商业银行负债业务讲课.pptVIP

存款种类的划分： A。按支取方式划分：活期、定期、储蓄 B。按存款所有者划分：企业存款、同业存款、财政和其他公共存款、城乡居民个人存款 一、传统存款业务 （一）按存款的支取方式划分 1、活期存款 活期存款是指客户不需预先通知，可随时提取或支付的存款。 活期存款又被称为支票存款。 活期存款一直是商业银行的主要资金来源。 活期存款具有以下作用： 运用活期存款的稳定余额发放贷款，能有效提高银行的盈利水平。 通过活期存款的货币支付手段和流通手段职能，提高银行的信用创造能力。 活期存款还是商业银行扩大信用、联系客户的重要渠道。 2、定期存款 定期存款：是相对于活期存款而言的，它是一种由存户预先约定存储期限的存款。 定期存款一般要在到期日凭银行签发的定期存单来提取，银行根据到期的存单计算应付本息，如果持有到期存单的存户要求续存时，银行则另外签发新的存单。 定期存款的优点: 对存户而言：收益高 对商业银行而言：可用资金的期限长 3、储蓄存款 储蓄存款：一般是个人为积蓄货币和获得利息收入而开立的存款账户。 储蓄存款通常由银行发给存户存折，以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票），其利率一般较高。 储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。 （二）按存款的持有人划分 1、企业存款：指工商企业在生产过程中的支付准备金和部分扩大再生产积累继进存放在商业银行所形成的银行负债 2、财政存款：指各级财政金库和机关、团体、部队、学校等事业单位预算资金和预算外资金的存款，是国家集中起来的待分配、待使用的国民存款 3、同业存款：指其他金融进构存入本行的存款，可以分为国内银行的存款和国外银行的存款。 4、个人存款：指由个人、工商企业、股份公司及其他私人机构所拥有的存款。 （四）按存款的币种划分 1、本币存款：指存款货币和提款货币均为本国货币的一种存款。 2、外币存款：在我国指商业银行的外国货币存款。 甲种：企业外币存款 乙种：境外人员或国家允许的个人外币存款 丙种：中国境内居民的外币储蓄存款 二、创新的存款业务 存款业务创新 存款业务创新：指的是银行根据客户的动机和需求，创造并推出新的存款品种，以满足客户需求的过程。 1．可转让支付命令账户（NOWs） 可转让支付命令账户是一种对个人和非盈利机构开立的、计算利息的支票账户，也称为付息的活期存款。它以支付命令书取代了支票，实际上是一种不使用支票的支票账户。开立这种账户的存户，可随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，对其存款余额可取得利息收入。 2. 可转让定期存单（CDs） 可转让定期存单是一种固定期限、固定利率的、可在市场上转让的银行存单，它是西方国家商业银行执行负债管理政策的主要金融中介工具。可转让定期存单面额较大，10万至100万美元不等，利率一般高于同期储蓄存款，且可随时在二级市场出售转让，因此对客户颇具吸引力。 3. 自动转账服务账户(ATS) 自动转账服务账户主要内容是，存户同时在银行开立两个账户：即储蓄账户和活期存款账户。活期存款账户的余额始终保持1美元，其余额转入储蓄账户可获得利息收入。当银行收到存户开出的支票付款时，可将支付款项从储蓄账户转到活期存款账户上进行自动转账，及时支付支票上的款项。开立自动转账服务要求缴纳存款准备金，而存户对于银行提供的转账服务需要支付一定的服务费。 （三）借款业务 借入资金是商业银行一种持久地增加资金来源的手段，短期借入资金还能使银行保持较高的流动性。商业银行短期借款业务主要有： 1、向中央银行借款 中央银行是商业银行的最后贷款者 1）、再贴现 指商业银行资金紧张、周转发生困难时，可将贴现所得到的未到期的商业票价，向中央银行神气再次贴现，以获取现款。 2）、再贷款 指商业银行向中央银行的直接借款，多为解决其季节性或临时性的资金需要，具有临时融通、短期周转的性质。 * * 商业银行的业务有哪些？ 人民币存款、贷款、个人储蓄、结算、票据贴现； 发行金融债券；代理发行、兑付、承销政府 债券 等等 负债业务 资产业务 中间业务 一般形成商业银行的资金来源，是经营活动的 基础部分。 是银行运用资金，取得经济收入的业务。 是负债业务、资产业务的派生业务，是指银行不 动用自己的资金，为客户提供各种服务，收取一 定的手续费的业务。 广州许霆案 2006年4月21日晚10时，许霆来到天河区黄埔大道某银 行的ATM取款机取款。结果取出1000元后，他惊讶地发现银 行卡账户里只被扣了1元，狂喜之下，许霆连续取款5.4万元。 当晚，许霆回到住处，将此事告诉了同伴郭安山。两人随即 再次前往提款，之后反复操作多次。后经警方查实，许霆先 后取款171笔，合