互联网金融消费者的法律保护分析.doc

互联网金融消费者的法律保护分析 　　摘 要 互联网金融消费为近些年新兴的电子化消费模式，相比传统消费模式交易手段更简约，方便快捷，节约成本，效率较高。与网络技术较快发展比较，有关立法进程缓慢，加上金融监管不健全，法律内容陈旧，使互联网金融消费者合法权益无法得到保障。此文分析互联网金融表现形式，研究互联网金融消费者界定及活动特点，针对其法律保护提出建议 关键词 互联网金融 消费者 法律保护 作者简介：严恒系，浙江光正大律师事务所，中级 中图分类号：D922.28 文献标识码：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.048 互联网金融产品与有形物质产品不同的是，缺乏统一监管及规制，质量安全管理不到位，名目繁多，且消费环境具有虚拟化特点，消费关系多样化、复杂化，消费者权益受到多种风险，应加强并深化法律研究 一、互联网金融表现形式 此金融模式是金融业和网络技术的互相结合，金融服务的提供方以互联网作为媒介，利用内嵌业务流程软件及金融数据，形成一种新型资金融通运作模式。现阶段，互联网金融主要通过以下三个途径实现，传统业务互联网化；互联网介入金融业；全新融资平台 （一）传统业务互联网化 大部分金融企业运用网络技术，在互联网平台提供金融服务及产品，如网络销售保险产品、网上银行及证券交易等，大大减少交易成本，拓展金融服务的渠道 （二）互联网介入金融业 部分互联网企业利用网络服务积累客户的数据信息等，从第三方支付中衍生出其他业务，如理财、融资和保险等，继而涉足金融领域，典型代表为余额宝 （三）全新融资平台 主要有两种，众筹融资和P2P网络贷款。众筹融资指利用团购方法向广大网友募集到的项目资金。P2P网络贷款利用互联网平台实现资金借方和贷方匹配，聚集小额度资金，并向有资金需求的人群进行借贷 二、互联网金融消费者界定及活动特点 （一）界定 互联网金融具有惠普、开放、透明和共享特点，打破地域和时间限制，比传统金融更贴近生活和普通百姓，每个人都能享受到优质便捷的服务和产品。在现行立法中，针对金融消费者尚无明确界定。《保护法》认为，消费者是为了生活需要而接受服务、购买或使用商品的自然人，体现了非盈利性，故投资者不包括在消费者范围中 。当前，金融投资逐渐大众化、网络化，部分居民为生活或个人需要，将闲置的资金由储蓄变成投资，较难区分行为是消费还是投资。与基本消费需求相比，如衣、食、住、行，个人金融需求为较高级别需求体现。在当前网络大环境下，商品提供者和金融投资者具有信息不对称性，金融投资者多为弱势群体。综合有关研究及分析，认为互联网金融消费者界定为，在互联网这一媒介上，不具备专业的金融知识，以非商业经营或非职业经营为目的，而接受服务或购买产品的自然人 。在权利上，可将金融消费者视为消费者在新领域的权利延伸，权利包括自主选择权、安全权、结社权、知情权、批评监督权、平等交易权和受教育权等 （二）活动特点 此消费活动较传统消费具有商品综合化、活动虚拟化和高风险性特点 1.商品综合化。通过金融与互联网的结合，P2P模式、众筹模式等新型商业模式应运而生，此外，还有与电商互相合作的基金货币销售模式。消费者保险管理、银行账户和证券账户有统一融合管理需求，各种跨行业组合不断创新，混业经营日益显著，而消费者在金融活动中的参与频度、深度和广度不断发展 2.活动虚拟化。主要体现在经营过程、经营空间和经营业务三方面。互联网金融运作方式有电子数据化特点，线上线下可互动，所有业务都由数字网络进行处理，过程虚拟化。大部分金融机构只有虚拟地址，也就是网址，无实体店面，空间虚拟化。互联网金融的业务和产品，多为网络服务、电子货币和数字货币等，业务虚拟化 3.高风险性。在金融消费中融入互联网技术，有效降低金融行业门槛，但大大加剧行业风险，具有高风险性。很多非金融企业缺乏对金融风险的控制经验，也涌向了金融行业；大量承受风险能力低、对金融知识缺乏了解的客户也参与其中 。一旦金融活动发生兑付风险，有可能引起“多米诺骨牌”，使风险快速蔓延，导致群体性事件 三、如何加强互联网金融消费者法律保护 （一）保护原则 在适度保护和倾斜保护并重大原则下，结合互联网金融特殊性，确定互联网金融消费者法律保护原则为： 1.经营者必须履行信息提示和披露义务，切实保护消费者知悉权和知情权，要求经营者披露信息有效、真实 2.切实保护消费者隐私，确定金融信息可利用及可查阅范围，保证信息不被滥用或盗用 3.杜绝金融机构不公正或欺诈性经营行为，不可借助自身的信息优势，不得滥用手段，不得错误引导消费者 4.针对新兴模式，保护消费者教育权，金融机构有义务有责任展开宣