第2章节保险的本质.ppt

第二章 保险的本质和起源 主要内容 第一节 保险的本质 第二节 保险的功能 第三节 保险的作用 第四节 保险的起源 保险，只是今日作明日的准备， 生时作死时的准备， 父母作儿女的准备， 儿女小时作儿女长大的准备，如此而已。 今天预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真旷达； 父母预备儿女，这是真慈爱。 能做到这三点的人，才算是现代人。 ——胡适 人人为我；我为人人 第一节 保险的本质 主要内容： 一、保险的概念 二、保险的基本要素 三、西方国家的保险学说 四、保险的特征 五、保险的分类 一、保险的概念 保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故(包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等)发生时给付保险金的一种经济补偿制度。 二、保险的基本要素 保险的基本要素有： 第一，特定风险事故的存在。 第二，多数经济单位的结合。 第三，费率的合理计算。 第四，保险基金的建立。 三、西方国家的保险学说  (一)损失说 损失说以处理损失作为保险核心内容的学说，分为损失赔偿说、损失分担说、风险转嫁说、人格保险说四种分支学说： 1.损失赔偿说。 2.损失分担说。 3.风险转嫁说。 (二)非损失说 非损失说是不以处理损失作为保险核心内容的学说，可分为技术说、欲望满足说、共同财产准备说、相互金融说等四种主要分支学说。 1.技术说。 2.欲望满足说。 3.相互金融说。 4.共同准备财产说。 (三)二元说 二元说是把寿险和非寿险区别开来分别规定各自含义的学说。 德国保险法学者艾伦贝堡认为：保险合同不是损失赔偿的合同，就是以付给一定金额为目的的合同。 四、保险的特征 保险的特征包括一般特征和比较特征 保险的基本特征主要有： 经济性 互助性 契约性 科学性 保险的比较特征是通过保险与赌博、储蓄、救济、互助保险、社会保障、社会福利的对比来阐述保险的特征。 (一)保险与赌博 和投机 保险与赌博二者同属于由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量都是相等的。但两者存在着本质上的区别: ①目的不同。（保险社会互助，防损，赌博非生产性，赢着以输者损失为代价） ②手段不同。（大数法则为基础分散风险，赌博则是凭偶然碰运气） ③风险性质不同。（保险是对付风险的办法；赌博则产生了新风险） 保险与投机：保险是可保风险的转移，投机是对付不可保风险的一种办法；保险可减少风险，投机不能。 (二)保险与储蓄 保险与储蓄都是为将来的经济需要进行的资金积累的一种形式，但二者存在区别： ①支付的条件不同。（保险要有群体，储蓄个人行为） ②计算技术要求不同。（众人保费补偿少数人的损失，储蓄是个人的本金加利息收入） ③财产准备的性质不同。（保险应付意外事件，储蓄主要是用于未来的支出） ④收益期限不同。（保险合同有效期内均有效，储蓄则以本息返还期限为收益期限。） (三)保险与救济 保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。 两者在减轻人们遭受灾害事故损失方面有共同之处，但是不同点主要有： 1、保险事故是以保险合同范围为限；救济则以风险事故造成的生产和生活困难为前提。 2、保险额以合同为限；救济与个别人的贡献无关。 3、主体不同（保险公司；国家政府） 4、行为性质不同（商业行为和社会行为） 5、受约束程度不同（行为受合同和无约束） (四)保险和互助保险 保险和互助保险共同点有：两者均以一定范围的群体为条件；两者均有“一人为众，众为一人”的互助性质。 不同点： 1、保险的互助范围以全社会为对象；互助保险以其互助团体内部成员为限。 2、保险的互助是其间接后果而不是直接目的，而互助保险则是直接目的。 3、保险按商业原则，以盈利为目的。而互助保险则以共济为目的的非商业活动。 互助保险不属于商业保险范畴。 （五）保险和社会保障 共同点：1、均以社会公众为对象；2、均以缴纳一定得保险费为条件。 不同点： 1、保险实施采取自愿原则；社会保障有法律或行政法规强制执行。 2、保险公司以盈利为目的；社会保障以社会安定为原则。 3、保险以公正性费率为准则，社会保障则以均一保费制为主要收费原则。 4、保险以现代商业企业为经营主体；社会保障以政府和企业为经营主体。 五、保险的分类 (一)按是否营利分 营利性保险和非营利性保险 (