以质换量民生银行小微2.docx

以质换量 民生银行小微2.0进级作者： 杜丽娟?| 发表时间：2014.05.12刊发于总2059期《中国经营报》[银行]版? 　　随着各家银行一季报的相继发布，小微企业业务成为关注热点。　　招行一季报数据显示，其小微企业贷款余额为3062.54亿元，较年初增长8.59%。兴业银行的小微“三剑客”推出不到3个月，累计落地金额已近60亿元，约2000家小微企业客户从中受益。　　与此同时，作为小微业务行业标杆的民生银行，一季度报数据显示，其小微业务增速出现缓慢增长态势。截至3月末，民生银行小微企业贷款余额4050.25亿元，比2013年末仅增加了3亿元，与过去几年来高歌猛进的增长形成了鲜明对比。　　民生银行在一季报中表示，该行全面推进小微金融2.0版的建设，在业务结构优化、组织架构调整和流程再造等方面全力推进。“自上而下”的规划　　继事业部改革之后，民生银行小微金融也进入2.0升级阶段。　　今年3月，民生银行将原隶属零售银行部的小微金融部独立，设为总行一级部门，在部门内部设置独立的规划、销售、产品、风险、资管、作业和数据中心，以全功能的布局形成强大的总行管理架构，进一步提升小微金融战略的核心地位。　　以“做强分行、做大支行”为目标，对分支行小微金融、小区金融的相关职能进行彻底改造。这一做法被视为是对传统银行经营模式的又一次革命。　　“现在的逻辑是总行对所有的小微金融进行审批，下发一级规划内容到各分行，按照自上而下的规定，分行又制定了二级规划下发给支行，对于一线销售人员来说，只要执行规划就可以，避免了跑马圈地盲目选择行业和领域的现象，也提高了小微金融的专业性。”民生银行南京分行党委书记、行长胡庆华说。　　作为此次改革的一个亮点，南京分行改革在实行一年后成绩显著。　　2014年，总行按照商业圈、产业链、行业等标准审批通过了50个一级规划，在此基础上，分行按照家纺、酒水、生产、印刷等行业设立9家专业支行，并在分行层面审批出500个包括商圈、产业链、行业等在内的二级规划，下发给支行去执行，目前该分行小微规划和评审部门人员有50多人。　　在总行一级规划指导下，分行500个种类的二级规划的目标也极具考验性。　　民生南京分行小微规划与营销策划部总经理钱晖表示，总行会先根据市场做一个一级规划，然后分行会在每年最后一个季度对小微金融行业和领域做调研，然后规划出各个商圈和行业给支行，同时支行和一线销售人员在实际执行过程中也会对规划做修正，并在每个季度做反馈总结，调整方案。对于每个具体规划，总行都要审批。　　钱晖认为，和以前相比，分行的权利其实也在增大，支行的功能更多是执行分行的规划，是一种自上而下的模式。　　据悉，2013年2月，民生银行开始全面启动分行转型，其核心就是小微金融2.0版的实施，按照“模块化、标准化、规模化”的原则，强化分行层面规划指导、集中营销、集中运营、售后服务等模块的标准化操作，持续完善和优化小微流程再造。　　民生银行无锡惠山支行行长曹坤告诉《中国经营报》记者，目前支行一个客户经理人均有200个小微客户，相比以前每个客户经理管理60多个小微客户，现在规模增加了3倍多。“主要还是在分行规划指导下，小微客户实现了批量生产，改变了原来销售人员跑马圈地式分散拓展市场的状况，目前支行层面只要集中精力做好小微客户落地提升和售后服务即可。”　　据悉，目前民生银行大多数分行都已经设立了小微规划与营销策划部、小微销售管理部、小微售后服务管理部等部门。结构性风险缩小　　“以质换量”成为一季度民生银行小微业务的写实。而相比其他银行小微业务的急速扩张，民生在规模和增速上显得有些缓慢。　　数据显示，浦发银行今年会着重推动大零售和小微业务。浦发业务架构调整后将形成四类客户和两类业务，四类客户包括小型企业、中型企业、个体工商户以及私营企业主；两类业务则是个人经营贷款和以法人形式所借的小微贷款。　　目前浦发银行小微贷款的标准为1000万元以下，现在户均为460万元。如果把个人经营贷款打通来看，户均贷款已经低于300万元。　　兴业和招行小微业务的增速远超一季度民生业绩，市场对于民生银行小微业务的缓慢增长提出了诸多质疑。　　对此，民生银行南京分行营业部总经理郝佳认为，民生在小微金融领域属于“领先半步的”，和其他银行的小微业务相比，民生客户层级更低，现在对小微业务的统计口径有差异，并不能横向比较。“因此我们并不担心其他银行超越，如果客户因为贷款额和利率降低而选择离开的话，也不是我们想真正留住的客户，对于小微的客户资源，我们还是有信心的。”　　民生银行董事长董文标认为，截至2013年底银行业小微企业贷款余额13.21万亿元，占企业贷款余额的29.4%，这其中有很大一部分是中小企业贷款，如果单笔金额都达到1000多万元，这样的企业还算小微企业？　　在他看来，虽然小微贷款增