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电子支付与安全 第2章 网络金融的支付基础 西南财经大学 帅青红 联系方式 ：028E - mail ：shuaiqh@swufe.edu.cn 本章内容 2.1 金融支付 2.1.1 传统金融支付 2.1.2 电子金融对传统金融支付的挑战 2.2 电子支付体系 2.2.1 电子支付体系的定义 2.2.2 电子支付体系的组成 2.2.3 目前国内外主要的电子支付体系 2.3 电子金融的支撑网络平台 2.3.1 传统的网络平台 2.3.2 专业成熟的银行网络平台 2.3.3 大众化的网络平台Internet 2.4 电子支付方式的分类 2.4.1 根据交易主体分类 2.4.2 根据支付金额大小分类 2.4.3 根据支付信息形态分类 2.4.4 根据支付时间分类 2.5 电子货币 2.5.1 电子货币的定义 2.5.2 电子货币的分类 2.5.3 电子货币的功能和特性 2.5.4 电子货币促进电子金融的发展 知识架构 教学目标与要求 掌握电子金融支付方式的定义、分类； 了解国内外常见的电子支付系统； 掌握电子货币的定义、分类、功能和特性； 了解电子金融支撑的网络平台。 2.1 金融支付 2.1.1 传统金融的支付方式 支付就是社会经济活动引起的债权债务清偿及货币转移行为。它包含了两个层次： ① “支付”是付款人向收款人转移可以接受的货币债权的行为； ② “支付”不仅包括现金支付，还包括转账支付。 2.1 金融支付 2.1.1 传统金融的支付方式 支付过程包括:交易，清算，结算。 “交易”过程确保支付指令的生成、确认和传输 。 清算：主要指发生在银行同业之间的货币收付，用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。 “清算”过程是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程，可能包括指令轧差和最终结算头寸的建立。 结算：是清偿双方或多方当事人之间资金债务的一种行为。“结算”过程是将”清算”过程产生的待结算债权债务在收、付款人金融机构之间进行相应的账簿记录、处理、完成货币资金最终转移并通知有关各方的过程。 2.1.2 电子金融对传统金融支付的挑战 第一，金融电子化的实现与发展，从根本上改变了传统银行的业务处理和管理的旧体制，建立了以信息为基础的自动化业务处理和科学管理的新模式。 第二，用电子货币的支付方式逐步代替传统的现金交易和手工凭证的传递与交换，大大加快了资金的周转速度。 第三，金融业已从单一的信用中介发展为一个全开放的,全天候的和多功能的现代化金融体系，可以说，现代的金融业，是集金融业务服务和金融信息服务为一身的金融“超级市场”。 第四，银行业务重点从存、贷款转向提供金融服务和信息服务，使银行的收入结构也发生了根本性的变化。 2.2 电子支付体系 2.2 电子支付体系 2.2.1 电子支付体系的定义 1．支付系统 支付系统（Payment System）：是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。各种支付工具的支付信息、业务流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理的全过程，因此支付信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支持。 电子支付系统：指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或多或少资金流转的支付系统。 2.2.1 电子支付体系的定义 2．电子支付系统的发展 2.2.2 电子支付体系的组成 1．电子支付工具 （1）信用卡 （2）电子支票/借记卡 （3）电子现金 （4）其他各种电子货币 (电子零钱、安全零钱、在线货币、数字货币、电子钱包、在线支票等 ) 2.2.2 电子支付体系的组成 2．支付系统 （1）支付系统的层次 2.2.2 电子支付体系的组成 （2）客户与银行间的支付系统 ① ATM系统 ② 家庭银行（HB）系统 ③ POS系统 ④ 自动清算所（ACH） ⑤ 企业银行系统（CB） ⑥ 网上支付系统。 2.2.2 电子支付体系的组成 （3）金融机构之间的支付清算系统 这是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础，它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。 该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统构成。 2.2.2 电子支付体系的组成 3．支付服务组织 2.2.2 电子支付体系的组成 4．支付监督管理 我国已经建立比较完善的