贷款全程管理.ppt

* * (2)关于贷款请求的问题 您打算贷多少款？ 您是怎样得出这个申请贷款数额的？ 您预计中的未来融资需求还有哪些？ 您要求什么样的贷款条件？ 您提出这些贷款条件的主要根据是什么？ 贷款目的是什么？ (3)关于客户还款能力的问题 企业现金流呈现什么样的趋势？ 企业通过自己的经营活动创造了多少现金？ 偿还贷款的主要资金来源是什么？ 在主要资金来源无法充分偿还贷款的情况下，第二位的资金来源是什么？ 如果企业需要更多的资金，它将如何去获得这些资金？ 贷款担保人的姓名？ 贷款担保人的经济实力如何？ 企业迄今为止的收入状况如何？ 企业迄今为止的利润情况如何？ 企业的资本额是多少？ (4)关于抵押品的问题 您打算用什么抵押品来担保企业的贷款？ 谁享有该抵押品的所有权？ 抵押品在什么地方？ 用该物品作抵押需要获得什么样的许可？ 抵押品的价值是否容易波动？ 该抵押品是否有特殊的用途？ 该抵押品是否容易损坏？ 个人资产是否被用来担保此项贷款？ 结束面谈——记录面谈的结果，决定下一步怎处理贷款申请 （1）拒绝 （2）向客户推荐其他融资渠道 （3）继续进行调查工作 2.外部调查 (1)信用调查的内容 借款人的信用状况——品德、诚信 留意对手的习惯 从一次足球比赛说起 2.外部调查 借款的行业状况——行业的成本结构、行业的生命周期、行业与经济周期的关系、行业的盈利水平、行业的依存关系、行业产品的可替代性、法律环境、政策环境、借款人在行业中的地位等。 （2）外部调查的方法 银行调查：调查所有相关的银行记录——银行评价 商业调查：与供应商的往来——商业伙伴评价 信用报告 公共信息、财务信息、其他信息 3.现场察看 ——看实际比看报表更重要？ 看什么？ 现场察看客户的营业场所，约见尽可能多的管理层人员 重点：了解借款人的经营和相关的过程。 借款人产品供产销（购销存）过程及经济效益情况。 借款人的设备、生产能力及经营规模、核心竟争力 借款人生产管理的秩序。 借款人的购销条件。 员工的精神状态、责任心。 管理层素质、经验和稳定性、经营思想 财务管理能力。 法律纠纷和重大事项。 4.财务分析 根据原始凭据和现场资料，分析借款人的资产、 负债、成本、收入、利润，并计算一些重要的财 务指标。 5.现金流量分析 6.非财务因素分析 非财务因素分析的内容： 借款人的行业风险因素分析 经营风险因素分析 管理风险因素分析 自然社会因素分析 借款人还款意愿分析 非财务因素分析的目的： 一是判断借款人的还款能力 二是判断贷款偿还可能性 7.担保分析 贷款担保要注意几个方面： （一）贷款担保的目的是为了降低贷款的风险，减少贷款的损失。 （二）贷款担保是由借款人或第三人提供的积极担保。 （三）贷款担保的三种方式 （四）贷款担保的局限性 8.贷款调查报告 怎么写？ 法人客户信贷业务调查报告的内容： 1．客户基本情况及主体资格； 2．财务状况、经营效益及市场分析； 3．担保情况和信贷风险评价； 4．本次信贷业务的综合效益分析； 5．结论。是否同意办理此项信贷业务；对信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式和限制性条款等提出初步意见。 例：某银行授信调查报告文本：中小企业授信调查报告.doc 自然人客户调查报告内容： 1．申请人的基本情况； 2．申请信贷业务的用途； 3．担保情况； 4．收入来源； 5．还款来源； 6．结论——对是否同意办理此项信贷业务提出初步意见。 三、贷款审查与审批 贷款审查的内容： 1、贷款资料的完整性、准确性、合法性。 2、客户主体资格的审查 3、贷款投向的政策性 4、贷款风险的审查——客户信用等级及财务、管理、市场风险 5、贷款用途的合理性 6、抵押、质押担保的合法性 7、保证担保的合法性和保证的经济能力 8、贷款调查人员调查认定意见的合理性和准确性 9、提出审查结论及限制性条款——贷款的授信限额，确定贷款的金额、期限、利率及限制性条款 四、贷后管理 ——贷后管理比贷前审查更重要？ “行百里者半于九十” 贷后管理的内容：贷款检查、贷款分类、贷款风险判 断和控制、问题贷款处理、损失核销、总结评价。 （一）贷款检查的重点内容 1、检查贷款的用途和资金流向 2、检查借款人的经营、管理、财务、效益等情况。 （1）借款人的主要负责人的综合素质及其变动情况 （2）借款人的生产经营情况，包括生产能力、成本费用、产品市场与销售、库存情况 （3）借款人的主要财务指标的变动趋势 （4）借款人的负债情况 （5）借款人的债务清偿情况 （6）借款人在信用社的存款和结算情况 （7）借款人重大投资及其项目进展情况 （8）借款