消费信贷的制约因素.doc

消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供信贷，支持消费者购买消费品或进行消费活动。通过发展消费信贷，可以架起生产与消费的桥梁，疏导巨额储蓄适当向消费领域分流，解决现实购买力与消费需求不匹配的矛盾，促进社会远期购买力转化为即期购买力，化解当前生产能力的闲置问题，从而推动我国经济的持续增长。但从1998年消费信贷起步以来，基于种种原因，原本前景一片看好的消费信贷，实际情况却与人们的美好愿望存在巨大反差。? 一、发展消费信贷的制约因素?????（一）居民收入水平还比较低，不具有负债消费的经济承受能力?????1．我国城镇居民总体收入水平偏低，1996年全国职工平均收入仅5500元。而英国、美国出现消费信贷时实际人均国内生产总值已达10000多美元。我国经济增长速度即使达到7％，除去各种必须增加的支出项目以外，只有3％左右用于提高城镇居民收入。如果再扣除因通货紧缩而导致价格指数下降的因素，按现行价格计算的人均货币收入量基本上不会有什么增加。?????2．居民收入的增长速度仍低于生产的增长速度。有资料显示，人均GDP1978年为100元（按可比价格计算），1997年为459．6元，20年间增长了3．6倍。而我国农村居民家庭人均纯收入增长3．37倍，比GDP人均增长指数低0．23，城镇居民家庭人均可支配收入增长2．11倍，比GDP人均增长指数低1．49，由此可以看出，无论农村还是城镇居民收入增长率均低于GDP的增长率。?997年为3．1：1。?????（3）不同行业间收入差距拉大，工资最高与最低行业之间1985年为1．81：1，1996年为2．18：1。?????（4）不同群体收入差距拉大，在私营企业中，雇主收入一般是普遍雇工的10倍，有时高达100倍以上。?????4．居民消费结构也不合理。据测算，我国居民消费的恩格尔系数为49．9％，说明居民收入的大部分仍花在吃上，能投入住房等消费的比例仍然偏低。目前，我国居民家庭收入与居高不下的房价之比一直很低，一般在1：10以上，与住房私有化程度较高的发达国家相比差距太大，再加上现行房租仍然偏低，很难唤起我国城镇居民的购房热情。?????（二）社会保障体系还不成熟，使老百姓对消费信贷冷眼相看?????我国社会保障体系目前还相当脆弱，尤其是转轨时期变革的社会保障体制使先前由国家承担的社会保障逐渐转向由个人承担。住房制度、医疗制度、教育制度等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑的生活压力将越来越多地由个人承担，使消费者对消费信贷有所迟疑。?????（三）银行对个人发放消费信贷能力有限，且要冒较大的信用风险?????1．由于连续下调存贷款利率，银行的资金来源分流较大，因为可贷资金较少，从根本上制约了其贷款发放能力的增长。?????2．贷款偿还方式单一。在我国，目前各银行对消费信贷采取的偿还方式基本上都是等额偿还法，虽然便于计收利息和本金偿还额，也能适应一部分居民的需要，但是这种偿还方式过于呆板，不能满足经济条件不同、偿还意愿不同的居民的不同需要。贷款偿还方式的单一性妨碍了消费信贷市场的扩张。?????3．发放消费贷款要冒较大的信用风险。由于消费贷款是零售性贷款，其贷款对象是分散的众多的居民个人，而导致居民个人可支配收入变化的因素相当多，银行对借款人的收支状况、健康状况及突发事件等进行持续的、有效的监察在我国是相当困难的，而且成本很高，同时由于我国目前还没有对居民个人的资信状况进行调查、评估的行业，银行较难对借款人资信的真实状况做出准确的判断，这样银行发放消费信贷要冒很大的信用风险。?????（四）城乡基础设施建设落后?????目前城乡居民消费结构升级明显受到基础设施落后的制约，城镇道路建设速度与居民改善“行”的消费需求矛盾十分突出；市政措施不配套导致城市商品住宅的销售困难；部分农村电力不足，阻碍了农村家用电器普及的速度。?????（五）现行金融法规对消费信贷缺乏明确的规定，使得银行开展消费信贷业务没有具体的业务操作规程和管理办法，对出现的一些问题往往无所适从。?????二、发展消费信贷的对策及建议?????（一）要扩大消费，必须提高居民的收入水平?????1．提高广大中、低收入居民的收入水平，这部分人口占1／4左右，是一支庞大的消费群体，要对其实行积极的财政政策。同时，实施好再就业工程，提高城镇最低生活保障水平，补齐拖欠的职工工资、养老金、医疗费和其他各种应发的欠款。加大投资力度，增加新的就业岗位，让更多的城镇下岗职工、失业人员和富余农村劳动力通过就业提高收入水平。?????2．提高退休人员的收入水平。大多数离退休人员除了不高的离退休费外，基本没有其他收入，因此应该给予照顾，改善他们的生活条