个人存单质押(内部定稿).docx

产品名称个人存单质押贷款一、产品定义个人存单质押贷款是指符合贷款条件的自然人，以未到期的*****整存整取储蓄存单作为质押担保向本行申请的借款，贷款到期借款人不能归还借款本息，本行有权处理质物作为还款来源的一种贷款业务。二、基本规定贷款对象借款人必须为年满18岁并且具有完全民事行为能力的中国公民。准入条件1.符合贷款对象的借款人持有本人或第三人自愿出质的合法质物、在本行开有个人结算账户，均可向本行申请个人存单质押贷款。2.零存整取、整存零取定期储蓄存单不办理质押贷款。贷款用途用于个人合法合理的需要。贷款额度个人存单质押贷款的起贷金额为1000元，每笔贷款金额不得超过质物面值的90%。贷款期限1. 个人存单质押贷款的期限在质物到期日以内按需确定；以多张权利凭证出质的，贷款期限应控制在质物的最短到期日内。2. 以预约自动转存定期存单质押贷款的，贷款期限按借款人实际用款期限确定，不受存单票面记载到期日的限制。贷款利率个人存单质押贷款以人民银行公布的当期同档次贷款基准利率执行。担保方式抵押质押详见《*****担保管理办法》质押担保保证其它三、贷款受理与调查受理1. 借款人以本人名下存单作质押申请借款的，需提供质物原件、本人及配偶有效身份证件原件和复印件；2. 借款人以非本人名下存单作质押申请借款的，除出具本人有效身份证件原件和复印件外，还应出具以下证明材料：借款人以其他具有完全民事行为能力人的存单质押申请借款的，应同出质人一同办理贷款手续，并需提供质物原件、出质人及其配偶的有效身份证件原件及复印件、出质人同意质押的证明；借款人以其未成年子女的存单作质押申请借款的，需提供质物原件、未成年子女的户籍证明和能够证明其父母子女关系的法律文书、贷款用途仅用于未成年子女利益（如：子女医疗、子女学业等）的相关凭证；3.借款人委托贷款人每月直接从还款账户上扣款归还贷款本息的委托书；调查资料调查客户经理对提交材料真实性、合法性、充分性、有效性进行调查。担保调查对质押物真实性进行核实。四、贷款审查与审批审查业务初审1. 审查借款人是否为符合本办法的贷款对象。2. 审查借款用途是否合法。3. 审查提交的贷款资料是否齐全。4. 审查质物的真实性、有效性和合法性。业务复审审批资金用途、金额、用信品种、利率、总期限、提款有效期、宽限期、担保等，并对贷款条件、放款计划和还款计划、风险分类结果、管理措施、到期收回等提出具体要求。五、贷款签约与发放公证与保险公证投财产保险合同签订条款确定1. 约定还款方式、还款方法和还款间隔期。2. 约定提前还款限制额度。3. 约定违约责任签订合同签订《借款合同》《权利质押合同》原则上一式四份，贷款人执两份，借款人、出质人各执一份。贷款发放发放条件经审批发放的个人存单质押贷款，应由贷款人、借款人和出质人共同签订《借款合同》、《权利质押合同》，出质人应同时将质物移交给贷款人暂管。经办客户经理应填写《贷款质物核验登记单》一式三份并持质物原件向开户行查验，核查无误后，由开户行在《贷款质物核验登记单》上签署查询结论并加盖储蓄专用章和查验人名章，开户行同时将查验的个人储蓄存款办理冻结止付手续。《贷款质物核验登记单》开户行、客户经理、放款中心各执一份。支付管理应按照借款合同约定的用款计划和用途按下列方式划款：1.自主支付。按照借款合同约定，将款项直接划入借款人在贷款支行开立的存款账户内；2.受托支付。按照借款合同约定，将款项直接划入交易对手的存款账户内。五、台账、档案管理与贷后管理台账、档案管理按《*****信贷档案管理办法》执行贷后展期不能办理展期业务贷后监控1. 客户经理要对借款人进行认真的贷前调查和贷后跟踪管理，对借款人的收入变化、还款意愿、民事纠纷等情况进行及时了解分析，随时掌握各种不利因素，控制贷款风险。2. 客户经理要做好个人还款记录，建立个人信用档案，对未按合同规定及时还款的借款人进行重点监控。3. 客户经理要随时监控保证人（尤其是自然人）的资信状况和保证能力，发现影响还款的不利因素及时采取措施，控制风险。清户撤押经办客户经理确认借款人全部归还贷款本息后：1.经办客户经理签开《解止付通知书》一式二份；经审查后，开户行在《解止付通知书》上加盖公章确认并出具会计账务处理凭证。开户行留存《解止付通知书》一份，另一份及会计账务处理凭证由经办客户经理留存。2.将质押存单退还客户。六、贷款偿还贷款还款方式包括一次还本付息、等额本息、等额本金、按月付息分次任意还本等还款方式。针对中长期贷款至少每半年需偿还部分本金。提前还款要求七、合同的变更和终止合同变更借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。涉及第三方担保的，变更条款还应征得第三方保证人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。合同终止借款人在清偿全部贷款本息后，借款合同