金融IC卡发展浅析v2.docx

金融IC卡发展与行业应用浅析相关背景金融IC卡又称为芯片银行卡，是以芯片作为介质的银行卡。芯片卡容量大，可以存储密钥、数字证书、指纹等信息，其工作原理类似于微型计算机，能够为持卡人提供一卡多用的便利。相比于传统磁条银行卡，金融IC卡具有更高的安全性、更丰富的扩展性和更便捷的实用性，使之能够有效降低银行卡的诈骗风险；金融IC卡具有标准和统一的技术规范，能够解决目前各行业IC卡系统标准繁多，难以统一的问题，为政府部门改善民生，提升公共服务效率的提供了支持；同时能够缓解由预付卡、购物卡等电子支付方式迅猛增长造成的游离于监管外资金的安全监管压力。无论央行的各项关于金融IC卡发展政策还是国家信息化城市的战略定位都使得金融IC卡成为今后银行卡业务必然发展趋势。金融IC卡制造发行及使用到IC卡制造、银行后台系统改造以及使用环境改造等环节。总结来说，整个产业链主要包括前端的IC卡制造，以及后端的支付终端生产两个环节。IC卡制造主要涉及芯片制造商、卡基制造商、COS系统开发商、IC卡制造商，终端制造商主要包括ATM机和POS机制造商，还有系统设备商等支持企业。IC卡行业现状及存在的问题分析行业现状1、传统行业IC卡（本文中行业IC卡指非金融IC卡）商业模式缺乏持续盈利能力。目前，行业IC卡在社会各行业的应用已非常广泛且成熟。行业卡在建设大都采用由系统集成商承担项目的全部建设，系统商在系统建设过程中获取利润的商业模式。此模式下，各系统商的利润来自IC卡系统建设的软硬件设备的投入，一旦项目建设完成，系统规模受自身行业限制，系统商将没有新的利润生成点，且需要投入一定的成本进行后期系统的运行维护，这就促使系统商只能去寻找新的行业需求以满足其经营发展的需要。目前，从事行业IC卡系统开发的公司众多，技术实力参差不齐，行业缺乏技术标准制定者和引领者，各公司采用不同的技术标准；又由于各行业内部管理存在相对独立，导致行业IC卡系统重复性建设现象严重。例如校园一卡通， 每所高校可能由不同系统商建设。随着时间的推移，以建设行业IC卡系统获得利润的商业模式在市场中将逐步趋于饱和。2、政府倾力打造民生工程，提升公共服务效率，实现信息共享，资源整合的“数字城市”战略目标重要的落脚点就在发展金融IC卡。政府等相关各部门也充分认识到金融IC卡作为强化行业管理职能、提高政府服务民生必要抓手的重要功能，改进支付手段、扩大居民消费、改善金融生态环境：目前行业IC卡主要应用在社保医保、交通、教育、能源等涉及民生的重要行业和领域，分别承担医保费用结算、公共交通、校园消费、车辆加油等功能，其基本业务模式大致相同，都为先充值后使用，政府进一步推动并加快“数字城市”建设的进程，开展城市信息化建设、实现城市信息共享、实现便民利民目标，迫切需要一种媒介对上述行业和领域在最大的范围下进行整合；传统行业IC卡资金脱离于银行系统，资金的使用缺乏有效监管，造成很大的安全监管压力。综上，金融IC卡以其标准统一、统一清算、能够对资金进行监管等诸多优势，顺应了当前政府及各部门的需求。3、金融IC 卡基础设施建设基本完成，已经具备全面推广金融IC 卡应用的条件。我国已经建立了完善统一的标准规范和密钥体系，尤其是在汲取国际先进IC 卡EMV技术规范标准的基础上， 由央行推出的PBOC2.0标准，该标准具有权威性、基础性和可行性等特点，能够满足国内银行卡产业升级高安全和多应用的实际需求，特别是为跨行业合作提供了良好的基础架构。金融IC卡后端支付终端等已基本改造完成，使用环境日趋完备。截止2012年底，各家商业银行已按照人民银行完成了ATM设备、POS终端的金融IC卡受理改造，中国银联也完成了POS设备的金融IC卡配套改造工作。目前各家银行也在积极探索行业应用，尤其以工行为代表的商业银行全力推动金融IC 卡的应用发展。目前，工商银行、交通银行等国内主流商业银行以公共事业、移动支付等为切入点，在立足金融服务的基础上，积极推广金融IC 卡的行业应用， 在市场上产生了广泛的影响。截止目前，工商银行共发行各类金融IC卡累计数量近2400 万多张，行业合作范围已覆盖到交通管理、铁路客票、高速公路、商业联名、社保医保等诸多领域。综上，无论从市场选择还是政策面倾向以及政府及各部门的需求，金融IC卡是顺应时代潮流的，必然将蓬勃发展。存在的问题1、各商业银行缺乏对金融IC卡行业应用模式的科学判断和规划。目前，各家银行对金融IC卡各行业应用的市场潜力、未来前景和行业应用模式难以做出准确研判，原因在于金融IC卡作为传统银行磁条卡的一次技术革命，除了能够给银行卡带来更高级别安全作用之外，内嵌芯片中的存储和操作系统使银行卡便得更加智能，让叠加更多应用成为可能，这些创新和改变为银行卡业务创造出了全新的实现平台，但技术革新本身并不对行业应用指明方