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第二章 保险制度 第一节 保险的本质 第二节 保险的经济学基础 第三节 保险业的产生与发展 第四节 保险的基本分类 学习目标 1、掌握保险定义的五个核心要点；掌握可保风险的特征。 2、了解保险需求和保险供给的影响因素。 3、掌握逆选择和道德风险对保险供求机制的影响。 4、了解保险业的历史沿革。 5、了解现代保险业的发展特点、发展动因以及发展趋势。 6、了解保险分类的基本方法。 第一节 保险的本质 1、保险的定义 2、保险与其他相似制度/或行为的比较 3、可保风险的理想条件 1、保险的定义 首先分析： 有100人参加保险，预计遭遇损失的概率为5%，即5人，预计每人平均损失1000元，损失一共5000元，这5000元的损失由100人来承担，则每人分担50元，如果实际发生损失的人数为6人，那么每人需要分担60元，预期偏差1/5，即20%。 有1000人参加保险，预计遭遇损失的概率为5%，即50人，预计每人平均损失1000元，损失一共50000元，这50000元的损失由1000人来承担，则每人分担50元，如果实际发生损失的人数为51人，那么每人需要分担51元，预期偏差1/50，即2%。 1、保险的定义 保险将足够数量的投保单位组合在一起，通过测算所有投保单位在未来年度可能发生的损失，将预测的损失分摊给保险组合的全体成员，这个分摊金即保险费。 由保险建立起来的保险基金就能够补偿保险组合内成员所遭受的损失，用公式表示为： P：分摊金； X：遭受损失的人数； Y：每人的损失额； N：投保单位； 1、保险的定义 保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 1、保险的定义 核心要点 经济保障是保险的本质特征； 经济保障的基础是数理预测和合同关系； 经济保障的费用来自于由投保人缴纳的保险费所形成的保险基金； 经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担； 保险由经济保障的作用衍生出资金融通的功能。 2、保险与其他相似制度/行为的比较 保险与赌博 保险与救济 保险与储蓄 2、保险与其他相似制度/行为的比较 保险与赌博： 都存在一定的偶然性，但是： (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造出来的；而在保险场合，风险是客观存在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保险所面临的风险是纯粹风险。 保险与救济 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但是， （1）保险是一种合同行为，救济不是合同行为； （2）保险是以投保人缴费为前提，是对价交易；救济是单方行为，没有对价作基础。 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是， 储蓄/保险 (1)危险处理技术不同：自保/互助 (2)所得性质不同：个人财产/转移支付 (3)保障性不同：确定收回本息/可能得到保障额 (4)经营技术不同：单利、复利/大数法则、概率论 3、可保风险的理想条件 思考： 保险公司愿意承保什么样的风险呢？ 3、可保风险的理想条件 经济上具有可行性 独立、同分布的大量风险标的 损失的概率分布是可以被确定的 损失是可以确定和计量的 损失的发生具有偶然性 特大灾难一般不会发生 第二节 保险的经济学基础 1、保险需求 2、保险供给 3、保险市场中的供求规律 4、逆向选择 5、道德风险 1、保险需求 （1）含义：保险需求是指消费者在一定时期内，在一定保险价格下，愿意并且能够购买的保险商品的数量。 1、保险需求 假设某人的效用函数为U(W),预计以p的概率发生L的损失，如果投保，缴纳保费pL（精算纯保费，即损失的期望值），损失时获得L的赔付。 投保时的期望效用为 EUI = p U(W- pL-L+L)+(1-p)U(W-pL )= U(W- pL)=U[p(W-L)+(1-p)W] 期望值的效用 不投保期望效用为 EUNI = p U(W- L)+(1-p)U(W ) 期望效用 詹森不等式（Jensen’s Inequality） 对于任何随机变量X和任何严格凹函数f(X)，f(X)的期望值总是严格小于X的期望值的函数值，即：E[f(X)]f[E(X)] 由詹森不等式得 EUNI EUI 而此时的数量L即为该消费者在精算纯保费下的保险需求。 1、保险需求 伯努利定理（Bernoulli Principle） 通常情况下，若保险是按照精算纯费率提供的，那么投保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。