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银行卡产业发展概述 二00七年六月 目 录 一、银行卡产业概述 二、中国银行卡产业发展历程 银行卡产业概述 银行卡基础 银行卡交易流程 银行卡产业主体 银行卡产业发展机制 银行卡基础 银行卡产生和发展 银行卡基础（续） 银行卡产生发展过程中的特点 最早出现的是信用卡 从商业信用到银行信用 银行卡基础（续） 银行卡的分类 按能否提供信用透支功能，分信用卡和借记卡 （贷记卡和准贷记卡，金卡和普通卡 ） 按银行卡的清算币种不同，分人民币卡、外币卡和双币种卡 按卡片信息的存储方式，分磁条卡、IC卡和复合金融卡 银行卡基础（续） 银行卡的功能 存取现金 转帐结算 支付功能 信用功能 投资理财 网上支付 …… 银行卡基础（续） 银行卡交易流程 银行卡产业主体 发卡机构 主要职能是向持卡人发行各种支付卡，并提供 相关的服务 收单机构 主要负责特约商户的开拓与管理、授权 请求、 帐单结算等活动。 银行卡产业链（续） 卡组织 建立、维护和扩大跨行信息交换网络 建立统一的业务规范和技术标准 向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、风险控制及反欺诈等服务。 银行卡产业链（续） 第三方服务供应商 发卡环节：发卡营销外包、银行卡制卡与发送、申请资料录入、邮件处理邮寄等。 收单环节：特约商户的开发、POS运营维护、商户培训、ATM运营维护、收单数据转接、商户争议处理以及信用卡逾期账款催收等。 银行卡产业发展机制分析 双边市场概念和特征 银行卡产业发展机制分析（续） 银行卡的双边市场特征 银行卡产业是一个典型的双边市场 银行卡产业必须创造出足够大的平台，并吸引大量的持卡人和商户，从而实现巨大的商业价值。 卡组织需要拉动和平衡市场双边的需求。 银行卡产业发展机制分析（续） 卡组织通过设定交换费（exchange fee）来拉动和平衡发卡机构和收单机构、持卡人和商户之间的需求 。 银行卡产业发展机制分析（续） 1983年，在信用卡“爆炸性增长”之前，维萨的交换费是1.6%，平均商户扣率为2.3%，持卡人平均年费是16.86美元，每个账户的平均签账额是1,720美元。如果交换费降为零的话，则商户扣率将跌到0.7%（假设交换费全部转给商户），为了保证发卡机构的平均收入维持不变，持卡人的费用不得不增长3倍，增加到44.38美元 。 我国银行卡产业发展历程 我国银行卡产业取得的成就 我国银行卡产业发展的三个阶段 我国银行卡产业发展现状的总体评价 我国银行卡产业取得的成就－交易额 我国银行卡产业取得的成就－现金替代率 我国银行卡产业发展的三个阶段 第一个阶段（1985-1992） －起步阶段 发卡市场 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 受理市场建设： 一柜多机、资源浪费 同行异地无法使用 同城跨行无法使用 收单品牌市场开放 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第一阶段主要特点：各自为政、封闭发展 市场自发运行 市场秩序混乱 产业效率低下 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第二阶段（1993－2001）联网通用阶段 发卡市场 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第二阶段（1993－2001）联网通用阶段 发卡市场 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第二阶段（1993－2001）联网通用阶段 受理市场建设 1993年国家实施“金卡工程” 1997年建成12个同城银行卡跨行信息交换系统 各商业银行大力推进行内银行卡系统的建设和整合 1998年全国银行卡信息交换总中心建成异地跨行信息交换系统 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第二阶段主要特点：联网通用、联合发展 政府调控加强 受理逐步改善 产业发展迅速 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第三阶段（2002－）高速发展阶段 2002年3月26日中国银联的成立标志着中国银行卡产业进入一个新的发展历程。 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第三阶段（2002－）高速发展阶段 发卡量的增加 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第三阶段（2002－）高速发展阶段 信用卡的发行 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第三阶段（2002－）高速发展阶段 受理市场发展 314目标的完成 开展网络标准化改造 建设投产新一代银行卡跨行信息交换系统 实现网络国际化 二级地市的市场拓展 我国银行卡产业发展的三个阶段（续） 第三阶段主要特点：共同事业、共求发展 产业链初步形成 受理网络拓展迅速 品牌创建初见成效 我国银行卡产业发展现状的总体评价 近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由