我国国家助学贷款经办银行之再思考.doc

我国国家助学贷款经办银行问题之再思考 [内容摘要]：本文分析了商业银行不愿办理国家助学贷款的原因、为什么现阶段由商业银行来办理国家助学贷款以及是否有必要建立一家政策性银行来办理国家助学贷款这些问题，并得出结论：要解决国家助学贷款发放难的问题，除了要从完善个人信用系统、简化办理手续、加大宣传力度等方面着手以外，还必须从经办银行这个方面进行改革，才能从根本上改变国家助学贷款发放难的状况。在本文的最后，还对如何建立这样一家专门办理国家助学贷款的政策性银行提出了建议。 国家助学贷款是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的贷款。我国自1999年出台国家助学贷款制度以来,助学贷款这种有偿资助的模式得到了越来越多大学生的认可,说明近年的助学贷款政策总体上是成功的。据统计，到2005年2月,相关部门累计审批国家助学贷款96亿元,涉及学生115万人,这对于帮助经济困难的学生顺利完成学业起到了巨大的作用。但与此同时，在国家助学贷款的发放中也存在着不少问题，其中最大的问题就是贷款总额的发放尚不能满足贫困学生的实际需要，从范围上看，还远远没有覆盖大部分贫困学生。此外，不同地区助学贷款发放工作也开展的并不平衡。围绕着这些问题，有不少专家学者进行了研究，分析了造成这种状况的原因，包括社会信用环境不佳、个人信用系统还没有建立起来；一些学生对国家助学贷款缺乏正确认识，从而不敢或不愿贷款；国家助学贷款手续较为繁琐；作为连接银行和学生中介的一些学校对国家助学贷款重视不够、工作开展不力；商业银行办理此项业务的积极性不高等等。本文试从国家助学贷款经办银行这个角度出发，对国家助学贷款发放困难的原因作一分析，并提出相应的改进建议。 一、我国的国家助学贷款由商业银行经办 1999年6月，国务院办公厅转发了中国人民银行、教育部、财政部制定的《关于国家助学贷款的规定（试行）》，政策主要内容为：在北京、上海、天津、重庆等8个大城市试点；由工商银行独家承办；需担保人的信用贷款；特困生的贷款呆坏帐由学校和财政分担。2000年2月和8月，又先后转发了中国人民银行、教育部、财政部制定的《关于助学贷款管理的若干意见》和《关于助学贷款管理的补充意见》，下发了《中国人民银行助学贷款管理办法》，政策主要内容为：全国推行；扩大经办银行范围，四大国有商业银行均可办理；一校一行；取消担保人的要求；简化申请条件；财政全面核销呆坏帐；免征利息收入营业税。2004年6月，教育部、财政部、人民银行、银监会出台《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》。政策主要内容为：停止20%违约率的指标要求，强调不得以任何形式停止助学贷款；国家助学贷款经办银行改由招投标方式确定；国家助学贷款风险将由财政和高校各担50%；最长的还款期限由原来的4年延长到6年；不及时发放贷款，银行要被查处。这一系列文件对国家助学贷款和商业性助学贷款办理的方方面面作出了明细的规定，其中关于国家助学贷款经办银行最终是这样规定的：实行由政府按隶属关系委托全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行。参与竞标的银行必须是经银监会批准、有条件经办国家助学贷款业务的银行。虽然2004年6月的《意见》改变1999年12月《意见》中“中国工商银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行”的规定，经办银行通过招投标确定，但并没有改变经办银行的性质。实际上基本都是由商业银行来经办的。 由以上一系列文件规定可以看出，我国的国家助学贷款基本是由商业银行来办理的，包括四大国有独资商业银行和其他一些商业银行。笔者认为：国家助学贷款由商业银行来办理是国家助学贷款之所以发放较难的许多原因中很重要的一个原因。要解决国家助学贷款发放难的问题，除了要从其他方面（如完善个人信用系统、简化办理手续、加大宣传力度等）着手以外，还必须从经办银行这个方面进行改革，才能从根本上改变这种国家助学贷款发放难的状况。 二、商业银行不适合办理国家助学贷款 从商业银行的性质上看，商业银行是指以追求自身利益最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，向客户提供综合性金融服务的企业。商业银行的这种性质决定了商业银行的经营目标为：保证资金的安全，保持资产的流动性，获取最大的自身利益。也就是通常所说的“三性”目标，即“安全性、流动性、盈利性”。“安全性”是指商业银行在日常经营中要保证筹集资金的投向具有一定的安全保障，保持足够的清偿能力以应对存款人的提存，保证客户对银行的信心。“流动性”是指商业银行为应对存款人提存和自己支付的需要，而必须保持能够以合理价格获得足够资金。“盈利性”是指商业银行一切经营活动的最终目标，即追求自身利益最大化，这是所有