西方发达国家个人诚信制度及其运行机制-中国社会科学院科研局学部.doc

西方发达国家个人诚信制度及其运行机制 沈 杰 文章提要：诚信（honesty）是一种积极、良好的社会关系和互动状况，它的基本意涵是人们在社会交往过程中应诚实无欺、行为守信。诚信涉及到信用(credit)、诚实（sincerity）、信任（trust）、信誉（reputation）等一些重要方面的内容。在西方发达国家，个人信用制度的具体运作机制主要包括：个人信用登记机制、个人信用评估机制和个人信用风险机制。当前国际上，在信用体制方面主要有三种比较成熟的模式：市场化模式，以美国、英国为代表；中央信贷登记模式，以欧洲大陆一些国家如德国、法国、比利时等为代表；以银行协会会员制机构与商业性机构合作模式，以日本为代表。这三种模式各具特色，适合于不同的国情。 关键词：诚信制度 运行机制 西方发达国家 诚信是一种积极的社会关系和良好的道德风尚状态。在西方发达国家，诚信的形成首先是从作为一种基本经济活动规则的个人信用发展起来的。因此，个人信用制度的建立就在现实层面和逻辑关系上构成了整个社会诚信的基础和前提。 西方的个人信用制度至今已有150多年的历史，个人信用体系发展得非常完善。个人信用状况主要是通过一系列有效的数据、证据和事实来说明的，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。在美国，公民都有属于自己的社会保障号，在欧洲国家，公民则有社会信用号，与之相应的是，每个公民的个人信用状况都可以通过资信机构做出的信用报告而得到评估。这种报告为金融机构和国家管理部门的资金借贷和管理提供了可靠的个人信用依据，同时也将能够终生地制约一个人的行为。有过失信记录的人在社会生活中将会受到很大程度的限制。特别是美国，在个人信用制度建设方面，不仅有完善的个人信用档案登记机制、规范的个人信用评估机制、严密而灵敏的个人信用风险预警、管理及转嫁机制，而且还形成了较为完善的信用方面的法律体系。这一切使得信用意识已经深入到人们生活的各个方面。个人信用成为整个社会信用的基础，而社会信用成为了市场经济的基石。个人信用制度已成为西方发达国家基本的社会管理制度之一。信用档案被西方人看作第二身份证。个人信用制度的建立对于西方形成诚信的社会道德规范，以及建立信用良好的市场经济运行秩序起到了重要的促进作用。 一、个人信用的基本界定 （一）“个人信用”及其相关概念 在“个人信用”及其制度方面，常常会涉及到一些相关的重要概念，它们是：信用(credit)、诚信（honesty）、诚实（sincerity）、信任（trust）、信誉（reputation）、诚意（good faith）以及由此衍生出的个人信用、个人诚信、个人信用征信。这些概念之间既存在着密切关联，但又各自具有其特定内涵。 1.信用 对于信用（credit）概念的基本含义存在着一些不同的界说。《牛津法律大辞典》的解释是：“信用(credit)，指在得到或提供货物或服务后并不立即而是允诺在将来付给报酬的做法。”我国《辞海》对信用的解释是“遵守诺言、实践成约，从而取得别人的信任”。我国一些学者从不同角度对信用概念做出了一些界定。黄达主编的《货币银行学》认为：“信用这个范畴是指借贷行为。这种经济行为的特点是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，后者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。”戴相龙把信用定义为：以偿还为条件所形成的货币（或商品）接待关系或债务关系。江春从新制度金融学角度重新定义信用，认为信用实质是财产借贷或财产跨时交易活动即财产权利借贷。李纪建则指出，信用是基于交易理性体现契约精神的一种关于各种财产跨期交易活动的制度规则。喻儆明等认为信用是二元主体或多元主体之间，以某种经济生活需要为目的，建立在诚实守信基础上的心理承诺与约期实践相结合的意志和能力。历史上我国儒家文化提出了许多强调信用的行为规范，如：“言必信，行必果”，以及“君子一言，驷马难追”等。 可以说，信用这一概念大致包含了两个不同层面的含义：一个是社会道德层面，一个是经济法律层面。社会道德层面上的信用，是指人们诚实守信的品质与人格特征，是一种价值观念以及建立在这一价值观念基础上的社会关系，即一种基于伦理的信任关系。在经济效用层面上的信用，是指有条件地让渡商品或货币，是价值运动的一种特殊形式，信用是债权人（授信人）和债务人（受信人）对资金、商品或服务的暂时的、有条件的让渡。直观地说，在这个层面上，信用是指因价值交换的滞后而产生的赊销活动，是以协议或契约为保障的不同时间间隔下的经济交易关系，因而是一个经济法律范畴。 尽管如此，这两个层面上的信用概念还是存在着本质上的联系，即诚实守信的社会道德风尚是人类生活所追求的一种境界，而经济法律层面的信用制度则是诚实守信的社会道