供给侧改革下我国商业银行消费信贷抵质押模式创新研究.pdf

金融视线 | Financial View DOI:10.14097/j.cnki.5392/2017.01.057 供给侧改革下我国商业银行消费信贷抵质押模式创新研究 杨锐 安徽财经大学金融学院 安徽蚌埠 233000 基金项目：本文属2016年国家级大学生创新训练项目《供给侧改革下我国商业银行消费信贷抵质押模式创新研究》 (项目编号：201610378408)研究成果。 摘要:文章通过对供给侧改革下我国商业银行消费信贷抵质押模式创新进行深入研究，结合当前商业银行消费信 贷抵质押模式创新存在的问题和障碍，从完善相关法律法规、健全商业银行配套体系以及优化金融环境等方面研 究商业银行消费信贷抵质押贷款创新的路径。 关键词:消费信贷;抵质押模式;价值评估;供给侧改革 2015年，中央经济工作会议强调要着力推进供给侧结构性改革。 的贷款。 从本质上说是要发挥市场在资源配置中的作用，在扩大总需求的同 (二)抵质押模式 时，加强供给侧结构性改革，提高经济增长的质量与效益。供给侧改 抵质押贷款是指利用一定的财产作抵押或质押而取得的借款，即 革的落实为各领域产业的结构调整和转型升级提供了充足的金融资金 借款人贷款时需要提供足额的资产，如土地、房产、汽车等，来作质 渠道，而商业银行就是最重要的金融支持体系，在供给侧改革中也是 押或抵押以保障借款安全。其中抵押不转移财产的占有，质押就要将 发挥着至关重要的作用。不仅为其提供有效的金融支持，而且对于供 其动产移交给债权人所占有。 给侧改革的服务质量提供了优质的保障。今年3月，央行协同银监会印 (三)我国商业银行消费信贷抵质押模式现状分析 发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，从加快推进消费 根据中央银行近5年《金融机构贷款投向统计报告》，我国金融机 信贷管理模式和产品创新等方面提出了一系列金融支持新消费领域的 构本外币住户消费性贷款余额连续五年保持高速增长，7万亿元，2015 细化政策措施。在供给侧改革、产业结构调整的长期趋势下，发展消 年为18.96万亿元，2015年规模超过了2011年的两倍。具体数据如下表 费信贷是扩大内需、促进经济结构转型升级的迫切需求。消费信贷通 所示： 过刺激消费需求，拉动经济增长，对实体经济发展和供给侧结构性改 表1：我国金融机构本外币住户消费性贷款余额近五年变化情况 革具有十分重要的意义。 年份 2011 2012 2013 2014 2015 消费信贷规模(万 8.87 10.44 12.98 15.38 18.96 一、我国商业银行消费信贷抵质押模式概述 亿元) (一)消费信贷 同比增速 18.2% 17.6% 24.3% 18.4% 23.3% 消费信贷是金融创新的产物，是银行金融机构以及国家金融监管 (数据来源：中国人民银行官网) 部门认可的非银行金融机构开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费 抵质押物形式多样化。抵质押品的主要类型包括金融质押品、应 目的(非经营目的)的贷款，主要有用以购买耐用消费品或支付服务费用 收账款、商用房地产和居住用房地产以及其他抵质押品。其中，金融 以中小企业为主的非国有企业融资难局面似乎难以得到根本性的突 者利益受到侵害后，