宿迁市理想科技小额贷款有限公司文件(贷款管理基本制度).docVIP

宿迁市理想科技小额贷款有限公司文件 理想科贷【2012】004号 宿迁市理想科技小额贷款有限公司 贷款管理基本制度? 第一章　总则 第一条　为了加强宿迁市理想科技小额贷款有限公司(以下简称科贷公司)信贷管理，规范操作行为，防范贷款风险，提高贷款质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《中华人民共和国合同法》以及中国人民银行《贷款通则》等法律法规，参照国有商业银行信贷管理基本制度特制定本办法。 第二条　本制度是科贷公司信贷管理必须遵循的基本准则，是制定科贷公司各种信贷类管理办法的基本依据。 第三条　本制度中所称信贷系指科贷公司对借款人自主提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。 第四条　本制度中的信贷仅包括人民币贷款。 第五条　信贷管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，执行国家科技创新政策，促进宿迁经济发展。 第六条　信贷的发放和使用要坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则，自主经营，自担风险，区别对待，择优扶持，有借有还，到期归还。 第七条　信贷管理实行董事会决议下的总经理负责制，集约经营，审贷分离的体制。 第二章　贷款对象和基本条件 第八条　贷款对象(借款人)应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第九条　借款人申请贷款应当具备下列基本条件： (一)借款从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动； (二)贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经科贷公司认可的还款计划； (三)在科贷公司指定的商业银行开立基本帐户或一般存款帐户。自愿接受科贷公司信贷监督，如实向科贷公司提供有关经营情况和财务报表； (四)企事业法人应持有人民银行颁发的贷款证； (五)除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商行政管理机关办理年检手续，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证； (六)符合贷款条件的，应提供符合规定担保条件的保证人、抵押物或质物； (七)借款人的资产负债率应低于50%。 科贷公司的任何人不得违背或降低上述基本条件发放贷款。 第三章　贷款种类和方式 第十条　贷款按期限分为短期贷款（科贷公司只办理短期借款）。 短期贷款，系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。一般用于借款人生产、经营中的流动资金需要。短期贷款参照借款人在商业银行的信用等级、风险度或授信额度发放和管理。 第十一条　贷款按方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。 (一)信用贷款，系指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款只对股东会决议通过的指定资信优良，能按期偿还贷款本息的借款人发放的短期贷款。 (二)担保贷款，系指保证贷款、抵押贷款和质押贷款。 1保证贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。 办理保证贷款，应当对保证人担保资格及其偿还能力进行审查，并签订担保合同。 2抵押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。 办理抵押贷款，应当对抵押物的权属、有效性和变现能力以及实现抵押权的合法性进行严格审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。根据抵押物的不同情况，合理确定贷款抵押比例。贷款额不超过抵押物变现值的60%。 3质押贷款，系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。 办理质押贷款，应当对质物的权属和价值以及设定质权的合法性进行严格审查，与出质人签订质押合同，并办理相关的登记手续。贷款额不得超过质物现值的75%。 (三)票据贴现，系指以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。 第四章　贷款期限和利率 第十二条　贷款期限根据借款人的生产经营周期和还款能力，由借贷双方共同协商确定，并在借款合同中载明。贷款期限一般为半年，最长不得超过一年。 票据贴现期限自贴现之日起到票据到期止，最长不得超过6个月。 第十三条　不能按期归还贷款的借款人应在贷款到期日前20天向科贷公司提出贷款展期申请。由科贷公司报有权审批人审批。担保贷款展期，还应由借款保证人(抵押人或出质人)出具同意展期并继续担保的书面证明。 所有贷款只能办理一次展期。短期贷款展期不得超过原定期限。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户管理。 第十四条　贷款利率的确定和利息计收。按照人民银行规定的基准利率政策上浮4倍以内，利息统一按年约定，按月计收。确定每笔贷款利率，并