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内容提要 第一节 保险合同的特征及形式 保险合同的法律要求 保险合同当事人必须具有完全民事行为能力 保险双方意思表示真实 保险合同必须合法 二、保险合同的特征 保险合同履行的结果建立在事件可能发生，也可能不发生的基础上 保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现明显 保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的 2.合同双方交换关系的非等价 单务合同 只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同 双务合同 当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同 保险合同的投保人负有缴付保费的义务，保险人负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务 绝大多数保险合同的基本条款都由保险人事先制定，投保人或同意接受，或不同意投保，一般不能改变保险条款的基本内容 并非保险合同全部采用标准合同形式，有些特殊险种的合同采用协商办法签订 可以通过特别约定方式，进行保险责任的修改 实践性合同：除意思表示一致外还需交付标的物，合同才能成立 思考： 保险费的缴纳是否为保险合同成立的条件？ （五）保险合同是最大诚信合同 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 要式合同是指法律要求合同的成立必须采用特定的方式的合同，非要式合同则是指不要求采用特定方式的合同。 保险法规定：投保人提出保险请求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证 根据这一规定，保险合同的成立取决于投保人与保险人之间的合意 保险人签发保单或其他保险凭证的行为是履行合同的行为，而非合同成立的要件  案例 李军投保人寿险，保险金额5万元，保险代理人上门收取了第一期保费1680元，并开具了保费收据，口头承诺投保人不会再有问题，等待从保险公司领取正式的保险单即可。几天后，保险公司通知李军体检，结果查出患有肝炎，为确保起见，保险人要求其一个星期后再来复检，投保人同意。未料投保人在此期间内触电死亡，投保人家属拿着保费收据要求保险公司履行赔偿责任，保险公司是否要支付这笔保险金呢？ 此案涉及的关键问题主要有两个： 一是保险合同是否成立？ 二是保险合同成立一定要以签发保险单作为必要条件吗？ 观点一 保险公司应该拒赔 理由是虽然保险代理人对投保人进行了口头承诺并收取了保费，但保险公司还没有签发正式的保险单，因此保险合同并未成立 观点二 保险公司应履行赔偿责任 原因是保险代理人代表保险公司已接受了投保人的“要保”，并已收取了保险费，自此保险合同已经成立；至于保险人要求投保人体检，以致后来发现其身患肝炎要求其复检，则是保险人自身的过失，应该是要求投保人先体检，在一切正常后收取保险费 结论 保险合同的成立既不是以保单的出具作为标志，也不是以保费的缴纳作为前提（寿险合同除外）。判断一个保险合同是否成立的主要标志就是看保险合同双方当事人是否就保险协议达成了一致意见。 本案双方已就保险合同达成了一致意见，投保人又缴纳了首期保费，所以保险合同成立。由于在该保险合同中既没有约定合同生效的条件，也没有约定合同生效的期限 依照《合同法》第44条的规定，对生效条件和生效期限没有约定或约定不明的，合同成立即生效。所以A保险公司应当承担给付保险金责任。 二、 保险合同的书面形式 1、投保单(Application) 2、保险单（Policy) 保单的签名问题 1、保单代签名的情况是国内寿险市场的怪现象之一。 2、代签名的表现形式有两种：一种是保险代理人代投保人和被保险人签名；另一种是投保人代被保险人签名或其亲属、朋友代投保人和被保险人签名。 3、代签名的原因有两种：一种情况是投保人或被保险人不知道也不同意保险；另一种是代签名符合被保险人和投保人的真实意图。 4、以死亡为给付条件的人身保险合同必须经被保险人亲笔签名。 只有一个例外，就是父母可以为未成年子女投保以死亡为给付条件的人身保险，并且可以不经被保险人同意。 3、保险凭证（Certificate) 4、暂保单（Binder) 又称临时保险单，由保险在签发正式保险单之前，出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,暂保单的有效期一般为30天，通常在以下情况下会存在： 5、批单（Endorsement） 保险单与投保单的内容不一致是应按哪一个为依据？ 1997年3月18日，国祥家具厂向新安保险公司投保企业财产险，双方约定期限自1997年3月19日至1998年3月18日止。国祥家具厂遂填写了投保单，投保单上注明其投保的财产为： 固定资产，保险金额人民币600万元，包括厂房、机器设备等； 流动资产，