互联网金融TPPP与商业银行博弈研究.doc

互联网金融TPPP与商业银行博弈研究 　　摘要： 随着互联网技术的发展和普及，信息化技术促进电子商务的急速发展。第三方支付平台（TPPP）作为电子商务的核心正冲击着传统商业银行业。研究第三方支付平台的经营模式，对比了其与商业银行的竞争优势，提出相应的策略，有利于双方的博弈中成长 关键词：第三方支付；商业银行；竞争关系 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki2016.12.045 2015年统计数据显示，中国第三方支付市场交易规模达到了16.36万亿元，同比增长104.2%。预计至2018年，中国第三方支付市场规模将达到52.11万亿元。从这发展趋势上来看，势必对传统银行业造成一定的冲击，银行业应当采取一定的措施，才能使两者在未来互利共存。有形市场中，异步交换权可以附加信用保障或法律支持来进行，在虚拟的无形市场，交易双方互不相识，无法标识信誉度，网上支付问题无疑成了电子商务流程中最亟待解决的问题。为了迎合同步交换的市场需求，第三方支付平台应运而生，商家也纷纷涉足第三方支付领域，交易规模不断扩大 1第三方支付平台的经营模式 第三方支付平台（third-party payment platform，简称TPPP）是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。第三方支付平台一方面连接银行渠道，处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作；另一方面连接商户和消费者，使得商户的支付交易顺利进行。从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类 1.1独立第三方支付模式 独立第三方支付模式是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的平台，仅提供支付产品和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法，供网上商户和消费者选择，同时后台连接着众多的银行。这种模式国外以Cyber-Source、World-Pay公司为代表，国内以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉为典型代表 1.2担保功能的第三方支付模式 依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。该类型的模式以支付宝、财付通为典型代表，由电子交易平台开发，同各大银行建立合作关系，凭借公司信誉，在买卖双方起到担保作用。在此类模式中，买方在商务网站选购商品后，使用第三方支付平台提供的账户进行付款，并由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再转账给卖家 2商业银行面临的冲击 2.1减少商业银行的利润来源 中国传统银行在能够稳定持续发展，离不开资金的流动与利润的产生，其利润构成主要有两个方面：一是利差收入，二是非利差收入。随着存贷款利率的不断调整，商业银行的利差收入逐渐减少，从存款和贷款利益只差中获得利润的盈利模式受到了影响，只有不断发展中间业务，来增加非利差收入，才能确保银行的持续经营。随着第三方支付的发展，其逐渐形成了与银行的支付结算业务相似的结算账户体系，抢占银行业务份额，第三方支付平台运用互联网技术，对大数据进行分析，能够抓住最终客户，拥有较多的客户数量，增加客户粘性，再加上网络环境下方便快捷的优势，都对商业银行有一定的冲击作用，减少了银行的利润来源 2.1.1使商业银行吸收存款的能力下降 银行业的发展，离不开持续稳定的资金来源，吸收存款又是银行资金来源的主要方式，没有了资金的流动，银行就无法经营和生存下去。然而，第三方支付平台的出现，在一定程度上抢占了银行的存款资金，对资金产生了吸附作用。许多第三方交易平台的双方用户交易完成都有一定的时间期限，在这段时间里，第三方支付平台就会产生资金沉淀，利用这些沉淀资金进行投资，又可以给平台产生收益。比如，淘宝网上的买方把钱打给第三方平台，并不是直接转到卖方账户，只有等到卖方发货，并且货物送到买方手中以后，才能将钱转给卖方，这期间大约要3到7个工作日，闲置在平台上的钱就可以被利用起来，进行投资，从而获得利润 2.1.2使商业银行潜在客户的减少 此外，第三方支付平台还通过提高用户粘性来增强吸收存款的能力，使得个人零散的钱可以被集中充分利用。有些第三方平台有相应的充值账户，例如，支付宝推广的余额宝，用户通过网上银行充值，存在余额宝里的钱也可以从事基金等投资。如下表1所示。可以看出，相比较银行的活期存款方式，不少个人用户更青睐于这种收益较高的投资，庞大的客户基础进而使得客户粘度大大增加，一定程度上，对商业银行吸收存款有了分流的作用，在今后的发展中