我国银保业务合作的现状及趋势.pdf

ECONOMICPRACTICE 经济工作· 我 国银保业务合作 的 现状及趋势 / 文 周兆平 岳 宁 新经济时代市场竞争的法则已经不再是大鱼吃小鱼,而是 (二)目前我国银行保险的业务模式 快鱼吃慢鱼,谁领先于竞争对手开拓新的市场,谁就能获得更大 银行保险业务是指保险公司或银行采用一种相互渗透和融 的利润。因此,银行与保险开展深层次合作,不但可以拓展银行 合的战略,将银行和保险等多种金融服务联系在一起,并通过客 和保险的共同市场,对双方发展极为有利,而且作为金融混业经 户资源的整合与销售渠道的共享,提供与保险有关的金融产品 营的代表,对提高我国金融整体服务水平,增加服务的技术含 服务,以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。 量,壮大金融实力,增强金融业的竞争力都有着十分重要的意 银行保险业务发展至今天,已经形成了多种形态迥异的业 义。 务模式。根据国际界的普遍共识,按照整合程度可将这些业务模 一、我国银行保险业务合作的现状分析 式自低而高分为普通代理关系、排他代理关系、战略联盟、合资 (一)现阶段我国银行保险业务合作的发展概况 公司、控股集团五种。根据发达地区的历史经验,整合程度越高 在我国,随着金融分业经营的不断发展,金融机构不同部门 的业务模式能为保险公司和银行双方带来更大的收益。然而目 之间的相互渗透也不断加强,银行业与保险业合作也正是在这 前国内的银行保险市场远没有达到相互渗透、一体化的要求,仍 种情况下应运而生,并为越来越多的人所关注。大体上我国银行 然存在业务模式初级、竞争点过分密集的情况。国内的银行保险 保险经历了三个发展阶段。 业务模式主要还是集中在普通代理关系、排他代理关系、战略联 1. 1996 ～2000 探索阶段。 年 年之间,新兴保险股份公司的出 盟上,合资公司、控股集团虽然略有涉及,但应用还不广泛。 现和个人营销的兴起使得保险市场竞争激烈,大银行广布的分 普通代理关系是指银行和保险公司通过合作协议或非正式 支网络成为销售保险难得的资源,几家保险公司开始与银行签 的合作意向建立的合作关系,它是一种开放的模式。通过这种途 定合作协议,这一时期的合作以银行代收保费为主要内容。但由 径建立的合作关系大部分为一对多的关系,即一家银行同时和 于没有适合的银保产品,银行保险市场没有真正启动起来。 多家保险公司合作。虽然这种模式成本较低,简单易行,具有很 2. 2000 蓬勃发展阶段。从 年起,我国银行保险开始迅速成为 强的可操作性,但是它所达到的预期效果是不公平的。对银行而 重要的保险分销渠道,并与个人营销、团体业务形成三足鼎立之 言,不需要投入大量的前期成本就可以获得保险公司提供的产 2003 765 势。 年我国银行代理的寿险保费收入规模迅速达到 亿 品和手续费,既丰富了产品线又能获得账面上的收益;对保险公 26% 2004 795 元,占到人身险保费收入的 ; 年达到 亿元,占人身 司而言,由于仅仅是简单的代理关系,保险公司不愿意大幅地投 保险保费收入的比例是25%,这一时期的银行保险产品主要是 资以提升业务的水平,而且保险公司取得的利润会不及银行。在 储蓄性的分红保险。 这种模式下,银保合作双方的注意力主要集中在产品的易售性 3. 2004