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第二章 保险概述 [教学目的和要求]  　本章着重对保险概念、职能、作用进行了阐述，并介绍了保险学的各种流派学说。通过本章的学习，要求学生明了保险的概念并阐述其构成要素，理解保险的基本特征，比较保险与几种相关制度；掌握保险的职能，了解保险的作用。 [教学重点和难点]? 　 保险的概念并阐述其构成要素，保险的性质和职能。 第一节 保险的概念 第二节 保险分类 第三节 保险职能 第四节 保险的作用 第一节　保险的概念 一、有关保险的学说 二、保险的性质 三、保险的定义 四、保险的对象 五、保险与其他金融、保障等行为的比较 一、有关保险的学说 （一）损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析 1.损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿 2.损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？） 3.危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础。 （二）非损失说 1.技术说： 2.欲望满足说： 3.相互金融机构说：强调资金融通 4.财产共同准备说： （三）二元说：保险是合同，一类损失赔偿，一类给付 二、保险的性质 （一）保险首先是一种经济制度，它是为了确保经济生活的安定，对特定风险事故或特定事件的发生所导致的损失，运用多数经济单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济保障制度。 （二）保险是一种法律关系。人与人之间有经济关系、血缘关系、社会关系，其中受法律支配的，就是法律关系，保险关系是受法律支配的，因此它是一种法律关系。?世界上大多数国家均将调整这种保险经济关系的准则用法律形式固定下来，藉以巩固这一经济补偿制度。 ????? 这种法律关系的成立有两种方式：一是国家用法律规定，某一特定的意外事故一定要投保。保险双方当事人所建立的权利义务关系是强制进行的。一是由双方当事人协商成立，即要依据保险合同确定法律关系。但这种自愿建立的保险合同关系，也要依据国家的法定程序，符合国家的有关法律规定。不论用何种方式建立，均属于法律关系。 三、保险的概念 1. 广义的保险:不同的说法 (1)保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。 (2)保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。　　 (3)保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一种经济保障制度。??? 广义的保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。 ?2.狭义的保险指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到保险合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ???? （1）是商业保险行为，按商业原则运营；?（2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过订立保险合同确立；?（3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相应的民事义务；?（4）保险的本质特征是经济保障。 四、保险的对象 保险的对象是保险人在观察大量风险现象的基础上，敢于承担保险责任的各类风险客体。 ???1.物质标的物。对象是被保险人享有绝对的所有权与支配权的物质标的物的经济价值。物质标的物有两种存在形态：（1）有形标的物：房屋、设备、货物、车辆、船舶、农作物、牲畜、飞机、家具等。（2）无形标的物。信用、责任、债权、预期利润等。 ??? ?2.人身标的物。 ????保险的对象是被保险人的生命和身体机能。在保险期限内，保险公司要对被保险人的死亡、伤残、疾病、因年老丧失劳动能力等，承担给付保险金的责任。  物质标的物和人身标的物区别：（1）人的生命和身体机能，是不能像物质标的物那样进行估价的，所以人身标的物的保险金额，没有具体的限度。（2）人的生命死亡和身体机能的永久性伤残或衰老，无法恢复，而物质标的物的损失，则可以得到复原。（3）人的生命和身体机能，是不能转让和出卖的，而多数物质标的物则可以转让和出卖。 五、保险与其他机制、行为的区别 1.保险与赌博 （1）共性。由偶然事件所引起的经济行为，并且在给付与反给付的总量上都是相等的。 （2）区别：?第一，目的不同。保险的目的是互助共济，求得经济生活的安定；赌博的目的是谋取暴利。?第二，机制不同。保险是通过付费的方式将风险转移给保险人，保险人在科学计算的基础上承担被保险人的风险，化解客观存在的风险的不确定性；而赌