zq rskd 2 07 001-2013 贷款业务管理制度.docVIP

淮安市融胜科技小额贷款有限公司 贷款业务管理制度 制度编号：ZQ/RSKD 2 07 001-2013 目录 第一章 总则 1 第二章 贷款对象和基本条件 1 第三章 贷款的种类和方式 2 第四章 贷款金额、期限和利率 4 第五章 业务受理 5 第六章 尽职调查 7 第七章 项目评审 10 第八章 风险控制手段和担保措施 11 第九章 贷款手续的办理 16 第十章 贷后监管管理办法 17 第十一章 风险分类和管理办法 20 第十二章 业务稽核管理办法 23 第十三章 业务数据统计管理办法 24 第十四章 贷款业务档案管理办法 25 第十五章 附则 26 第十六章 附录 26 总则 为了规范本公司贷款业务的开展，防范贷款风险，提高贷款质量，确保公司持续稳健发展，根据国家有关法规和本公司章程，制定本办法。 本办法所称贷款系指本公司对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 本公司贷款业务必须符合国家相关法律、法规，贷款的投放围绕本公司为科技型中小企业服务的宗旨，促进科技成果的转化及产业化，推进高新技术产业的发展和地方经济产业结构的转型升级。 贷款的发放应遵循安全性、效益性、流动性相统一的原则，自主经营、自担风险、择优扶持、有借有还、到期归还。贷款业务活动应遵循平等、公平、自愿和诚实信用的原则。 本公司贷款业务管理必须依照本办法，贷款管理在董事会授权权限之内，实行总经理负责制。 贷款对象和基本条件 贷款对象（即借款人）应当是经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有完全民事行为能力的自然人。科技创新型中小企业予以优先支持。 借款人申请贷款应当具备下列基本条件。 贷款有明确的用途，且必须符合国家法律、法规及相关政策的规定； 贷款确有经济效益，并能够按期偿还贷款本息； 贷款原则上必须提供相应的担保方式，包括但不限于：房产抵押、机器设备抵押、第三方保证、股权质押、知识产权质押、应收款质押、个人连带责任等等，上述方式可单独或合并使用； 借款人必须如实反映整个经营过程中的资金运行情况，并提供真实有效的相关资料，使本公司能够及时了解、检查借款人的资信状况； 除自然人外，借款人应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业还须持有有权机关颁发的生产经营许可证； 除自然人外，借款人应当持有中国人民银行核准签发的有效贷款卡； 借款人为已经或即将进入产业化的科技创新型企业、科技型企业的核心管理团队专职成员、列入国家、省、市、苏州工业园区立项的科技计划项目的企业、给予认股权的贷款项目均予以优先支持； 第三章 贷款的种类和方式 按借款主体不同，贷款分为企业类贷款和个人类贷款。 企业类贷款包括：流动资金贷款、固定资产投资贷款、过桥贷款、并购贷款、可转换贷款等。流动资金贷款是指企业经营过程中，因经营性短期流动资金不足而产生的贷款需求，一般贷款期限在一年以内。企业固定资产投资贷款是指企业因固定资产投资自有资金不足而形成的贷款需求，一般贷款期限在1-3年。过桥贷款是指借款人尤其是科技型企业在已经明确将获得风险投资资金之前为维持企业正常经营运转所产生的资金需求，一般贷款期限在六个月以内。并购贷款是指并购方企业在改制、改组过程中，有偿兼并、收购其他企事业法人、已建成项目及进行资产、债务重组中产生的融资需求，一般贷款期限在五年以内。可转换贷款是指贷款到期之前，债权人有权按照事先的相关约定将贷款资金的全部或部分转换为借款人企业的股权，也称为“债转股”贷款。 个人类贷款包括：个人创业贷款、个人经营性贷款、个人消费性贷款等。个人创业贷款是指个人创业过程中自有资金不足而产生的贷款需求品种。个人经营性贷款是指以自然人名义申请而实际资金投入经营性生产的贷款品种。个人消费性贷款是指以自然人名义申请实际资金用来满足消费需求的贷款品种，包括个人购买房屋按揭/加按/转按贷款、房屋装修、汽车等大件物资消费的贷款。 贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 信用贷款：系指以借款人的信用发放的贷款； 担保贷款：系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款； 保证贷款：系指按《担保法》规定的保证方以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。 办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其代偿能力进行审查，并签定《保证担保合同》。 抵押贷款：系指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 办理抵押贷款应当对抵押物的权属，有效性和变现能力以及现实抵押权的合法性进行严格审查，根据抵押担保合同并办理抵押物登记手续。 质押贷款：系指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 办理质押贷款，应当