人人贷：安全收益双保险.docxVIP

人人贷：让网上理财更靠谱和众多网上理财的P2P公司宣扬自己的互联网属性不同，人人贷认为自己更多是一家金融公司，其次才是一家互联网公司——作为一家金融机构，最重要的就是控制风险和不越红线。这一点也得到了挚信资本的认可。挚信资本告诉本刊采编，在投资人人友信之前，跟公司管理层及业内人士做过许多调研访谈：“我们把公司账目翻来倒去地研究，很高兴地看到公司在运营中就合规可靠运营做出的努力。我们认为公司的合规性是可以接受的。”风控背后是规模和数据积累，人人友信用三年时间建立了风控体系，并在一笔笔坏账中积累经验，点滴完善。在这一过程中，P2P借贷行业也被迅速催肥，迅速进入混战时代。据2013年7月发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示，2012年末，国内P2P贷款服务平台超200家，年增长速度超过300%。行业前景也被看好，艾瑞咨询在2014年P2P小额信贷典型模式案例研究报告中预计，2016年中国P2P贷款交易的规模将从2012年的228.6亿元增长到3,482.7亿元，未来两年内仍将保持超过100%的增速。在混进别有用心的参与者后，这个行业开始呈现群魔乱舞的乱象。仅2014年1月，就有四家平台规模小、抵御风险能力差的P2P平台相继倒闭，背后控制人携款消失。浮躁的狂欢结束，留下一地坏账，等待清理。巨鳄的身影也若隐若现。招商银行前行长马蔚华曾在公开场合大肆赞扬P2P信贷模式，平安旗下陆金所更是利用平安集团的金融产品优势，广泛对接银行、信托、保险和具体项目信贷，用项目对接的方式把投资者的资金匹配到具体的产品中。此外农行、浦发等多家银行也被媒体报道正计划推出P2P类可靠金融产品。除此之外，电商平台是一个潜在入局者，集结上游商户、下游消费者以及海量交易参数建立的信用数据后，阿里、京东等平台完全可以利用丰富数据建立自有体系内的P2P借贷，而它们也最能把握P2P借贷的本质：利用互联网技术提供基于数据分析的信用审核。“先发优势可以让公司在未来竞争中继续保持领先。”挚信并不担心巨头的入局和银行的觉醒。挚信投资可靠的人人贷的原因，一方面看中团队的执行力和潜力，另一方面是判断主流人群寻找贷款方式正发生着重大改变，而人人贷是这一互联网理财行业的可靠的领先者。未来洗牌是注定的。张适时认为很多创业者没有看到，金融和其他行业最大的不同是这是一个资金密集型行业：“如果一开始不能识别风险，当你的风险不可控、违约率和不良率超过收益率时，资金流就会急剧缩减，再加上杠杆，你有再多钱也会赔尽。”腥风血雨已成定局，张适时领导下的人人贷没有把速度和规模当做首要考虑，“超越能力的发展，会让业务变得难以驾驭。我们更渴望的还是稳健可靠的发展，不管这个行业是处于高峰还是低谷，保持在产品、数据、运营维度的领先。”张适时本认为在起步之初，已经将模式和用户想得很清楚，事实告诉他创业不存在完美模式。他们多次打磨商业模式，未来还将不断调整商业模式。在完成了来自挚信资本领投的1.3亿美元融资之后——这是迄今为止互联网业界最大的A轮融资，也刷新了全球P2P公司的融资记录，杨一夫表示人人友信下一步将在加深业务纵向拓展过程中的收购和战略布局，并参与个人信用市场的建设和建立。这是下一个重要战场。如同第三方支付伴随电商壮大一样，征信未来可能成长为一个庞大产业，在中国，并没有针对个人用户的以提供完整客户信用数据及信用分数为盈利手段的具备公信力的征信公司，这个千亿级市场仍一片空白。“很多未知等待我们去开拓。”这场悬崖边的金融梦正在变得越来越真实靠谱，张适时这样展望未来。“挫折、困难、挑战，当然会有很多。很多时候，你甚至觉得前面都没有路了，觉得睡醒了之后，明天还会是黑暗的。但是当你坚持下去，天空也许又变亮了。时间是在整个创业过程中，能解决最多问题的一个工具。”一年之内，他们将相继跨过三十岁的门槛，对于三名创始人来说，他们已经不再无足轻重，而旧的困惑消失，他们依旧被新的问题所困扰。有时，张适时会回忆起2011年的那个审核客户的下午，他紧张地坐在电脑前，审核着那个要借万元“巨款”的陌生客户，颤抖着手按下鼠标，等待世界的回应。