朱明-汽车保险与理赔-4章市场营销.ppt

保险市场的概念 保险市场是指保险商品进行交换的场所，是保险交易主体间所产生的全部交换关系的总和 . 保险的需求 保险的需求是指消费者在一定时期内各种可能的价格下愿意购买且有能力购买的保险商品的数量 影响保险市场需求的主要因素 风险因素 保险费率 消费者的收入水平 保险市场的供给 保险供给是指保险市场上保险人一定时期内各种可能的价格下愿意提供并且能够提供的保险商品的数量。 4．1．2 汽车保险人、保险中介与保险消费者 保险市场作为一个完整体系，其主要由保险人、投保人和保险中介三方构成。 保险中介人作为保险市场的一个子系统，在保险业务开展的过程中发挥着积极作用。 2．汽车保险中介 保险中介是指专门从事保险销售或保险理赔、业务咨询、风险管理活动安排、价值评估、损失鉴定等经营活动，并依法收取佣金或手续费的个人。 保险中介的主要形式多种多样，主要包括: 保险代理人、保险经纪人和保险公估人等三种。 1.保险代理人受保险公司的委托，代表保险公司的利益，在保险人的授权范围内从事保险经营活动； 2.保险经纪人基于投保人的利益，以自己的名义开展保险经营活动；3.保险公估人既不代表保险人的利益，也不代表被保险人的利益， 而是站在中立的立场上，对委托事件做出客观、公正的评价，为保险关系当事人提供服务。 三者间具有不同的作用，在保险市场中占有不同的地位。 4．2 我国汽车保险的费率 4．2．1 保险费率的概念 1．保险精算 保险精算是指以概率和数理统计为基础，研究保险事故的出险规律、保险事故损失额的分配规律、保险人承担风险的平均损失及其分布规律、保险费和责任准备金等保险具体问题计算方法的应用数学。 保险精算分为:寿险精算和非寿险精算， 两者在保险标的、保额、保险期限、保险合同的性质、承保风险的均匀性、报废的估算方法上都有所不同。 1)对寿险精算来说， 一个重要课题就是估计被保险人的生、死、病、残的概率； 2)对非寿险精算来说， 因保险事故造成的损失受很多不确定因素的影响，如何估算未来的损失分布就显得尤为重要。 2．保险费 保险费是投保人为获得经济保障而缴纳给保险人的费用。 保险费由纯保险费和附加保险费构成。 1)纯保险费主要用于保险赔付支出。 2)附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，其中包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费、固定 资产折旧费以及企业盈利等。 保险费率是保险费与保险金额的比例，保险费率又被称为保险价格，通常以每百元或每千元的保险金额应缴的保险费来表示。 保险人制定费率时主要依据的是过去的损失和费用统计记录，在此基础上对即将发生的损失及费用进行预测，而不是以已保标的已经发生的资料为基础。 保险费率一般由纯费率与附加费率两部分组成。 纯费率又称净费率，它是用来支付赔款或保险金的费率，其计算依据因险种的不同而不同。 1)财产保险纯费率的计算依据是损失费率， 2)人寿保险纯费率计算的依据是利率和生命表。 附加费率是附加保费与保险金额的比率。(附加费率=附加保费\保险金额) 保险费率是把纯费率和附加费率加起来。 4．2．2 我国汽车保险费率的影响因素 在我国，影响汽车保险费率主要因素有: 汽车自身、 驾驶员、 地理环境、 社会环境、 经营管理、 损失记录等。。 1．车辆自身因素 (1)厂牌车型 评估汽车风险要考虑同一行驶区域、同一使用性质条件下不同厂牌，确定承保条件及费率。 (2)车辆种类 国内机动车主要分为五种，即客车、货车、专用车、摩托车和拖拉机。 (3)排气量 排气量体现了汽车的发动机规格。 (4)车龄 车龄是指从汽车购置之日起至投保之日止的年限，年限以12个月的日历年限为标准。车辆状况同车龄有直接关系，车龄越大则车的已使用年限越长，车辆的磨损和老化的程度越高，车况就越差，使车辆发生事故的频率就越高 (5)行驶区域 车辆行驶区域指车辆行驶的地域范围。根据我国地理情况，我国将车辆行驶区域分为三类，即省内(含直辖市、自治区)行驶、国内行驶、出入国境行驶。 (6)使用性质 2.驾驶员因素 (1)心理和生理因素 1)行动特性。 ①驾驶员的自我中心倾向。 ②驾驶员的判断能力。 ③驾驶员的应急能力。 2)适应性。 3)驾驶员的视力。 4)驾驶作业和疲劳。 · 5)饮酒与驾驶， 表4．4 人体血液中酒精含量与事故发生率的关系 (2)年龄 驾驶员的年龄与汽车事故的概率显现相关特性， 表4．5 美国全国交通事故按年龄段分析情况 1)24岁以下的年轻人，因年轻气盛，性情不稳定，往往喜欢开快车，因而发生交通事故的概率很高。