5节保险概述.ppt

汽车保险的发源地——英国 第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况，政府出面发起了第三者强制第三者保险。并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。 1945年，英国成立了汽车保险局 (3)保险公司推出未保险驾驶人保险。由于未保险判决基金由州政府管理，因此被各保险公司指责为政府过多地干预保险业。为了阻止政府的这一行为，许多保险公司开始采取措施进行自发的抵制。保险公司推出了未保险驾驶人保险，专门为在汽车意外事故中遭受身体伤害的被保险人提供保险保障。驾车人是事故责任人，但是驾车人可能：①没有购买汽车保险；②虽有汽车保险，但是其责任限额低于该州要求的最低限额；③肇事后逃跑；④虽有汽车保险，但其保险公司由于某种原因拒赔或破产。目前，美国大多数州保险监管部门已要求销售汽车保险的保险公司提供未保险驾驶人保险。 德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。 法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28％(最好的公司可以达到22％)。 法国有146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44％，相当于当年法国GDP的1％。 在法国100％的车辆购买了第三者责任险，58％的车辆购买了车损险，82％的车辆投保了盗抢和火灾险，87％的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3％，车损险占33.9％，其他险种占16.8％。在责任险赔案中，涉及人身伤害的赔案占总赔案数的10.5％，但赔款额却占总赔款的59％。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。 法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。 1．萌芽时期 我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进人我国是在鸦片战争以后。 1805年在广州经营中国贸易的英国商人在广州开设了“广州保险会社”。 1835年英国商人在香港开设了“保安保险公司”。 19世纪70年代起，英国人陆续在上海设立样子保险公司、中华保险公司、太阳保险公司等。 1816年、1817年国内民族资本家分别设立了仁和保险公司和济和保险公司。 1916年我国成年鼓励了中国环保保险公司、永宁保险公司和华生保险公司。 1917年成立了永安保险公司。 新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到20世纪70年代中期，为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务。 1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2％。随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性。在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37．6％，第一次超过了企业财产险(35．99％)。从此以后，汽车保险一直是财产保险业务中的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。 车险改革后，有的保险公司把全车盗抢险以及车上人员责任险也列为基本险，比如，中国保险行业协会根据人保制订的《机动车辆保险条款(A)》把车上人员责任险作为基本险，并可单