的目标。 （三）要建立严格的约束机制和激励机制 信贷文化理念的贯彻落实是基础，而建立严格的约束和激励机制是建设良好信贷文化的保障。严格的约束机制的建立需要贯穿在贷款发放的整个过程，包括贷前风险的调查，贷中风险的关注和贷后的跟踪。在贷前认真进行调查，不放过任何可疑点和风险点，贷中坚持时时进行关注，认真审查，贷后及时跟踪，了解贷款人的贷款使用情况及经营情况，从信贷调查到信贷各业务的环节都应明确各自的责任。如发现异常情况时，提前采取措施，使银行的损失降到最低。 激励机制与约束机制同等重要，约