个人信用信息数据库在商业性贷款中发挥作用的典型案例.docVIP

个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。 第一类案例：帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间，提高银行、企业的经营效率。 1．征信系统开通后，人们感受最大的就是申请信用卡的周期大大缩短了。2005年以前，申办一张信用卡的审批时间至少需要2周。现在信用卡的审批时间普遍缩短到了1周内，部分银行还缩短到了3天。某股份制银行北京分行在市区大型购物广场推出即时办卡服务，信用状况好的消费者在40分钟内就可以申请到一张信用卡。 2．工商银行某分行在审查一笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有一笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。 3．宁波银行办理前5万张信用卡用了30个月，从5万张卡增至20万张卡用了15个月，从20万张卡增至50万张卡用了11个月。宁波银行反映发卡速度的爆炸式增长是和征信系统的支持密不可分的。 4.某国有商业银行总行反映，2004年底以来应用个征信系统拒绝为不良客户发卡19万多笔。某股份制商业银行总行反映，截至08年6月信用卡审批部门共对近660万份新卡申请查询了个人征信系统，其中发现信用不良而拒绝的信用卡申请量约为52万份，占比近8%。 案例分析 “使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期”体现了良好的信用记录能为个人积累信誉财富，获得快捷的金融服务。 第二类案例：帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。 1.某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款一笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的一笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。 2.2005年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期1期或逾期1次，下同）拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，该行做出了拒贷决定。 3.某客户向中国银行某分行申请信用卡，该行查询个人征信系统发现，该客户在3家银行有信用卡，且均存在逾期时间较长的情况，目前逾期总额近2万元，最长期限达到212天。该行拒绝了其信用卡申请。 4.2005年4月，某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。该行查询个人征信系统发现，该客户在其他银行已有2张准贷记卡和1张贷记卡，且3张信用卡都有逾期记录，其中1张准贷记卡透支天数达180天以上；而且在其他银行还有1笔金额2.5万元的贷款，有5次担保人代还的记录；另外，该客户还为他人贷款担保1万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。 案例分析 人民银行的个人信用信息数据库不是“黑名单”。它只是如实记录个人原始的信用记录，不加任何主观判断生成你的信用报告，它是个人信用状况忠实的记事本，它不会写上任何好与坏的评语。 第三类案例：帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，客观评价客户的还款能力，规避潜在风险。 1.某客户，月家庭综合收入2万余元，2005年11月向上海浦发银行某分行申请10年期个人住房贷款40万元。查询个人征信系统，该行发现该客户已有两笔个人住房贷款50余万元，月还款金额6000元。经过细致调查，该客户贷款用途确系购买自用住房，同时欲将原有住房赠予父母居住。考虑到相关房贷政策及合理控制风险的需要，该行最终同意发放个人贷款28万元，贷款利率执行基准利率，不下浮。 2.某客户因自办公司经营需要，以其配偶名下的评估价值545.77万元的商业门面为抵押物，向重庆市商业银行某支行申请经营性贷款300万元。此笔贷款初审抵押足值，风险不大。但该行查询个人征信系统后发现，该客户在其他银行已有10年期的住房按揭贷款和商业房贷款各一笔，贷款余额分别为34万元、839万元，其配偶在其他银行也有10年期的住房按揭贷款