001第一章保险原理.ppt

中国政法大学《商法学》系列课程 民商经济法学院商法研究所 保 险 法 主讲：郭宏彬 郭宏彬 ---- 民商经济法学院 商法研究所 前 言 一、教学内容 二、教材资料 三、教学方法 一、教学内容 内容体系： 二、教材资料 指定： ① 赵旭东主编：《商法学》(三） 高等教育出版社，2015 ② 相关法律法规 《保险法》（2009.2.28，修订后） 参考资料： 覃有土：《保险法学》，高等教育出版社 李玉泉：《保险法》，法律出版社 温世扬：《保险法》，法律出版社 三、教学方法 保险法 本章共分四节： 第一节 危险与危险管理 第二节 保险的概念与特征 第三节 保险的分类 第四节 保险的职能和作用 第一节 危险与危险管理 一、什么是危险（Risk)？【概念】 1. 定义 危险又称风险，在保险理论中，通常是指客观存在的， 可能给人们带来损害的， 但又不能确定其后果的现象。 即损失的不确定性。 2. 特征 3. 分类 * 危险发生示意图： 二、如何应付危险？ ------ 危险管理 危险管理的方法： 危险管理的方法： * 保险机制图解（以房屋火灾保险为例）： * 保险与危险的关系： ①危险存在是保险的前提 可保危险：纯粹性 普遍性 可预测性 可转嫁性 正当性 道德危险： 与制度目的相背离的主观逆向选择 ②保险是一种危险分担机制 数理基础：概率论(大数法则) 危险的特征： 决定了 保险的 ① 客观性 ------ 必要性 ② 危害性 ------ 重要性 ③ 偶然性 ------ 可能性 ④ 规律性 ------ 科学性 【小结】 总之，威胁着人类社会的各种危险的客观普遍的存在，以及危险发生的偶然性和规律性，是保险制度存在的前提。 它使保险制度的存在具有了重要性、必要性、可能性和科学性。 也正因此，保险制度作为一种危险管理的方法，在实践中为世界各国所普遍地采用。 第二节 保险的概念与特征 生活中的“保险” 第二节 保险的概念与特征 一、 “保险” 的由来 英文： “Insurance” 和 “Assurance” 日文： “保险” 二、《保险法》上的定义及其含义（2） 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ★ 保险的含义 1. 保险是一种商业行为。 ≠ 社会保险 * 商业保险和社会保险的区别： ① 本质的区别在于是否以营利为目的。 ② 保险对象不同。 ③ 保险基金的来源不同。 ④ 保险金的给付上存有差异。 2. 保险是一种经济补偿制度。 * 保险的要素： ① 前提要素 —— 危险存在 ② 基础要素 —— 众人协力 ③ 技术要素 —— 大数法则 ④ 功能要素 —— 损失赔付 【案例】[美]牙医服务公司诉犹他州保险委员会案 该州法典规定： 保险合同是指 根据此合同， 某人将基于可 确定的风险机 率向另外的人 赔偿、支付或 给予特定的或 可探明的金钱 或利益。 争议焦点： 此项服务计划 是否为保险？ 3. 保险是一种法律关系。 * 保险法律关系的产生基于两种方式： 其一，当事人双方自愿签订的保险合同。 其二，法律中的强制性规范。 保险法律关系不同于普通的民事赔偿法律关系，保险赔偿非因侵权或违约责任，而是基于当事人双方约定或法律规定的义务。 三、保险的特征 1. 作为商业行为，具有射幸性。 ≠ 赌博 目的、手段、结果、评价 gambling 2. 作为经济制度，具有补偿性。 ≠ 救济 主体、关系性质、资金运作 charity 3. 作为法律关系，基于合同关系。　≠ 保证 地位、保障基础、代位权行使 warranty 保险 ≠ 储蓄 saving 保险 ≠ 保价 四