第3章保险的基本原则.ppt

问6：由于相撞事故导致甲车驾驶员受伤，甲车驾驶员买了意外伤害保险，根据他的受伤程度，获得保险金5万元。甲车驾驶员就受伤后的医疗费用、收入减少等各种损失在向肇事责任人要求赔偿10万元，这种要求合理吗？如果他获得10万元的赔款，是否要扣除保险金5万元？为什么？ 第六节 分摊原则 一、分摊原则的含义 1、分摊原则的含义 是指在重复保险的情况下，当保险事故发生 并造成损失时，通过采取适当的分摊方式，在 各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能 得到充分补偿，又不会超过实际损失而获得额 外利益。 2、分摊原则的适用范围 适用于财产保险等补偿性合同，并以重复保 险为前提条件。 二、代位求偿原则的作用 1、防止被保险人因同一损失而获取超额赔偿。 2、使肇事责任人承担了其应负的赔偿责任。 3、有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快 恢复生产和生活。 三、代位求偿原则的实施条件 1、被保险人必须同时获得法律认可的两种索 赔权，即损害索赔权和保险索赔权。 2、被保险人要求第三者责任人赔偿。 3、保险人履行了赔偿责任。 二、分摊方式 1、比例责任分摊方式 是以保险金额为基础计算分摊责任。 某保险人承担的赔偿金额=该保险人的保险金 额/所有保险人的保险金额×实际损失。 如某投保人将价值100万的财产分别向A、B、 C三家保险公司投保，其中A保险公司的投保金 额40万元，B保险公司的投保金额60万元，C保 险公司的投保金额100万元。发生保险事故造成 的损失80万元。 问1：在本案中如不使用分摊原则，那该被保 险人可获得多少赔偿？ A: 40/100 ×80=32万元 B：60/100×80=48万元 C：100/100×80万=80万元 32万+48万+80万=160万元 被保险人获得的赔偿高于他的实际损失80万元, 违反了损失补偿原则. 问2:在本案中按比例责任分摊原则，那该被 保险人可获得多少赔偿？ A: 40/40+60+100 ×80=16万元 B：60/40+60+100×80=24万元 C：100/40+60+100×80=40万元 16万+24万+40万=80万元 该被保险人获得的赔偿等于他的实际损失。 分摊原则的目的就是为了保证损失补偿原则的 实施。 2、限额责任分摊方式 是以赔偿限额为基础计算分摊责任。 某保险人承担的赔偿金额=该保险人的赔偿限额/所有保险人的赔偿限额×实际损失。 同上例： A: 40/40+60+80 ×80=17.78万元 B：60/40+60+80×80=26.67万元 C：80/40+60+80×80=35.55万元 17.78万+26.67万+35.55万=80万元 用限额责任分摊方式，被保险人获得的赔偿也 等于他的实际损失。 2、顺序责任分摊方式 是以签订保单顺序计算分摊责任。 同上例： A: 40万元；B:40万元；C:0元 第三章 保险的基本原则 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则 第四节 补偿原则 第五节 代位求偿原则 第六节 分摊原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 是指保险双方在签订和履行保险合同的整个 过程中，必须以最大的诚意恪守信用，如实告 知所有重要事实，不欺骗不隐瞒，并保证履行 合同规定的义务。 二、规定最大诚信原则的原因 1、保险信息的不对称 2、保险合同的射幸性 保险合同法律特征之一的射幸性的含义是指：保险人并不必然履行赔付义务 射幸合同以不确定性事项为合同标的，为人们所常说的撞大运。 三、最大诚信原则的内容 1、告知 （1）告知的概念 是指保险合同双方当事人在订约前、订约时及 合同有效期内，投保人对已知或应知的与标的危 险有关的重要事实向保险人作口头或书面的申 报；保险人也应将对投保人利害相关的重要事实 据实通告投保人。 重要事实：指能够影响保险人确定是否承保、 按什么样的条件和价格承保的每一项事实；同样 作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率及 其他条件等会影响其作出投保决定的事实。 （2）告知的形式 投保人告知的形式：无限告知，询问告知 （我国要求：询问告知） 保险人告知的形式：说明，提示。 （3）违反告知的法律后果 投保人违反告知义务的法律后果: 第一，如果投保人违反告知义务的行为是故意 的即隐瞒，保险人有权解除保险合同，若在保险 人解除合同前发生保险事故造成保险标的损