个人贷款(三办法一指引)(正式版).ppt

第三章 风险评价与审批 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。 本条强调个人贷款的风险评价要以分析借款现金收入为基础，并且要求全面和动态，凡是影响个人贷款按时回收的相关因素均应 纳入风险评价的范围。 本条明确了风险评价的方法，需要设置定量和定性的相关指标，对影响贷款按时回收的因素进行科学分析和评估，不断提高评估结论的可靠性。 本条明确贷款人要建立相关内部信用评价体系。 第三章 风险评价与审批 本行规定： 信用等级评定 抵质押和专业担保公司担保的借款人不须评定信用等级。下列情形之一的须评定信用等级。 信用授信的借款人； 自然人提供保证担保的担保人。 第三章 风险评价与审批 第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 本条是对贷款审批的原则要求。商业银行贷款应当实行审贷分离授权审批的制度。贷款审批必须独立于贷款经营部门，以达到风险制衡的管理要求； 同时要求贷款人建立贷款审批授权制度以授权书或制度的形式明 确不同层级和审批人员的审批权限，并在实际的业务操作中严格按权限开展审批。 贷款审批人员应根据国家有关方针政策、法律法规和贷款人的内部 审批制度进行审批，依据该笔信贷业务给贷款人带来的风险和收益务 决定是否批准。 贷款审批人必须独立审批决策，不得受包括申请人在内的任何其他受包括申请人在内的任何其他 人的不当影响。 这也是我行独立审批制定的基本要求。 第三章 风险评价与审批 第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。 主要是提高服务水平，合适的方式即可。本行规定未准的贷款，应在2个工作日内告知借款申请人。 第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。 对以后发展提出的明确的方向 第四章 协议与发放 第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。 本条规定合同文本应为书面，同时贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，明确 “面签”制度，防止出现他人冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，保护借款人的合法权益。 第四章 协议与发放 第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。 借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。 第四章 协议与发放 本条规定商业银行应以合同约定内容作为信贷放款和贷后管理 依据，强调借贷双方必须按合同约定的内容进行履约, ,进一步强 调了契约至上的司法原则，确立了合同在个人贷款管理中的基础作用与法律地位。 办法要求在借款合同条款要符合合同法规定的所需具备的合 同要素，同时应包括贷款支付环节，以体现和实践同要素《办法》中强调的贷款支付理念。 在合同中对支付的约定应至少包含资金用途、支付对象、支付金额、支付条件、支付方式等具体约定条款。 合同中对于各方当事人的权利义务及违约责任应作出详细规定，以免在贷款发生问题时，因约定责任不明确而导致贷款人无法有 效实现债权或行使贷款保全权利，这有利于保护贷款人利益，降效实现债权或行使贷款保全权利，降低贷款风险。 第四章 协议与发放 第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。 借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。 本行规定：信用贷款的合同签订须本行双人签订。 第四章 协议与发放 第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。 按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。 以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。（本条的理解应为调查环节） 第四章 协议与发放 第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。 此条所说的 “独立”是指不能将贷款发放和支付审核与信贷经营、信贷审批混岗操作。 第四章 协议与发放 本行情况： 调查岗与审查岗、审批岗不能兼容； 放款支用审查岗与调查岗、审查岗、审批岗不能兼容； 会计结算岗与调查岗、