1信贷业务调查指引-end.docVIP

河北省农村信用社信贷业务调查指引 第一章 总 则 第一条 为进一步完善信贷业务调查内容与方法，规范调查行为与程序，明确调查工作尽职要求，落实调查工作责任，促进信贷业务审慎经营，根据《商业银行授信工作尽职指引》制定本指引。 第二条 本指引是各类信贷业务调查活动的基本规范与行为准则，县级联社客户经理部的信贷业务调查要按此要指引进行。 第三条 概念释义： （一）本指引中的信贷业务，既包括县级联社对客户的授信业务，也包括客户具体用信时的信贷业务。 （二）本指引中的调查，是指县级联社客户经理部实施的，运用一定的程序与方法，对向农村信用社申请表内外信贷业务的非农户进行信息搜集、资料核对、分析论证及形成结论的一种决策活动。 （三）本指引中的信贷调查人员，是指客户经理部中按照岗位职责要求，专业从事或参与信贷业务调查工作、直面客户与市场的相关客户经理。 （四）本指引中的实地调查，是指调查人员亲赴客户现场或其他现场搜集第一手材料的活动；本指引中的书面调查，是指调查人员不需亲赴现场，通过收集资料、查阅信息、核对数据、分析论证等方法获取客户信息的活动。 第四条 调查的总体要求是真实、客观、全面与规范。 （一）真实性要求是指，调查的方法应坚持实地调查为主、非现场调查为辅的原则，认真细致地搜集第一手材料，对取得的第二手材料必须按照一定的程序与方法进行核对、甄别与鉴定，调查报告所揭示的全部论点应有相应可佐证的书面或电子材料、资料，做到有据可查、证明有力。 （二）全面性要求是指，除非是客户申请一次性信用的低风险信贷业务或风险完全可控的信贷业务，调查的内容应当全面完整，调查人员既要对客户整体情况、发展前景进行充分摸底、分析，又要对客户申请的具体信贷业务进行调查、论证，也要对相关情况进行必要揭示、提示，做到重点突出、兼顾全面。 （三）规范性要求是指，调查活动应当遵循一定的工作程序、方法，既要按照规定的程序与内容完成调查活动，也要按照规定的要求处理具体工作环节，做到程序合理、行为恰当。 （四）客观性要求是指，调查的结论应当公允合理，并建立在一系列论据推断的基础上，逻辑严密，防止主观臆断；与此同时，调查报告既要对信贷业务的综合效益进行全面反映，也要对信贷业务的潜在风险进行充分揭示，做到意见明确、科学公正。 第五条 建立主调查人制度。县级联社客户经理部中从事具体信贷业务调查的客户经理是主调查人。主调查人在调查主责任人（原则上为客户经理部经理）的安排与指导下进行调查活动。坚持调查的相对独立性，主调查人根据有关规章制度及职责要求从事调查活动不受非正常干涉。各县级联社应为主调查人履行尽职调查提供必需的工作环境与条件，确保调查人员独立、有效履行职责。主调查人的主要职责是： （一）对调查内容的真实性负责； （二）对调查内容的完整性负责； （三）对调查行为及工作程序的规范性负责。 调查主责任人对调查结论的客观合理性负总责。 第六条 调查。调查要有两名客户经理（信贷人员）共同进行，并分为A、B角。A为主角，B为配角。对单笔500万元以上（含）的信贷业务、集团性客户信贷业务以及疑难或有问题信贷业务，要成立调查小组进行调查，并明确一名成员为主调查人，其余人员承担共同调查责任。对应实施小组调查而客户经理部负责人未组织小组调查，导致调查结果不符合要求的，客户经理部负责人应承担相应责任。 疑难或有问题信贷业务，是指次级类及以下客户，或在第一、第二还款来源、承贷主体、法律关系等方面有其他明显缺陷的信贷业务。 第七条 调查人员对《中华人民共和国商业银行法》规定的关系人申请的信贷业务，应申请回避。客户经理部负责人、县级联社主管信贷副主任发现调查人员应当回避未回避的，应当责令其回避。 第八条 各级联社应对违法、违规或不符合要求的调查造成的信贷风险进行责任认定，并按《河北省农村信用社员工违规违纪处理暂行办法》进行处理。 第二章 调查程序、方法及规范要求 第九条 本章规定了信贷业务调查的一般工作程序、一般工作方法及一般规范性要求，对具体信贷业务或在不同的条件下，可根据实际情况与需要有所区别或适当简化。对自然人客户的调查程序、调查方法可参照本章执行，调查的规范性要求具体可按单项业务的有关规定执行。 对客户授信后，其多次用信申请，按照本指引规定的工作程序、工作方法与规范要求获取的有效信息与基础数据，原则上在一年内可连续使用。 第十条 调查的一般程序：客户申请→初步调查→决定受理→明确调查人员（或成立调查小组）→制定调查方案→实施调查行为→分析与论证→撰写调查报告→提交调查主责任人→完成调查报告→移交审查部门（→补充调查）。调查主责任人认为主调查人提交的调查报告及资料不符合调查要求的，应当退回重新调查或补充调查。审查部门认为客户经理部提交的调查报告不符合要求的，应退回客户经理部重新调查